Этапы оформления ипотеки в Сбербанке: как происходит пошагово

Чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, следует заполнить анкету на сайте и дождаться первичного решения (оно еще неокончательное). После этого понадобится собрать документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость, чтобы понять, на какую сумму можно рассчитывать. Как только банк озвучит конкретные условия по одобренной заявки, можно приступить к поиску недвижимости – на это дается до 90 календарных дней. Итак, как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке?

Анализ и выбор ипотечной программы

В первую очередь необходимо подобрать подходящую кредитную программу. Сегодня Сбербанк предлагает оформить такие виды ипотеки:

Готовое жилье.
Новостройка.
Господдержка 2021.
Ипотека с господдержкой.
Ипотека + материнский капитал.
Военная ипотека.
Строительство дома.
Загородный дом.
Кредитные средства под залог квартиры.
Кредит на покупку гаража или машино-места.

Для справки! Также есть возможность оформить рефинансировать жилищный кредит, полученный в другом банке, или реструктурировать ипотеку, ранее полученную в Сбере (это делается для отсрочки, снижения ежемесячного платежа и т.п.).

Можно ли получить сумму меньше минимальной

Минимальная сумма ипотечного кредита рассчитана банком с учетом затрат на оформление сделки и получаемой от нее прибыли. Поэтому меньшую сумму клиент получить не сможет. Для финансового учреждения такая сделка невыгодна. Банк больше потеряет на составление кредитного договора, чем получит от его выполнения.

Поэтому если на покупку недвижимости нужна сумма, которая меньше указанной банком минималки, лучше взять обычный потребительский займ. В Сбербанке эта программа называется «Кредит на любые цели».

Минимальная сумма составит 30 000 руб., максимальная — 5 000 000 руб. Кредит выдается на срок до 5 лет. Процентная ставка — от 10,9%. Минимальный срок возврата — от трех месяцев, в то время как по программе любого ипотечного кредитования он составляет один год. Заемщик может взять недостающую сумму по этой программе на небольшой срок и быстро отдать ее банку с небольшой переплатой.

Сбор документов

Полезно! Калькулятор Сбербанка – рассчитать потребительский кредит

После выбора ипотечной программы необходимо изучить, какой пакет документов понадобится для оформления. Общий список стандартный:

паспорта всех заемщиков и созаемщиков;
второй документ на выбор (в качестве такового можно предъявить СНИЛС, загранпаспорт либо военный билет);
справка 2-НДФЛ за ближайшие 6 месяцев;
копия всех страниц трудовой книжки;
выписка или другая справка, подтверждающая наличие аванса (средств для первоначального взноса);
свидетельство, подтверждающее регистрацию брака;
свидетельство, подтверждающее рождение (на каждого ребенка).

На первом этапе банк оценивает только платежеспособность клиента и других заемщиков (если таковые будут). Поэтому предоставлять документы на саму приобретаемую недвижимость необязательно – их можно принести позднее.

Важно! В отдельных случаях могут понадобиться и другие документы – например, сертификат, подтверждающий получение материнского капитала. Точный перечень для конкретной ситуации рекомендуется уточнить заранее в отделении банка или по телефону контактного центра 8 800 555 555 0.

Выгодно ли заемщику оформлять минимальную ипотеку

Беспроцентной ипотеки в Сбербанке как таковой нет. Политика финансового учреждения и необходимость получать прибыль не позволяют ему выделять деньги без выгоды для себя. Поэтому даже если банком и предлагается программа льготного кредитования, он все равно будет давать ссуду под проценты. То, что клиент назовет низкой ставкой, субсидируется государством. При этом воспользоваться льготным кредитом может ограниченное число граждан РФ.

Поэтому заемщику, не относящемуся к категории социально защищенных слоев населения, необходимо самому заботиться о собственной выгоде. И он должен понимать, что оформлять минимальную ипотеку на приобретение квартиры или другого жилья не имеет смысла.

Поможет разобраться в этом простой пример-сравнение:

Если взять минимальную сумму в 300 000 руб. по потребительскому кредиту под 10,9% на 6 месяцев, то придется ежемесячно выплачивать 51 600 руб. В результате банку нужно будет отдать 309 600 руб., т. е. переплата составит всего 9 000 руб.
При той же сумме, взятой на год по программе «Ипотека на готовые квартиры» под 10,1%, ежемесячный платеж составит 26 389 руб., а итоговая сумма, которую заемщик отдаст банку, — 316 668 руб. Итого получается переплата в 16 668 руб. Плюс, согласно программе, клиент обязан сделать первоначальный взнос, который составит 130 000 руб.

Несложно подсчитать, что в тех случаях, когда на покупку жилья не хватает суммы, меньшей минимальной пороговой величины кредита, ипотеку оформлять крайне невыгодно.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Намного проще взять потребительский кредит, причем быстро и с минимальной переплатой.

Выбор квартиры или другого объекта

Если банк предварительно одобрит кредит, можно приступить к подбору недвижимости в пределах максимальной суммы, которая зависит от платежеспособности заемщика, его возраста и других факторов. При выборе квартиры важно обратить внимание на определенные требования, которые предъявляет Сбербанк:

новостройки можно покупать только у аккредитованных застройщиков;
вторичный дом должен быть построен не ранее 1955 года (в регионах) и не ранее 1970 (в Москве);
износ дома не более 70%;
здание должно стоять на каменном, железобетонном или бетонном фундаменте;
все окна застекленные;
в каждой комнате есть стационарная батарея отопления;
есть кухня с вентиляцией;
подведена холодная вода;
место расположения дверей и окон – строго по техпаспорту;
все перепланировки (при наличии) согласованы и внесены в техпаспорт.

Уведомления о результатах рассмотрения

Сбербанком предусмотрено несколько вариантов доведения до потенциального заемщика результатов рассмотрения его заявки на получение ипотеки. Это гарантирует оперативность извещения клиента. Первый из них предусматривает отправку СМС-сообщения на телефон, указанный в заявке. Второй способ предполагает дублирование отправленной информации письмом на электронную почту клиента. Третий вариант заключается в звонке сотрудника банка, который не просто сообщит о принятом решение, но и объяснит его причину, а также возможные дальнейшие действия заемщика.

Подача заявки

После того, как объект подобран, необходимо подать заявку на одобрение ипотеки конкретно на эту недвижимость (квартиру, частный дом, новостройку и т.п.). Сделать это можно в офисе, на сайте Сбербанка или через сайт официального партнера Domclick (личный кабинет можно зарегистрировать за 2 минуты).

На этом же этапе следует предоставить документы на недвижимость. Минимальный пакет:

свидетельство, подтверждающее право собственности (с 2021 г. их не выдают);
договор о покупке жилья собственников (либо договор о приватизации, мене, свидетельство о наследстве);
выписка из реестра ЕГРН.

Могут понадобиться и другие бумаги. Например, если собственник состоит в браке, нужно оформить нотариально заверенное согласие супруга о продаже. Если владельцем является несовершеннолетний – письменное разрешение органов опеки. А если от имени собственника действует его представитель – нотариально заверенная доверенность.

Внимание! После того, как Сбербанк одобрит ипотеку на конкретный объект, необходимо провести оценку его рыночной стоимости. Для этого понадобится обратиться в специализированную компанию, выбрав ее самостоятельно или из списка, предоставленного банком. Услугу оплачивает заявитель – т.е. сам заемщик.

Ипотека: определение

Ипотека — вариант залога недвижимости, при котором жильё остаётся в собственности заёмщика с правом кредитора на его реализацию в случае невыполнения первым обязательств по договору.

Ипотека регулируется законом № 102-ФЗ от 17.07.1998, который содержит подробную информацию о правилах предоставления ипотечного кредита и обязательствах обеих сторон. В статье также даётся подробное определение ипотечного договора. Согласно ей, ипотека предусматривает:

•
покупку жилого дома или квартиры, составляющей обособленное недвижимое имущество;
•
строительство или реконструкцию жилого дома;
•
приобретение права совместной собственности на помещение;
•
приобретение права собственности на земельный участок или его часть;
•
приобретение доли в совместной собственности жилого дома или квартиры.
Читайте также: Можно ли оформить страховой полис ОСАГО, если владелец без водительских прав?

Из этого следует, что с помощью ипотеки можно не только купить готовую квартиру или дом, но и профинансировать строительство дома/квартиры или купить земельный участок.

Оформление сделки

Ключевой этап – оформление сделки. Ее можно осуществить прямо в отделении банка. Стороны предоставляют все перечисленные документы и подписывают договор купли-продажи. В тот же день покупатель обязан передать продавцу аванс, т.е. первоначальный взнос. Оставшуюся часть банк предоставить только после регистрации сделки в Росреестре.

Заявку на регистрацию высылает сотрудник, оформляющий сделку, в режиме онлайн. Обычно решение по ней приходит в течение 2-5 рабочих дней (реже до 10 дней). После этого продавец получает деньги (по своему выбору):

на банковский счет;
через банковскую ячейку (наличными);
с помощью аккредитива (с гарантией расчета).

Покупатель получает выписку из ЕГРН, в которой уже он обозначен как собственник. В этом же документе будет обозначено, что приобретенная недвижимость находится под обременением (в залоге у банка). Снять его можно только после полного расчета по кредиту.

Причем погашение допускается как по графику, так и досрочно (без дополнительных комиссий). Когда вся сумма будет выплачена, бывший заемщик опять обращается в Росреестр для получения новой выписки из ЕГРН. В ней он тоже будет обозначен как собственник, причем отметки об обременении уже не будет.

Как работает ипотека?

Механизм работы ипотечного кредита несколько сложнее, чем, например, потребительских займов. Необходимо учесть длительную процедуру проверки (до нескольких месяцев), в ходе которой проверяется как заёмщик, так и финансируемое имущество. Ключевой момент — определение реальной стоимости недвижимости, что является задачей оценщика, готовящего отчёт для банка. После проверки банк выдаёт предварительное решение, в котором также могут быть указаны условия, требующие выполнения для получения ипотеки. Когда эти условия будут выполнены, После подписания нотариального акта (и выполнения дополнительных условий, если это предусмотрено) подписывается кредитный договор.

Оформление страховки

Одновременно с подписанием договора ипотеки заемщик будет обязан застраховать объект недвижимости на случай порчи или гибели имущества (например, при пожаре, наводнении, взрыве и т.п.). Подписание договора страхования происходит непосредственно во время сделки. Заемщик может выбрать страховую компанию, являющуюся партнером Сбербанка, либо самостоятельно найти страховщика.

Важно! Страхование жизни и здоровья самого заемщика является добровольным. Однако в случае отказа банк вправе увеличить процентную ставку на 1% и более. Поэтому как правило, оформить этот вид страховки оказывается выгоднее, чем отказаться от нее.

Страхование

Затраты на ипотеку часто не ограничиваются только ежемесячным платежом. Значительную роль также играют разные виды страхования: обязательные и добровольные. Наиболее важные из них:

•
страхование жизни — обычно имеет добровольный характер, но при оформлении позволяет банку в случае смерти заёмщика до момента погашения кредита получить компенсацию по страховому полису;
•
страхование недвижимости от утраты и повреждений — имеет обязательный характер, являясь гарантией для банка того, что в случае необходимости реализации объект договора сохранит свою ликвидность;
•
страхование от безработицы и инвалидности — заёмщикам с низкой кредитоспособностью или работающим в определенных отраслях иногда приходится оформлять дополнительную страховку.

Альфа⁠-⁠Банк предлагает разные варианты страхования при оформлении ипотечного кредита в зависимости от типа и статуса недвижимости.

Срок рассмотрения заявки: как его уменьшить

Заявку на ипотеку Сбербанк рассматривает в срок от 5 до 8 суток. В течение этого периода специалисты изучают кредитную историю заемщика, сам объект недвижимости, документы и другую информацию. Если предоставлены не все сведения, в бумагах есть ошибки, неточности, срок рассмотрения может увеличиться. Также время затягивается, если заявитель запросил максимально возможную сумму на максимальный срок (30 лет).

Чтобы ускорить процесс рассмотрения, рекомендуется:

уточнить полный список документов;
внимательно заполнить анкету, не допустив ни одной ошибки;
не искажать данные – банк в любом случае перепроверит информацию и найдет несоответствие;
если документы предоставляются в электронном виде, сделать качественные сканы высокого разрешения.

Таким образом, оформление ипотеки в Сбербанке включает в себя несколько этапов. В целом процедура может растянуться на 3-4 недели (с учетом оформления сделки). При этом после одобрения конкретной суммы предложение банка действует в течение 90 дней. Поэтому даже если один объект недвижимости не подошел или не прошел проверку, есть время для того, чтобы подобрать другой.

Причины отказа

Сбербанк выдает ипотечные кредиты далеко не каждому человеку. Как правило, сотрудники банка не сообщают своим клиентам о причинах отказа, но существует несколько основных факторов:

плохая кредитная история или ее отсутствие;
наличие непогашенных займов и просрочек;
низкий уровень дохода;
проблемы с законом.

Другими словами, причина отказа для каждого человека индивидуальна и только потенциальный заемщик может догадываться, почему он не получил одобрение на кредит.

Почему стоит выбрать Сбербанк?

Мы уже перечислили все плюсы оформления ипотеки через Сбербанк в начале этой статьи и если они Вас до сих пор не вдохновили, то для сравнительного анализа изучите условия по данной операции в других банках. Воспользуйтесь официальным сайтом банка.

Сравнение ипотечных программ разных банков.

Но поверьте на слово – в Сбербанке условия по ипотеке несколько проще, лояльнее и выгоднее, а сам процесс происходит чуть быстрее по сравнению с остальными банками.

Типы трудных жизненных ситуаций, подтверждающие документы

Под этим понятием подразумеваются:

Увольнение с работы. Чтобы подтвердить это, необходимо зарегистрироваться в качестве безработного и получить соответствующую справку.
Если нет возможности работать из-за болезни. Для того, чтобы подтвердить это, нужно получить справку в больнице.
Если человек, взявший кредит, ушел в декретный отпуск. Справку о беременности можно получить в больнице.
Если доход значительно упал за два месяца. Для того, чтобы подтвердить факт снижения заработной платы, в банк надо отнести справку о доходах.
Удочерение или усыновление, а также рождение ребенка в семье. В таком случае необходимо будет принести справку, которая подтвердит усыновление или удочерение.

Можно ли подать заявление на ипотечный кредит через интернет и где?

Сбербанк принимает заявки как в отделениях, так и через интернет. Онлайн-оформление анкеты доступно на сайтах:

banki.ru;
sravni.ru.

На этих ресурсах пользователь может ознакомиться с правилами кредитования, почитать отзывы клиентов банка, а также сравнить ставки, требования и условия оформления ипотечного кредита в Сбербанке с другими финансовыми учреждениями.

Особенности погашения долга во время льготного периода

Главное, что нужно уяснить – уход на льготные условия не избавляет от долга. Когда он начинается, то снижается только ставку по кредиту, а не сама сумма долга.

Кроме того, каникулы берутся только для того, чтобы исправить свое финансовое положение.

При оформлении льготного периода человек просит у банка установить определенную плату на все время. При желании это число можно сделать нулевым. В таком случае он полностью освобождается от платы на весь срок.

Начисляются ли проценты во время каникул

Во время льготного периода начисление процентов по кредиту не останавливается. Просто продлевается время, за которое клиент должен будет выплатить сумму долга, внося соответствующие правки в договор.

Договор купли-продажи квартиры по ипотеке Сбербанка

Договор купли-продажи жилья со сбербанковской ипотекой, в целом, имеет типовую форму. Однако он должен содержать обязательное упоминание о том, что часть стоимости жилья будет оплачено за счет заемных средств, предоставленных именно этим банком, а также о том, что приобретаемый объект будет передан в залог, а залогодержателем выступит Сбербанк.

В документе указываются реквизиты кредитора, но подписывают его только покупатель и продавец.

Сначала формируется и подписывается предварительный договор купли-продажи, а потом — основной. Тексты обоих документов принципиально не отличаются. Просто в первом говорится о намерении сторон заключить сделку, прописываются сроки ее регистрации, а во втором – уже непосредственно о покупке. Предварительный договор передается внутренним службам банка на анализ одновременно с пакетом документов по приобретаемому объекту недвижимости.

Требования к заемщикам

По словам эксперта, банки индивидуально относятся к своим заемщикам. Нередки ситуации, когда человек получает отказы в четырех финансовых организациях и одобрение — в пятой. Общие правила отказа в одобрении:

текущая задолженность по кредитам;
низкий кредитный рейтинг;
банкротство заемщика в последние пять лет;
высокая долговая нагрузка;
долги по исполнительным производствам (штрафам, алиментам);
низкая ликвидность строящегося объекта;
возраст выше «порогового».

При этом к возрасту заемщиков отношение становится все более лояльным. Некоторые финансовые организации ограничивают его 65 годами, так как заметна тенденция среди россиян к стремлению достойно встретить пенсию в частном доме.

«Дома, построенные для собственного проживания и особенно по своему проекту, обладают низкой ликвидностью, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль. — Это значит, что при попытке продать такой дом, продавец столкнется с низким спросом. Обычно дома продаются три–пять лет. Исключение составляют последние полтора года, когда повышенный спрос был стимулирован пандемией».

По словам эксперта, это главная причина, почему банки отказывают в выдаче ипотеки или увеличивают процент ставки, тем самым снижая спрос на данные кредитные продукты. Банковские организации видят в таком кредитовании риск, так как если должник перестанет платить по ипотеке, недвижимость придется выставлять на торги и высока вероятность не продать ее по цене, близкой к рыночной.