Дают ли ипотеку пенсионерам – условия получения займа

Совсем недавно ипотека выдавалась только трудоустроенному молодому гражданину РФ, теперь же есть разные программы и условия, которые позволяют выдать кредит пенсионеру.

Сейчас принято думать, что все пенсионеры проживают на своей собственной жилплощади и им незачем получать ипотеку. Однако это далеко не так. Самыми распространенными причинами обращения пенсионера за ипотекой являются:

1. приобретение собственной недвижимости;
2. улучшение условий проживания в существующей квартире/доме;
3. приобретение недвижимости для подарка детям/внукам.

Государство идет на уступки и предлагает несколько вариантов получения ипотеки.

Требования к заемщику пенсионного возраста

Основные нюансы, которые встречаются почти во всех финансовых организациях.

1. Главными условиями выдачи ипотеки являются гражданство России и постоянная/временная регистрация.
2. Как гласит закон, ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 45% получаемых доходов клиента.
3. Возраст пенсионера не должен превышать максимально установленный банком. Если установлен возраст 65 лет – это означает, что к данному времени долг должен быть погашен. Оформляя кредит, например на 5 лет, заемщику должно быть 60. Возрастное ограничение зависит от конкретной организации.
4. Поскольку выдача ипотеки пенсионеру несет в себе риск для банка, который связан с внезапной кончиной клиента, дополнительным документом выступает страховка жизни, что подразумевает денежные траты.
5. Семейной паре получить заем будет проще, так как учитывается их общий доход.
6. Хорошим дополнением к пакету документов станет положительная кредитная история клиента.
7. Гражданину за 50 будет проблематично получить кредитные деньги.
8. Работающим пенсионерам охотнее одобряют заявку на ипотеку, так как присутствует дополнительный доход в виде заработной платы (к основным документам нужно приложить справку о доходах за последние 6 месяцев).
9. Выбор программы получения кредита индивидуален.
10. Наиболее легко выдается ипотека военным и трудоустроенным пенсионерам.
11. Неработающему пенсионеру потребуется как минимум предоставить поручителей (ими могут выступать как родственники, так и другие лица).

Банки

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Ипотека пенсионерам в Сбербанке детально разобрана в отдельном посте. Ипотека пенсионерам в втб 24 доступна только работающим. В втб 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.

Виды недвижимости, приобретаемой по ипотеке

Банки, работающие на территории Российской Федерации, предлагают ипотечное кредитование на следующие виды недвижимости:

1. Загородное жилье:

• участок земли,
• дача,
• коттедж,
• частный дом (в том числе с уже имеющимся земельным участком).

1. Жилье в городе:

• частный дом,
• апартаменты,
• квартира во вторичном жилом фонде или новостройке,
• комната в коммунальной квартире,
• доля в квартире,
• гаражное помещение,
• таунхаус.

Виды ипотечного кредитования для пенсионеров

Каждый банк работает со своими категориями клиентов и охотнее соглашается на кредитование трудоустроенных граждан. Но для пенсионера, который предоставит поручителя, получение ипотеки станет реальностью.

Банки предлагают несколько видов выдачи займа, а точнее 7 вариантов.

По семейной программе

Пенсионер может привлекать поручителями своих родственников. При рассмотрении заявки по этой программе финансовое учреждение учитывает доход всех членов семьи. И это наиболее реалистичный вариант для одобрения и получения кредита.

Беспроцентная ипотека – редкость в 2021 году

Агентство, занимающееся жилищными кредитами, предоставляет льготные условия получения беспроцентной ипотеки пенсионерам. Она выдается в двух случаях.

1. Тестовая программа для одиноких пожилых людей, которые не имеют родственников. До конца жизни клиента на его счет зачисляются равные денежные суммы. Но после его смерти недвижимость переходит во владение банка (договор подписывается сразу).
2. Клиент получает деньги, которые может потратить на улучшение жилищных условий. Собственная недвижимость передается банку в качестве погашения кредита. Спустя два года «подаренное» пенсионером жилье продается. В случае, если вырученных средств с продажи не хватило на полное закрытие долга по ипотеке, заемщик погашает остаток собственными средствами.

Оба перечисленных варианта являются более чем сомнительными. Перед тем как согласиться на них, стоит все хорошо обдумать.

Без первоначального взноса – трудно, но возможно

Мнение эксперта

Кочетов Владимир Викторович

Ведущий специалист в области финансов. Опыт работы 23 года в крупном банке Москвы. Специализация — кредиты, ипотека, рефинансирование.

Задать вопрос

Всем категориям клиентов доступен такой вариант получения ипотеки. Но и он имеет свои «подводные камни». Процент по такой программе значительно выше (до 5 пунктов). Соответственно переплата в итоге будет намного больше. Поскольку ставка зависит от первого взноса, то при его отсутствии назначается максимальная переплата.

Для трудоустроенных и безработных пожилых людей

Как трудоустроенный гражданин, так и те, у кого нет доходов, кроме пенсии, имеют право получить ипотеку. Во втором случае пенсионеру рекомендуется привлечь поручителей для большей вероятности одобрения заявки.

Финансовые учреждения имеют право самостоятельно ставить возрастные рамки для своих клиентов. В среднем максимальный возраст – 65 лет. Некоторые банки расширяют этот предел до 70–85 лет. То есть на момент последнего внесения платежа по задолженности клиенту не должно быть больше указанных лет.

Неработающим

Как уже выяснили, получить ипотеку пенсионеру вполне реально, если у него есть возможность вносить ежемесячные платежи и совершить первый взнос. Стоит напомнить, что при расчете вышеуказанных сумм у клиента должно оставаться 55% от дохода для личного распоряжения: на питание, оплату коммунальных услуг, покупку необходимых вещей и так далее. Остальные 45% уходят на погашение долга. Этот процент высчитывается из предоставленных доходных справок. Если суммы, которая остается от уплаты банку, недостаточно для нормальной жизни, ее можно пересчитать и несколько уменьшить.

Одним из главных требований для неработающего пенсионера в получении кредита является привлечение поручителей, если из доходов только социальная выплата.

На втором месте стоит возраст. Даже если финансовые параметры клиента удовлетворяют требованиям банка, ему не одобрят заявку, если максимальная возрастная граница в данном финансовом учреждении 70 лет, а он хотел бы при возрасте 68 хочет получить ссуду на 5 или 10 лет. Его годы являются крайним сроком для полного погашения займа.

Далее стоят такие требования, как регистрация, гражданство, документальное подтверждение доходов и тому подобное (в зависимости от выбранной программы).

Банки, готовые дать кредит неработающим пенсионерам

Таких организаций насчитывается немного, однако они есть:

• Сбербанк,
• Тинькофф,
• Совкомбанк,
• ВТБ банк,
• Восточный Банк,
• Почта Банк.

Работающим

Данной категории граждан получить ипотеку гораздо проще, так как есть стабильный двойной доход. Поэтому банки охотнее одобряют их заявки. Помимо этого, работающие пенсионеры ведут активный образ жизни, что положительно влияет как на здоровье, так и на продолжительность жизни.

В случае, если человек уже является клиентом какого-либо банка и хочет там же оформить ипотеку, то подтверждения доходов не потребуется. Даже при обращении в другой банк шансов получить одобрение заявки в несколько раз больше.

Требования к работающим пенсионерам не отличаются от стандартных условий для всех остальных клиентов. Также действует и возрастное ограничение. Пакет документов остается прежним.

Обратная ипотека – новый вид банковских услуг

Кредитование по такой системе происходит на определенном условии: клиенту предоставляются деньги, но после его смерти недвижимость, которая приобретена на них, переходит в собственность финансовой организации.

Денежные выплаты клиенту через банк могут быть в трех вариантах:

• разовый платеж всей суммы;
• ежемесячная выплата средств до смерти клиента;
• регулярные переводы денег на протяжении до 10 лет (не более).

Далеко не все банки работают по такой программе по причине их рискованности. Зафиксированы случаи, когда родственники оспаривали такое решение через судебные инстанции.

Данный вариант подходит для тех граждан преклонного возраста, которые не имеют родственников и наследников и нуждаются в дополнительных средствах для существования. Такой программой могут воспользоваться не только пенсионеры.

Здесь есть несколько интересных нюансов:

• родственники могут оспорить данный договор через суд с обязательным возвратом всей суммы, выплаченной банком;
• если клиент умирает раньше, чем через 10 лет, квартира продается, а остаток после погашения долга передается наследникам (если таковые есть);
• если пенсионер проживет дольше, он сможет продолжать пользоваться жилплощадью, но без получения выплат.

Требования к заемщику:

1. возраст не менее 65 лет;
2. гражданство России;
3. не допускается наличие нетрудоспособных людей, находящиеся на попечительстве клиента;
4. не допускается наличие других собственников, за исключением супруга;
5. отсутствуют задолженности за коммунальные услуги;
6. требования к недвижимости: этажность дома от 4 этажей, не аварийное состояние здания, подведены все необходимые коммуникации и так далее;
7. объект должен быть застрахован;
8. хорошее месторасположение жилья.

В данном случае можно рассчитывать на 100% одобрение кредитования, так как риски для банка практически отсутствуют.

Для военных пенсионеров

Согласно действующему законодательству эта категория граждан, имеющих свыше 10 лет службы, может рассчитывать на военную ипотеку. Кредит предоставляется с заниженной ставкой, благодаря чему возможно досрочное погашение ипотеки. Важным нюансом является то, что потратить государственное пособие можно только на погашение долга по ипотеке.

Данная материальная помощь выплачивается тем пожилым людям, чей срок службы более 10 лет.

Для участия в программе заемщик должен быть участником накопительно-ипотечной системы, цель которой – обеспечить жилплощадью бывших военных.

Возрастное ограничение в данном случает – 45 лет. К этому времени человек уже может выходить в отставку. Поэтому если оформить кредит в 35-летнем возрасте, то будет 10 лет для погашения долга. Главное требование – оставаться военнослужащим до конца периода погашения кредитного займа. При невыполнении условия государственные выплаты прекращаются и возвращать долг нужно из своих средств. При оформлении субсидии военнослужащий имеет право получить ипотеку без первого взноса и без процентов.

В случае, если для увольнения со службы имеется веская причина (например, медицинская), то выплаты будут продолжаться.

Порядок принятия участия в накопительно-ипотечной системе и лица, которые имеют к ней доступ, а также процедура предоставления недвижимости описана в приказе Минобороны РФ №166.

Под залог недвижимости

В данном случае ипотека выдается в двух вариантах:

1. под залог имеющейся недвижимости;
2. под залог приобретаемой недвижимости.

В первом варианте пенсионеру проще получить ипотечное кредитование. Во втором – заявку одобряют преимущественно трудоустроенным гражданам с подтвержденным доходом.

Пенсионер в роли созаемщика

Прежде всего нужно рассмотреть отличие созаемщика от поручителя. Первый имеет равноценные права на пользование полученными кредитными деньгами, а поручитель лишь берет ответственность на себя в случае, если заемщик перестает платить.

Мнение эксперта

Кочетов Владимир Викторович

Ведущий специалист в области финансов. Опыт работы 23 года в крупном банке Москвы. Специализация — кредиты, ипотека, рефинансирование.

Задать вопрос

Пенсионер может стать поручителем, а вот созаемщиком – по усмотрению банка. Как правило, это бывает в том случае, если ежемесячный платеж не превышает 40% от суммы дохода. В индивидуальном порядке финансовая организация может потребовать страхование жизни.

Если пенсионер допускается к роли созаемщика, он должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь гражданство России;
• быть супругом или ребенком заемщика;
• иметь постоянную регистрацию на территории РФ;
• подтвердить способность оплачивать долг;
• соблюдать возрастное ограничение;
• иметь справку 2НДФЛ.

В качестве созаемщиков не рассматриваются граждане:

1. на руководящих должностях, имеющие право визирования юридических финансовых документов;
2. являющиеся частными предпринимателями;
3. являющиеся членами фермерских хозяйств;
4. учредители организаций, чья доля превышает 5%.

Эти же категории не рассматриваются и в качестве заемщиков, если счета официально не проходят через счета данного банка.

Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки

Получить одобрение на заветный жилищный кредит вам помогут некоторые полезные советы и лайфхаки:

• если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
• найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
• в качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
• чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
• если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту.

Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.

Документы для оформления – общий список

При подаче заявки в банк на получение ипотечного кредита при себе нужно иметь следующий пакет документов:

1. заполненное заявление заемщика,
2. копия паспорта Российской Федерации с отметкой о регистрации,
3. пенсионное удостоверение,
4. справки о доходах: заработной плате, пенсии (из ПФ), дополнительных доходах,
5. подтверждающий страховой документ,
6. документы на имущество под залог, а также на приобретаемую недвижимость,
7. для работающих пенсионеров копия трудовой книжки, заверенная руководством предприятия,
8. свидетельство о регистрации права собственности,
9. выписка из домовой книги,
10. медицинский полис.

В случае, если есть поручитель, то пакет документов аналогичен.

Чтобы быть уверенным в том, какие бумаги нужно подготовить, следует обратиться в тот банк, в котором планируется получение кредита.

Важно помнить, что возможно получить заем, предоставляя лишь достоверную информацию.

На рассмотрение заявки и оглашение решения потребуется несколько дней.

Помощь от государства – кому выдается и на каких условиях

Клиенты пенсионного возраста имеют право получить государственную помощь в виде субсидий, которые погашают до 30% долга. Для этого необходимо:

• быть гражданином России,
• предоставить пенсионное удостоверение,
• предоставить выписку из ПФ о получении выплат.

Для оформления материальной государственной помощи нужно руководствоваться следующими инструкциями:

1. обратиться в районную администрацию,
2. узнать о возможности получения субсидии в конкретном случае,
3. взять список необходимых документов,
4. приступить к сбору пакета документации,
5. обратиться в соответствующий орган, передать бумаги и заполнить соответствующее заявление.

В среднем на рассмотрение заявки уходит не менее 1 месяца.

Важно отметить, что данная программа действует только на ипотечное кредитование. На потребительские кредиты она не распространяется.

По последним данным, программа будет действовать до 2022 года.

Воспользоваться этим предложением могут пенсионеры до 75 лет. Субсидия выплачивается только в случае обращения в:

• Россельхозбанк,
• Сбербанк,
• ВТБ банк.

Дополнительные нюансы

• Банк может отказать в оформлении кредита, если у пенсионера есть только временная регистрация в РФ.
• Чтобы претендовать на уменьшенную % ставку, необходимо найти поручителей или созаемщиков. Наличие залогового имущества и высокий ежемесячный доход также повышают вероятность получения одобрения по заявке и более льготных условий кредитования.
• Некоторые банки предлагают пенсионерам обратную ипотеку – альтернативный вариант пожизненной ренты. При обратной ипотеке пожилому человеку оформляется пожизненный кредит с залогом в виде его квартиры. После того как человек скончается, банк продаст его жилье, взяв свой займ вместе с начисленными %. Остаток денежных средств перечисляется родственникам умершего человека. Если пенсионер захочет расторгнуть ипотечный договор, ему потребуется вернуть займ и начисленные %.
• Чем больше размер первого взноса, тем меньше итоговая годовая ставка по ипотечному кредитованию. В среднем 30% первого взноса уменьшает % ставку приблизительно до 5%.
• Если пенсионер планирует воспользоваться помощью созаемщика, то ему необходимо учитывать такое требование банков: возраст созаемщика не может превышать 60 лет. Ведь если основной заемщик скончается, то с финансовыми обязательствами по погашению ипотеки потребуется столкнуться пожилому человеку – созаемщику.
• К недостатку ипотечного кредитования для пожилых людей относится необходимость оплачивать регистрацию и ведение счета, услуги профессионального оценщика. Если пенсионер просрочит ежемесячный платеж, то ему грозит штраф в размере до 0,5% от суммы платежа. При возникновении сложных финансовых обстоятельств рекомендуется как можно быстрее связаться с сотрудником банка, чтобы обговорить возможные способы решения проблемы.

Виды страхования – основные и второстепенные

При оформлении ипотечного кредита зачастую требуют два вида страховых документов.

Обязательное страхование – лучший способ защититься в будующем

К этому относится страхование жизни для пенсионеров. Поскольку выдача кредита пожилому человеку – это риск для финансовой организации, то минимизировать риск потери средств из-за смерти клиента она может только через страхование его жизни. В этом случае страховая компания погашает невыплаченный долг банку.

Если данное требование обязательно, то сумма страховки составит 6–10% от суммы займа, что выливается в немалые деньги. Услуга оплачивается лично клиентом сразу либо включается в общую задолженность.

При подписании договора следует внимательно ознакомиться со списком непредвиденных ситуаций, когда ответственность за оплату долга возлагается на созаемщика.

Обычно такое условие ставится перед людьми от 45 лет. В случае, если клиент не соглашается выполнять требование, банк вправе отказать в выдаче ипотеки. В случае, если отказ от страхования жизни произошел после одобрения заявки, кредит аннулируется.

Дополнительное страхование – навязывают большинство банков

В виде дополнительного документа выступает страхование залогового имущества. Это обязательное условие всех банков, где оформляют ипотеку под залог.

Страховка потери трудоспособности – на усмотрение клиента.

Пошаговый план

Ипотеку в «Сбербанке» оформляют по следующему алгоритму:

• подают заявку;
• ожидают решение от банка;
• ищут подходящий объект недвижимости, учитывая одобренную сумму кредита;
• заключают ипотечный договор;
• проводят сделку и регистрируют ее в Росреестре.

Шаг 1: оформление заявки

Подать заявку можно через сервис «ДомКлик» от «Сбербанка». Там же имеется возможность подыскать жилой объект, отправить документы на регистрацию в Росреестре, приобрести страховой полис (раздел «Услуги»).

Связь с банком тоже поддерживают через портал. Это удобно, поскольку все действия осуществляются онлайн.

Вход в Личный аккаунт «ДомКлик» возможен несколькими способами:

1. Через «Сбербанк Онлайн», после авторизации в нем.

2. Используя ID «Сбербанка», создаваемый самим пользователем (подтверждается с помощью кода, приходящего на телефон, привязанный к банковской карте/счету).

3. Пройдя стандартную регистрацию на «ДомКлик».

Для отправки заявки надо заполнить анкету, прикрепить отсканированные документы.

Шаг 2: одобрение ипотеки банком

Ждать одобрения ипотечного кредита по отправленной заявке придется до 8 банковских дней. Это стандартный срок, но в действительности ответ приходит буквально через пару суток.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Одобрение ипотеки действительно на протяжении 3 месяцев. Поэтому заемщику надо успеть за это время выбрать жилье и подготовить необходимые документы.

Шаг 3: заключение договора

Выбор приобретаемой недвижимости и загрузку документации осуществляют через ЛК «ДомКлик» (этим занимается сам покупатель или менеджер). Затем риелтор согласовывает с заемщиком время совершения сделки в банке. Клиент должен присутствовать лично для подписания договора.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Следует учитывать, что в случае привлечения пенсионером созаемщика, он также должен быть в банке в назначенный день. Когда бумаги будут подписаны, банк перечисляет средства продавцу.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Плюсы

Ипотека для пенсионеров имеет свои преимущества:

• большой срок кредитования (до 30 лет);
• выбор программ выдачи кредитов, что позволяет определить максимально подходящую для конкретного клиента;
• пониженные ставки;
• акционные предложения по приобретению конкретной недвижимости со сниженной ставкой;
• обратная ипотека для одиноких пожилых людей позволяет получать дополнительную материальную помощь в обмен на свою жилплощадь;
• возможность оформления ипотеки без первого взноса, если уже есть в собственности недвижимость.

Минусы

Недостатками считаются:

• дополнительные расходы (страховка, услуги оценщика, открытие счета);
• в случае просроченного платежа начисляется дополнительный ежемесячный процент;
• достаточно долгое время вынесения решения по заявке;
• большой первичный взнос;
• жесткие условия для заемщиков;
• трудности оформления кредита для неработающих пенсионеров.

Выводы:

• Ипотека для пенсионера – это реально.
• Данная категория заёмщиков относятся к группе повышенного риска.
• К пенсионерам требования жёстче.
• Срок кредитования невысок.
• Жилищный кредит для одинокого пенсионера – хорошо, а для двух семейных – лучше.
• Не все банки готовы предоставить заём.
• Дополнительный источник дохода повышает шанс получить одобрение.
• Жильё можно оставить в наследство.
• Всё-таки, что-то есть в обратной ипотеке.
• В жилом районе «Гармония» можно приобрести жильё в ипотеку от любого из перечисленных банков.

Советы для тех кто планирует взять ипотеку

1. Если пенсионная выплата производится в одном банке, а заявка на ипотеку подается в другом банке, тогда необходимо предоставить выписку из пенсионного фонда за 6 месяцев.
2. Желательно запастись накоплениями, чтобы своевременно вносить ежемесячные платежи в случае непредвиденной ситуации.
3. Иметь положительную историю по кредитам.
4. Если пенсия выплачивается на «пластик», то следует приложить удостоверение и паспорт.
5. Рекомендуется завести пополняемый счет в том банке, куда подается заявка. Это повысит вероятность ее одобрения.