Условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Вопросы, рассмотренные в материале:

Возможен ли возврат страховой премии
Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 01.09.2020
Тонкости возврата страховой премии при досрочном погашении кредита
Гарантии по возврату страховой премии
Как скажутся новые условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита на размере кредитной ставки

С 1 сентября 2021 года вступили в силу новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. В большинстве случаев без оформления договора страхования получить кредит вряд ли удастся. И это касается существенной части займов, будь то ипотека или автокредит. Некоторые банки буквально навязывают страховку или же увеличивают ставку по кредиту, если клиент отказывается от оформления страховки.

Если отказаться от заключения договора с СК не получилось, у клиента есть 14 дней на его расторжение после получения кредита. Но и здесь банки пошли на хитрость, предложив договор коллективного страхования. Но не стоит отчаиваться. Вернуть переплату за страховку возможно, тем более при досрочном погашении кредита. О тонкостях этой процедуры расскажем прямо сейчас.

Возможен ли возврат страховой премии

Кредитополучателям, как правило, навязывают страховку того или иного типа – от несчастного случая или потери источника дохода, страхование финансовых рисков, здоровья и жизни. Она становится частью кредита. Некоторые гасят свои кредиты досрочно (за счёт собственных денег или взяв следующий заём и предприняв рефинансирование с более выгодными условиями).

Это типичная ситуация, но далеко не все клиенты кредитных организаций знают о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, которая имеется даже после истечения периода “охлаждения” – двух календарных недель со дня оформления страховки. Подавать заявление о возврате страховки можно лишь тогда, когда в договоре зафиксирована взаимосвязь остатка долга и страхового возмещения (то есть, если наступает страховой случай, то выплата будет равна всей оставшейся задолженности перед организацией-кредитором).

Но есть хитрость, активно используемая страховыми компаниями: страховые выплаты равны нулю при наступлении чрезвычайной ситуации (аварии, болезни, потери трудоспособности), если клиент уже погасил долг досрочно. Если по кредиту нет остатка – значит, нет и страхового возмещения, и его не выплатят, что бы ни случилось.

Это несправедливо, но есть способ обойти данное ограничение и частично вернуть себе страховую премию (вашу выплату страховой компании при подписании кредитного договора) – ту её часть, которая соответствует ещё не истекшему страховому периоду. Никакие страховые случаи для этого не потребуются: возврат делается на основании досрочного погашения кредита.

Есть общее правило: страховщик не должен возвращать стоимость страховки в любой момент по запросу клиента, если тот вдруг передумал или решил, что обойдётся без полиса. Само по себе досрочное погашение кредита ещё не обязывает банк возвращать средства заёмщику. Всё определяется условиями кредитного договора:

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита невозможен, если на страховку не влияет сумма по основному договору, а на её срок – погашение задолженности. Тогда, сколь рано вы ни выплатили остаток по кредиту, страховка всё равно не закончится раньше. Следовательно, вы не сможете получить деньги за оставшийся период.
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможен, если личное страхование было добровольным, а возмещение зависело от величины долга. Тогда страховка кончается ровно в тот момент, когда вы гасите весь долг, и часть страховой премии (пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока) вам могут вернуть.

Предположим, человек берёт кредит на год и приобретает у менеджера полис страхования жизни на сумму 5 000 руб. Ему удаётся погасить весь кредит уже через месяц, а вот деньги, потраченные на полис, он теряет: его страховка не привязана к этому кредиту и остаётся в силе.

В случаях, когда есть основания требовать частичного возврата страховой премии, но страховая компания отказывается это делать, можно обжаловать её отказ. Если речь идёт о суммах менее 500 000 руб., то в первую очередь обращаются к финансовому уполномоченному, а в суд подают уже потом.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Страхование при получении кредита – это дополнительная услуга. Но существует два вида полисов, которые банк имеет законное право требовать в обязательном порядке:

страхование автомобиля (при автокредите);
страхование залога (если кредит берется, например, под залог недвижимости).

В таких случаях банки должны быть защищены, и вернуть средства по таким страховкам не получится.

Во всех остальных это возможно. Однако, несмотря на добровольный характер таких страховок, с их возвратом могут возникать определенные проблемы. К примеру, следующие:

Манипуляции сотрудников банка. Различными методами банк представляет страховку, как обязательную и необходимую. В некоторых случаях об этом говорят прямым текстом, в других – заранее умалчивают о такой услуге и навязчиво предлагают ее оформить уже во время подписания кредитного договора, к примеру.
Неправомерные условия со стороны банка. Речь о случаях, когда вам говорят, что без оформления конкретной страховки ( но не одной из тех, о которых мы говорили выше) кредит вам не выдадут.
Определенные условия, прописанные в договоре. Например, в договоре могут быть указаны ограниченные случаи, в которых вы можете вернуть страховку, или не указаны вообще – такие ситуации разрешаются особенно сложно. Ведь вы сами подписали, вас же никто не заставлял. А то, что эти условия могли быть прописаны мелким шрифтом или неоднозначно сформулированы, с формальной точки зрения, к сожалению, ничего не меняет. В подобных ситуациях лучше обратиться за помощью к юристам, как минимум за детальным правовым анализом.
Отказы страховых компаний в возвращении средств и другие.

Самый оптимальный способ возврата страховки – воспользоваться “периодом охлаждения”. Согласно закону, у вас есть две недели на то, чтобы передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно написать соответствующее заявление и подать его в страховую организацию. В заявлении нужно указать реквизиты, на которые вы желаете получить возврат средств.

Деньги вам должны вернуть в течение десяти дней после подачи заявления.

Но что делать, если такой период упущен – или вы хотите вернуть средства при других условиях?

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 01.09.2020 г.

1 сентября 2021 г. изменился порядок возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита (если полис был нужен именно для того, чтобы одобрили кредит). Если раньше таких возвратов добивались, в основном, через суд, а по умолчанию страховщики возвратов не делали и исход дела определялся условиями договора и позицией кредитора, то теперь возможность возврата доступна абсолютно всем заёмщикам. Если вы гасите кредит досрочно, то вам полагается компенсация оставшейся премии. Впрочем, есть и некоторые нюансы.

Изменения коснутся тех, кто оформлял себе кредит вместе со страховкой (страховал объект, собственную жизнь или здоровье) и успел погасить весь свой долг перед банком досрочно. Очевидно, что в страховке этот бывший заёмщик больше не нуждается, и вполне логично было бы вернуть ему оставшиеся деньги за эту услугу. До принятия новых правил это, как правило, вызывало проблемы. Сейчас условия стали более прозрачными и универсальными, а шансы на получение своих денег обратно – возросли.

Итак, новый закон обязует страховщиков возвращать заёмщикам средства, если выполняются следующие условия:

полис приобретён не ранее 1.09.2020 г.;
страхование оформлялось ради получения кредита и было добровольным;
не было страховых случаев;
кредит был погашен досрочно и целиком.

К примеру, заёмщик оформляет себе кредит на четыре года и сразу же приобретает полис страхования здоровья и жизни на весь этот отрезок времени. Однако за два года он благополучно гасит всю задолженность. В результате он может претендовать при досрочном погашении кредита на возврат той части страховой премии, которая пропорциональна оставшемуся времени кредита. И если до 1 сентября 2020 г. страховая и банк могли ему в этом отказать на вполне законных основаниях, то теперь – не могут.

Процедура возврата оставшейся премии проста: подаётся заявление либо в банк, если он сам продал вам полис, либо непосредственно в страховую фирму, если полис вы приобрели у неё. В следующие семь рабочих дней с момента получения заявления ожидайте ваших денег. Помните, что вы получите обратно не всю сумму, потраченную на страхование, а только её часть за ещё не истекший период кредитного договора. Данное условие теперь действует для всех заёмщиков.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
добровольное медицинское;
финансовых рисков;
от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
Вам назначили проценты по навязанной страховке.
Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Тонкости возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Но есть и плохие новости. В законе появилось понятие договора страхования, который заключён для исполнения заёмщиком своих договорных обязательств по потребкредиту или займу – согласно ч. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите».

Поэтому возврату подлежат не все страховки, а исключительно те, которые обеспечивают исполнение кредита. В этом-то и заключается проблема для клиента: далеко не все страховки соответствуют данному критерию, поскольку не все они заключались с целью гарантировать исполнение долговых обязательств.

Рассмотрим практический пример. Заёмщик нуждался в кредите как минимум на 300 000 руб. 1 сентября 2021 г. уже прошло, он обратился в “ПочтаБанк” и успешно получил этот кредит, но при этом ему навязали полис страхования жизни на сумму 135 000 руб. от “АльфаСтрахование-Жизнь”. Таким образом, величина его кредита выросла до 435 000 руб. Не зная тонкостей закона, клиент не поспешил отказаться от этой страховки в течение периода “охлаждения”.

Взятый кредит ему не пригодился, и исходную сумму 300 000 руб. он вскоре вернул банку. Перечитав договор, он с ужасом обнаружил, что ему не полагается возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, даже частичного, поскольку страховка никак не попадала под определение “заключённая для обеспечения исполнения займа”. Чтобы премию вернули, пришлось бы погасить кредит целиком, заплатив ещё 135 000 руб.

Конечно, ему не хотелось лишаться этой суммы. Но, чтобы запустить процедуру возврата, он был вынужден заплатить эти деньги из своего кармана – только тогда банк выдал бы ему справку о полном погашении задолженности.

Центральный банк РФ, ожидаемо, принял сторону страховой компании, поскольку проданный полис никак не обеспечивал данный кредит.

Исход дела пока неизвестен. Остались неиспробованными другие варианты, например, обращение в уполномоченный финансовый суд.

Имейте в виду, что после 28.11.2019 г. клиент финансовой организации может подавать в суд на страховую только тогда, когда получит решение по своему обращению от финансового уполномоченного. Это положение зафиксировано в п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019 г., и в Федеральном законе № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 4.06.2018 г. (ч. 2 ст. 25, ч. 6 ст. 32).

Во все прочие инстанции (например, в Роспотребнадзор и Центробанк) обращаться не обязательно.

Не хотелось бы думать о грустном, но приходится признать, что и кредитные, и страховые организации активно осваивают эту лазейку в законе, которая позволяет им не возвращать страховую премию даже после 1.09.2020 г. В ход идут зашифрованные условия в договоре, которые невозможно понять без помощи юриста. Договора нарочно составляются так, чтобы нельзя было однозначно отнести их к договорам страхования для обеспечения обязательств по займу.

Такие добровольно-принудительные страховки выгодны и страховщику, и банку: они оба получают по ним доход. Это всё зафиксировано в их внутренних условиях сотрудничества. При этом отказ покупать страховку увеличивает риск не получить кредит вообще, хотя в документах банка записано обратное: что страхование является добровольным и решение по выдаче кредита от него не зависит (хотя зависит кредитная ставка). То есть, условия оформления получения фактически будут отличаться для тех, кто купил страховку, и тех, кто от неё отказался.

Это нигде не описано в явном виде – наоборот, из договоров на кредиты следует совсем другое. Кажется, что на бумаге одни условия, а по факту другие.

В данном законе есть ещё одна существенная недоработка: если кредитополучатель отказывается от коллективной страховки, погашает кредит досрочно и просит исключить его из списка застрахованных, то он может рассчитывать только на возврат страховой премии и только за предстоящий период до конца срока действия кредита (см. п. 10 ст. 11 закона «О потребительском кредите»).

В реальности эта премия зачастую оказывается наименьшей статьёй расходов по сравнению со всеми прочими платежами: банковской комиссией, платой за подключение, и т. п. Эти платежи можно вернуть только традиционным путём – через суд (см. ст. 32 Закона “О защите прав потребителей”).

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Гарантии, что у вас получится вернуть деньги по страховке после того, как вы погасили кредит, к сожалению, нет. Такие дела часто решаются очень сложно, ввиду разных факторов:

условий договора;
отсутствия в договоре каких-либо условий по страховке или ее возврату;
позиции банка;
поведения страховой компании и т.д.

Тем не менее, у вас есть возможность вернуть, по крайней мере, часть средств. При каких условиях это допустимо:

Вы полностью погасили долг по кредиту.
В договоре не указано четко, что возврат средств по страховке невозможен.
Договор страхования по данному кредиту еще действует, то есть, не подошел к концу действия в указанном порядке или не был расторгнут.

Также перед тем, как предпринимать действия для возврата денег, изучите договор на предмет другой информации. Вам нужно понять, кто выступает выгодоприобретателем по страхованию – банк или финансовая организация. От этого зависит, куда вам следует обращаться.

Если указан банк, то туда необходимо подать заявление-претензию, описать условия полученного кредита, указать на погашение долга и потребовать вернуть деньги по страховке. К такому документу следует также приложить:

договор по кредиту;
полис и договор по страховке;
все платежные документы и справки, отражающие полное погашение долга по кредиту;
свой паспорт.

Что обязательно должно содержаться подобном заявлении:

реквизиты страховой организации;
ваши данные;
все необходимые сведения о кредите и страховке;
точную сумму, которую вы заплатили за страховку;
указание на “Закон о защите прав потребителей” – это необходимо как основание для вашего требования;
реквизиты, по которым вы хотели бы получить средства.

Примерно такой же порядок (и содержание документов) требуется при обращении в страховую.

Если договор кредитного страхования уже не действует, решить такой вопрос в административном порядке не получится, а обращения в банк или организацию будут бесполезны. Если при таком раскладе вы все еще намерены вернуть средства, следует обращаться в суд.

Что следует помнить о сроках исковой давности:

вы можете обратиться в суд по подобному вопросу в течение трех лет с того момента, как был подписан страховой договор;
если вы все еще выплачиваете кредит, или займ оформлялся на срок более трех лет, следует предварительно ходатайствовать о восстановлении упущенных сроков давности.

Гарантии по возврату страховой премии

Однако есть и оптимистичные новости: в Законе №483-ФЗ зафиксированы некоторые важные гарантии клиента. Если кредитополучатель, оплативший коллективную страховку и отказавшийся от неё в период “охлаждения”, подаёт заявление на удаление его из числа застрахованных, то банк (или иная компания, которая подключила клиента к этой страховке в интересах кредитной организации) должен возместить клиенту абсолютно все затраты за подключение: и плату за него, и комиссию, и страховую премию. Подробнее см. в ч. 2.5 ст. 7 закона «О потребительском кредите».

В случае приобретения индивидуальной страховки отказ клиента в течение двух недель даёт ему право на возврат страховой премии полностью. Это положение отражено в п. 11 ст. 11 вышеупомянутого закона.

Возврат, в обоих случаях, должен быть осуществлён в течение семи рабочих дней. И он возможен только при условии, что ранее не было событий, которые можно отнести к страховым случаям.

С 1 сентября 2021 г. при предоставлении заёмщикам страховых услуг ради обеспечения кредита их обязательно информируют о:

сути данной услуги;
предельной величине платежа (с премией, платой за присоединение к страховому договору, комиссией и иными расходами) за услугу или соотношении этих платежей и размера страховой премии;
праве на отказ от страхования в период, ограниченный двумя календарными неделями (для этого достаточно отправить заявление на исключение из числа застрахованных банку или иному лицу, действовавшему в его интересах).

П. 2.2. ст. 7 закона «О потребительском кредите» подтверждает обязанность банков выдавать кредиты без подключения к программе страхования, но по повышенной ставке (кроме случаев, когда личное страхование является строго обязательным).

Тем не менее, эта гарантия имеет мало отношения к реальности: ни в одном нормативном акте РФ нет положения об обязательности личного страхования здоровья и жизни. А вот его добровольность упоминается в “Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств”, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. (п. 4), и в Гражданском кодексе РФ (ст. 935). Страховать в обязательном порядке надо лишь предмет залога, если речь идёт об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г.).