Добровольное страхование автотранспорта удовольствие не из дешевых, особенно полное КАСКО. Ведь средняя стоимость такого полиса будет около 50 000 рублей. А рассчитать размер страховой премии индивидуально для вашей машины можно на калькуляторе. И, совершая досрочное расторжение договора КАСКО, клиент каждой страховой компании надеется получить часть уплаченных за страховку денег. Каким же образом это происходит?
Досрочное расторжение договора КАСКО
Досрочное расторжение полиса по КАСКО представляет собой процесс изменения срока действия договора, по достижении которого он заканчивает свое действие.
Например, полис КАСКО был оформлен 12.10.2015 года. Действовать он будет до 11.10.2016 года, то есть ровно 1 год. Если у страхователя возникла потребность прекратить его действие 14.03.2016 года, то это и будет считаться досрочным расторжением. Но после 14.03.2016 года ТС уже не будет иметь полноценной страховой защиты.
Куда обращаться с заявлением и как его составить
Заявление от страхователя о расторжении страхового договора составляется в свободной форме, но можно придерживаться рекомендованного формата, утвержденного страховой компанией.
Такое заявление должно содержать такие сведения, как:
- Заголовок.
- Наименование страховой компании, ее реквизиты и адрес.
- На чье имя подается заявление (руководителя страховой компании).
- Кем подается заявление: ФИО страхователя, паспортные и контактные сведения.
- Просьба о досрочном расторжении договора и возврате средств за неиспользованный период договора.
- Реквизиты для возврата средств.
- Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.
- Дата подачи заявления.
- Подпись и расшифровка.
Заявление на расторжение договора передается в территориальное подразделение или офис страховой компании. Образец заявления о расторжении страхового договора можно скачать здесь.
Оно составляется в двух экземплярах, один из которых остается у заявителя с отметкой о получении и с датой его принятия. Также допускается передача заявления через уполномоченного представителя или отправка его по почте ценным письмом с описью вложения.
Ситуации, когда полис КАСКО расторгается досрочно
Расторжение договора КАСКО не может произойти просто так. Для этого нужна определенная причина. Таким образом, на основании правил страхования, каждая страховая организация устанавливает определенный перечень случаев, при наступлении которых можно расторгнуть полис КАСКО досрочно.
Совершить досрочное расторжение полиса КАСКО можно при:
- Отказе страхователя от договора.
- В случае полного исполнения страховщиком своих обязательств перед клиентом.
Но на усмотрение страховой компании в этот список могут быть добавлены такие ситуации, как отказ от уплаты очередного страхового взноса (при оплате страховки в рассрочку) или полная гибель ТС в результате событий, не являющихся страховым случаем.
Можно ли досрочно расторгнуть соглашение со страховой компанией по своей инициативе?
Страхование автомобилей по КАСКО это необязательный вид страхования и определяется Гражданским кодексом (глава 48 ГК РФ), указаниями ЦБ РФ(регулятора рынка), договором и Правилами страхования, той организации, где куплен полис.
Статья 958 Гражданского Кодекса дает автовладельцу основание в одностороннем порядке отказаться от страховки, если возможность наступления такого случая исчезла: автомобиль уничтожен в результате не страхового случая.
Под эту категорию событий подпадают утилизация авто, уничтожение или угон ТС, не покрываемые страховкой. В такой ситуации инициатор расторжения имеет право получить остаток страховой премии, размер возврата пропорционален отношению всего срока страхования ко времени, когда страховое покрытие действовало.
В кодексе есть ещё одно веское основание для расторжения – статьи 450, 451. В них прописано расторжение договора в случае несоблюдения его условий любой из сторон, или существенного изменения условий, зная о которых такой договор заключен бы не был.
Все остальные варианты расторжения договора страхования должны быть описаны в документах страховщика. Любимая фраза отдела урегулирования убытков: “Читайте правила!”
Документы для досрочного расторжения КАСКО
Намереваясь провести досрочное расторжение КАСКО, документы, необходимые для проведения процедуры, вы должны предоставить в страховую компанию вместе с письменным заявлением. В нем должны содержаться такие данные, как ФИО собственника страховки, номер полиса страхования и дата расторжения договора.
Заявление можно получить у страховщика или написать от руки. Вместе с ним нужно предоставить следующее:
- Оригинал полиса КАСКО.
- Квитанцию об оплате.
ВАЖНО!!! Передавать в страховую организацию оригиналы документов совсем не обязательно. Их можно просто предъявить, как доказательство, что они существуют и со стороны страхователя все оплачено. Достаточно будет приложить только копии.
После принятия заявления уполномоченным на то сотрудником СК, ваш полис пройдет проверку по базе на наличие задолженности по оплате страховой премии. Если таковой не будет обнаружено, документы передаются на расчет суммы, подлежащей возврату страхователю.
Но здесь есть свои нюансы. Конечно, не вернуть часть премии за неиспользованные месяцы действия договора КАСКО страховщик не может, но вот методика расчета этой суммы у разных компаний может отличаться.
Порядок
Как отказаться от КАСКО? Для того чтобы осуществить расторжение договора КАСКО со страховой компанией необходимо выполнить ряд последовательных действий, которые приведут вас к желаемому результату. Список действий, которые необходимо соблюсти следующий:
- После того, как вы пришли к выводу, что действительно желаете расторгнуть договор, вам необходимо тщательно ознакомиться с текстом договора. Возможно, в нём вы найдёте факт невозможности осуществления подобного действия в виду прописанных условий.
- Если запрета на досрочное расторжение договора нет, вы можете составить заявление о расторжении. Образец такого документа можно найти на сайте вашей страховой компании или же в интернете. Составить такой документ можно и самостоятельно, не ориентируясь на какой-либо образец, так как установленного государством документа попросту не существует.
- Теперь вам необходимо собрать надлежащий пакет документов, с которым вы явитесь в офис.
- Осуществить явку вам необходимо преимущественно в тот офис страховой компании, где происходило оформление КАСКО.
- Передайте сотруднику компании документы, а также заявление на расторжение договора.
- После тщательной проверки сотрудник даст добро на осуществление подобного действия, или же наоборот, выразит отказ.
В случае получения положительного результата, вы можете подписать все необходимые бумаги, а затем проследовать в кассу для получения выплаты. Денежные средства будут выданы вам наличными или перечислены на карту. Способ выбирается индивидуально. В некоторых ситуациях денежные средства по полису КАСКО могут прийти к вам с задержкой. Это происходит в виду того, что страховая компания не обладает необходимым количеством денежных средств для выдачи.
Досудебное урегулирование
Перечисленная выше инструкция относится к досудебному урегулированию. Такое развитие событий возможно в случае, если у сторон нет претензий друг к другу. Как правило, стороны общаются по поводу того, какая сумма будет возвращена. Страховая компания аргументирует свою позицию тем, что с момента оформления страхового полиса прошёл какой-либо срок, автомобиль претерпел износ.
Если клиент компании согласен на указанную сумму, то это значит, что стороны обойдутся без судебного разбирательства и предъявления претензий друг к другу. Такая процедура называется медиацией и весьма популярна у сторон.
Важно! Нужно учитывать тот момент, что никто не хочет доводить дело до судебного процесса, ведь эта процедура весьма затратная и долгая. Есть риск и вовсе не получить выплату.
Составляем заявление
Заявление на расторжение КАСКО – это документ, цель которого донести до организации информацию о том, что вы больше не нуждаетесь в ее услугах. На сегодняшний день не существует установленной законом формы данного документа. Однако, многие страховые компании предъявляют особые требования к составлению бумаги. Если вы хотите, чтобы ваш документ был принят с первого раза, то обязательно для начала попросите сотрудников страховой компании предоставить вам образец.
Многие компании предоставляют данный документ в интернете на своей официальной странице. Если же вы не нашли бланк, то можете обратиться в офис страховой компании для того чтобы получить готовый распечатанный образец. Некоторые компании предлагают составить такой документ прямо на месте, а это значит, что вам не нужно переживать по поводу подготовки такого документа в домашних условиях.
Если страховая компания принимает договор в произвольной форме, то вам невероятно повезло. Однако всё же, необходимо знать о том, какая информация должна содержаться в данном документе. К обязательной информации в данном документе можно отнести:
- В первую очередь нужно вписать паспортные данные гражданина, который обращается в страховую компанию.
- Далее необходимо указать информацию о транспортном средстве, на которое был выдан полис КАСКО.
- Далее нужно указать сроки, а также причину, которая стала основанием для желания расторгнуть договор.
Существуют и иные требования к такому документу, которые касаются оформления. Заявление должно быть оформлено на листе формата А4 белого цвета. Желательно чтобы данный документ был напечатан на компьютере. Если нет возможности распечатать документ таким способом, его нужно написать от руки понятным и аккуратным почерком синей или черной пастой.
Необходимые документы
Заявление – это далеко не единственный документ, который должен быть предоставлен в страховую. Прежде чем явиться в офис, нужно собрать целый пакет, который позволит вам беспрепятственно осуществить разрыв отношений. Список необходимой документации:
- В первую очередь – это паспорт гражданина.
- Нужно предоставить паспорт транспортного средства.
- Предоставляется заявление.
- Сам полис КАСКО, оформленный в данной страховой компании.
- Иная техническая документация на автомобиль.
- При необходимости предоставляется водительское удостоверение каждого из лиц, вписанного в полис КАСКО.
Могут быть предъявлены и другие документы, которые имеют значение для сложившейся ситуации. Для того, чтобы быть уверенным в полноте предоставляемых бумаг необходимо заранее обратиться в страховую компанию, чтобы агент подробно составил список лично для вас.
Расчет суммы возврата
Для того чтобы вернуть деньги необходимо произвести некоторые расчёты. Например, для того чтобы понять, на какую сумму можно рассчитывать, клиенту страховой компании необходимо произвести некоторые манипуляции. Необходимо взять за первое число величину страхового полиса.
Допустим 50000 руб. Если страховой полис оформлялся на новый автомобиль, то следует учитывать, что годовой износ такой машины составит 15-20%. Это значит, что от 50 нужно отнять 15%. Затем нужно рассчитать срок, который прошел с момента оформления полиса. Если этот срок превышает полгода, то есть половину срока договора КАСКО, то необходимо отминусовать ещё 20%.
Формула такова: сумма полиса – 15% – 20% = сумма возврата денег.
Таким образом, в случае, если вы хотите получить денежные средства посредством расторжения договора КАСКО, то скорее всего, вы получите сумму, ниже чем половина стоимости полиса.
Рассмотрим на примере:
- Возьмём стоимость полиса КАСКО в размере 50000 руб.
- Прошло ровно половина срока оформления страхового полиса – полгода. Это значит, что величину нужно разделить на 2. Получается 25.
- Износ автомобиля за полгода равен 15%. Это ещё минус 7500 руб.
- Таким образом, гражданин может рассчитывать на получение денежных средств в размере 17500.
Если стоимость полиса КАСКО 100000 руб., при этом прошёл практически год, то значит, вероятнее всего, в связи со всеми произведенными подсчетами, вы получите стоимость равную 15000 руб.
Сроки получения денег обратно
Сроки возврата целиком и полностью зависят от политики вашей страховой компании. Если в договоре прописано, что страховая компания обязуется произвести оплату в течение суток, то это значит, что вы можете ожидать денежных средств на свою карту или наличными в тот же день, в который подали заявление.
В среднем же, страховая компания оставляет за собой право перечислять денежные средства в течение трёх календарных месяцев, но, как правило, делает это раньше. Если срок приближается к трём месяцам, есть основания полагать, что страховая компания проверяет нюансы составленных вами документов, а также вообще возможность расторжения договора на данном этапе.
Через органы правосудия
Расторжение договора в судебном порядке всегда сопряжено с различными сложностями. Для того чтобы обратиться в судебную инстанцию нужно составить исковое заявление. Как правило, подобное происходит в случае, если гражданин недоволен суммой, которую страховая компания намеревается ему возвратить. Рассмотрим подробнее, как осуществить подобное обращение, а главное, какие нюансы могут встретиться на пути лица, намеревающегося защитить свое право на выплаты.
Когда и куда обращаться?
Для того чтобы восстановить свои права граждане должны обратиться в районный суд. Именно туда они должны предоставить составленное исковое заявление. Районная инстанция позволяет рассмотреть дело в полном объеме, а в случае, если вы не будете удовлетворены решением, всегда можно обратиться в суд вышестоящей инстанции, например апелляционный.
Написание иска
Исковое заявление в данной организации составляется по четко установленному образцу. Здесь уже не подойдет произвольный подход к составлению акта. Составлять исковое заявление лучше на компьютере, но в его отсутствие прекрасно подойдет черная или синяя паста, а также белый лист бумаги. Информация, которая должна присутствовать в заявлении:
- В шапке заявления указываются наименование судебной инстанции, куда вы собираетесь направить документ.
- Затем следует информация об истце и об ответчике. Ответчиком выступает страховая организация.
- Излагается информация о том, что послужило основанием для обращения в суд.
- Гражданин ссылается на норму закона, а также предлагает свои пути решения проблемы, все это излагается на бумаге и скрепляется специальной печатью.
- В конце заявления приобщается перечень документов, ставится дата и подпись лица, являющегося истцом.
Важно! Документы в обязательном порядке должны быть поданы в канцелярию, именно там они остаются на рассмотрение и до момента принятия решения.
Сбор доказательств
Но заявление подается не само по себе. Как правило, его сопровождает целый пакет документов.
Именно эти документы должны являться доказательствами вашей правоты:
- в первую очередь это ксерокопия договора КАСКО;
- документ, который будет свидетельствовать о том, какова стоимость возврата по КАСКО. Эти расчеты сделаны страховой компанией;
- результат независимой экспертизы, которая свидетельствует, что данная сумма должна быть выше, а также приводятся основания, которые доказывают ваши доводы;
- другие документы, которые будут свидетельствовать в вашу пользу. Например, экспертиза автомобиля, которая будет заключать, что износ составил меньше 20% за год и так далее.
Расчет суммы возврата
Обычно сумма, причитающаяся к возврату страхователю, рассчитывается следующим образом:
Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас
и перестань уже переплачивать страховщикам!
Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее
Сумма возврата = (Премия – Расходы СК)x n/N – Выплаты
Где,
Премия – сумма уплаченная за полис КАСКО,
Расходы СК – средства, затраченные СК на ведение договора. Обычно эта величина составляет от 30% до 50% страховой премии,
n – месяцы, оставшиеся не использованными,
N – общий срок договора страхования,
Выплаты – денежные средства, выплаченные по убытку.
Пример
Представим, что страхователь 15.10.2016 года решил расторгнуть полис КАСКО, оформленный 15.02.2015 года, по которому была одна выплата в размере 10000. Страховая премия при этом составила 60000 рублей.
(60000 – 30%)х 4/12 – 10000 = 3860 рублей
Таким образом, клиент за оставшиеся 4 месяца получит 3860 рублей.
Возврат премии при расторжении КАСКО будет происходить так:
- Проверка правильности заполнения заявления и полноты пакета документов.
- Расчет суммы, причитающейся к возврату.
- Перевод денежных средств на личный счет страхователю, либо выдача из кассы СК. С этим нужно будет определиться в момент подачи заявления.
Сколько можно получить?
Расчет возврата денежных средств за расторгнутое КАСКО, рассчитывается по формуле:
сумма возврата = цена страховки/365*оставшийся страховой срок в днях – РВД. РВД – это расходы на ведения дела.
Данный параметр должен быть прописан в страховом договоре. Обычно его величина от 10 до 40%.
В целом, расторжение КАСКО – это стандартная процедура, которая должна пройти гладко в подавляющем большинстве случаев. Исключения могут составить возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и в этом случае у страхователя есть отличные инструменты бороться с таким нарушением его прав.
Как рассчитывается выплата?
Если основанием для прекращения действия полиса стала не гибель авто, то страхователю возвращается частичная сумма. Она рассчитывается пропорционально неиспользованным дням страхования.
Калькулятор КАСКО
Подлежащую возврату сумму можно вычислить самостоятельно. Для этого необходимо стоимость полиса за минусом 23% разделить на количество дней до окончания действия страховки. Из стоимости полиса вычитается сбор, уплачиваемый компанией в Российский союз автостраховщиков, а также комиссия за ведение дела.
Как можно уменьшить потери?
Обычно автовладельцы соглашаются с размером выплаты. Однако взимание комиссии за ведение дела со страхователя является незаконным. Эту сумму можно оспорить в суде.
Возможно ли отказаться и забрать деньги?
Как и при других случаях страхования, автовладелец вправе отказаться от договора КАСКО. Для его расторжения существует ряд причин:
- утрата автомобиля;
- смерть страхователя.
Предоставив в СК подтверждающие документы, гражданин может рассчитывать на положительный исход дела.
Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию
— обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: +7 (499) 938 6124 — Москва и обл. +7 (812) 425 6761 — Санкт-Петербург и обл. 8 (800) 350 8362 — Другие регионы РФ
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы
— опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!
Расторжение договора страхования не означает стопроцентного возврата уплаченной страховой премии. Случаи, в которых потребитель получает деньги обратно, прописываются в условиях страхования.А
Что представляет собой КАСКО
В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.
Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП. Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС).
Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.
Способы возвращения средств
Существует два возможных способа возвращения средств страховой компанией клиенту при расторжении договора:
- Использование средств для погашения части оплаты нового страхового полиса, который будет оформлен в представленной страховой компании. Способ наиболее оптимален в случае, когда клиент ориентирован на приобретение нового страхового полиса с другими условиями. Здесь с оставшихся средств обычно не снимается комиссия на производственные расходы представителей страховой компании и комиссия за банковские переводы, которые часто присутствуют при следующем способе возвращения средств, потраченных на страхование автомобиля.
- Перевод средств, оставшихся после произведения всех вычислений, на банковский счет клиента. Способ выгоден в том случае, если клиент не настроен продолжать страховые отношение с представленной страховой компанией.
Законодательство
Официально законодательство Российской Федерации не предусматривает специального закона, который регулировал бы функционирование добровольного страхования. Подобные меры регламентирования в настоящее время предусмотрены лишь для обязательного страхования. Однако страхователь может руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Так, например, рассмотреть стоит статью 985 ГК РФ, в которой содержится информация об основаниях для отмены действия сделки страхования, а значит и полиса КАСКО. Все ситуации, которые могут привести к аннуляции договора страхования должны быть согласованы между субъектами сделки.
Основаниями для прекращения отношений между страхователем и страховщиком могут выступать:
- транспортное средство было полностью уничтожено или изношено, что привело к необходимости его утилизации;
- собственник транспортного средства погиб;
- автомобиль был продан на основании договора купли-продажи;
- страховая компания была лишена лицензии на осуществление страховой деятельности.
Самым предпочтительным остается вариант аннуляции договора по взаимному согласию сторон сделки. Однако такой вариант развития событий достаточно редок. Также страховая компания может по собственной инициативе предложить клиенту расторгнуть договор по объективным причинам. Данная возможность предусмотрена законодательством страны.
