Можно ли взять параллельно 2 ипотеки в 2021 году и в каких банках

Главная/Оформление ипотеки/Можно ли взять вторую ипотеку?

Ипотеку выдают в среднем на 15 лет и больше. За это время жизненная ситуация может существенно измениться. Так, с рождением ребёнка возникает потребность в большей жилплощади. Старая квартира уже кажется маленькой. Купить жилье можно, оформив вторую ипотеку. Однако расчёт по первому кредиту может быть ещё не произведен. В этом случае банки обращают внимание на благонадежность заемщика и финансовое положение. В некоторых случаях заявку на вторую ипотеку могут одобрить. Однако клиент должен быть готов к тщательным проверкам со стороны финансовой организации.

Можно ли взять вторую ипотеку погасив первую?

Чтобы ответить на вопрос, необходимо обратиться к нормам действующего законодательства. Взаимодействие заемщика с банком при оформлении жилищного кредита регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В нормативно-правовом акте не отражены ограничения, касающиеся выдачи ипотеки, если заемщик ранее брал займ на покупку недвижимости. Однако банк хочет быть уверен в том, что клиент сможет своевременно произвести расчёт. Кроме того, компания не обязана выдавать ипотеку. Это её право. Банки соглашаются заключать сделки, если вторая ипотека будет выгодна для них.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

Внимание

Если человек ранее брал жилищный кредит и успел рассчитаться с кредитором, выдача будет осуществляться на стандартных основаниях. В первую очередь оценят кредитную историю заемщика. Если она положительная, вероятность одобрения второй ипотеки существенно повышается. Кроме того, во внимание принимают доход заемщика. Если прибыль позволяет производить расчёт, заявку одобрят.

Когда первая ипотека не погашена, банки в первую очередь обращают внимание на присутствие официальной работы, ежемесячный доход и текущую финансовую нагрузку. Если человек зарекомендовал себя с положительной стороны и имеет возможность производить расчёт по обязательствам, заявку могут одобрить. Однако стоит учитывать, что условия сотрудничества могут быть более суровыми. В частности, банк может повысить требования к размеру первоначального взноса по второй ипотеке.

Что следует учесть?

Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.

Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в другом банке?

Вне зависимости от того, в каком банке получена ипотека, финансовые организации внимательно оценивают заемщика. Прямого запрета на оформление второго жилищного кредита в другом банке не существует. Однако лицо может столкнуться со сложностями при получении одобрения. В частности, необходимо иметь большую заработную плату. Она должна позволять беспрепятственно закрывать обязательства перед компанией по второй ипотеке.

Дополнительно оценивают соответствие всем требованиям банка. Если хотя бы одно из них не выполняется, заявку на оформление второй ипотеки отклонят. Сам факт присутствия дополнительного жилищного кредита может стать основанием для вынесения отрицательного решения. Чтобы повысить лояльность со стороны финансовой организации, эксперты рекомендуют привлечь дополнительного созаемщика, поручителя, предоставить имущество в обременение, если оно присутствует.

Можно ли взять параллельно 2 ипотеки?

На практике гражданину может потребоваться две квартиры. Заявку могут одобрить, если лицо хорошо зарабатывает и соответствует всем критериям банка. Альтернативой выступает подача одновременно 2 заявок, не ставя компании в известность об осуществлении подобного действия. Размер совокупного платежа по ипотеке не должен быть больше 50% от общего семейного дохода. Правила действуют, если в качестве поручителя выступает супруг. В иной ситуации в учёт примут только доход основного получателя денежных средств.

Банки обязательно потребуют подтверждение величины заработка. Для этого предстоит предоставить справку о доходах. Дополнительно кредитор поинтересуется стажем и стабильностью работы. Если доход большой, но человек работает на последнем месте недавно, заявку на две ипотеки параллельно отклонят, но предложат попробовать позднее.

Дополнительно банк собирает сведения о количестве иждивенцев и наличии супруга. От числа граждан, находящихся на обеспечении заемщика, зависит величина расходов. Поэтому банк охотнее выдает кредиты семьям без детей.

ВАЖНО

Если семейного дохода не хватает для расчета по двум ипотечным займам, заявку отклонят. Компания не станет рисковать средствами. В этом случае единственной возможностью остаётся одновременное направление заявок в разные банки. Главное, чтобы в бюро кредитных историй быстро не попали сведения о подписании ипотечного договора. Однако нужно здраво оценивать свои силы. Если заемщик не уверен, что сможет производить одновременный расчёт, лучше отказаться от подобного действия.

На одного человека

Кредитная аналитика, которой придерживаются крупные банки РФ предусматривает уровень максимальной финансовой нагрузки клиента. Это видно по устанавливаемым ежемесячным платежам. В общем, они должны занимать 40% семейного бюджета, не больше. Когда клиент предоставляет справки, где отражен размер дохода семьи, влияние на бюджет кредитных отчислений будет рассчитан системой. Если он окажется выше максимальных 40%, гражданин признается неплатежеспособным.

Даже когда клиент предоставляет индивидуальную заявку, указывая плательщиком только себя, банк учитывает доходы всех взрослых домочадцев. Зарплату супруги, пенсию пожилых родителей, даже стипендию студента.

Все официальные источники получения прибыли, с которых складывается общий семейный бюджет. Ведь оформляя ипотечный кредит, человек затрагивает интересы всех.

Банки обязуют людей предоставлять документы на других домочадцев кроме себя. Это увеличивает шансы получить одобрение.

Важен стаж, место работы и стабильность. Чем дольше человек проработал, тем соответственно выше оценивается его благонадежность. Будет изучена и компания – работодатель. Если стаж пока невелик, менеджер может посоветовать клиенту подождать и отправить повторную заявку позднее.

Одному заемщику сложнее оформить себе 2 ипотеки, так как его благонадежность изучается вдвойне.

Единственный вариант избежать этого – после одобрения кредита одним банком, немедля посетить другой. Пока банные БКИ обновляются. Конечно, позднее ему могут предъявить какие-то претензии, но можно отговориться своим незнанием. Простым людям недоступна система БКИ.

Требования для оформления второго ипотечного кредита

В первую очередь банк оценивает клиента на соответствие требованиям. Они примерно одинаковы вне зависимости от того, успел ли гражданин погасить ипотеку или собирается взять второй жилищный займ при наличии первого. Однако ряд отличий всё же существует. В обеих ситуациях компания обращает внимание на следующие параметры:

1. Платежеспособность. Во внимание принимают все доходы, которые заемщик может подтвердить официально. Учитывают не только размер заработной платы и иную прибыль, но и принимают во внимание расходы. Совокупная величина платежа по первой и второй ипотеке не должна превышать 50% от общего дохода.
2. Количество иждивенцев. От их числа зависит величина расходов. Во внимание принимают всех несовершеннолетних детей, престарелых родственников, проживающих совместно с заемщиком, а также иных лиц, которых гражданин содержит.
3. Кредитная история. Вторую ипотеку одобрят только лицам, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Если человек не допускал просрочек по кредитам, банк лояльно отнесется к клиенту. В иной ситуации рекомендуется исправить кредитную историю перед подачей заявки. Для этого нужно взять несколько небольших займов и своевременно закрыть обязательства по ним.
4. Возраст. Банки соглашаются сотрудничать с лицами, которым исполнилось минимум 21 год. Максимальный возрастной порог составляет 65-75 лет в зависимости от внутренней политики финансовой организации. Указатель устанавливают на момент закрытия обязательств.
5. Наличие официального трудоустройства. Если у заемщика второй ипотеки нет работы, заявку отклонят. Исключение составляют ситуации, когда у гражданина присутствует сторонний доход, позволяющий производить ежемесячный платёж. Примером выступает получение прибыли от сдачи жилья в аренду. Однако доход должен быть официальным.
6. Наличие гражданства. Рассчитывать на получение второй ипотеки могут только граждане РФ. Заявки иностранцев в большинстве случаев отклоняют.
7. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Если человек хочет переехать, ему стоит обращаться в организации, имеющие распространенную филиальную сеть. Большое количество филиалов присутствует у Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка.

Если человек хочет взять другую ипотеку, но не успел закрыть обязательства по первому кредиту, условия будут более суровыми. Помимо необходимости соблюдать вышеуказанные правила, гражданин должен подтвердить стабильность дохода. Для этого банк увеличивает требования к стажу на последнем месте работы. Банки охотнее сотрудничают с лицами, которые трудоустроены в организации от 1 года и больше. Требования к общему стажу составляют 3 — 5 лет.

К сведению

Дополнительно учитывают размер задолженности по первой ипотеке. Если гражданин выплатил свыше 70% от общей суммы задолженности, шанс на получение нового кредита существенно возрастет. Плюсом выступает присутствие дополнительного предмета залога, которое лицо готово передать в обременение.

Какие требования к заемщику и критерии одобрения

Организации стараются создавать разные предложения, чтобы привлечь к себе больше клиентов. Однако, большинство банков имеют ряд стандартных требований, которым будущие заемщики обязаны соответствовать. Это обусловлено факторами риска.

Способы повышения шансов есть. Следует выполнить несколько простых действий:

1) Предоставить подтверждение наличия дополнительной прибыли (подойдет арендное соглашение). Например, у человека есть другая недвижимость, которую он сдает арендаторам. Неважно, будет это жилье или гараж. Главное люди платят за это каждый месяц определенную сумму.

2) Привлечь больше поручителей, созаемщиков. Кредитор оценит доходы каждого, сложит их. Однако, к созаемщикам требования аналогичные главному плательщику. Они должны иметь достойную прибыль и по возрасту соответствовать.

3) Накопить приличный стаж работы, желательно непрерывный, без увольнений. Неофициальное трудоустройство не рассматривается.

4) Пребывать в рамках финансово-устойчивого возраста 25-35 лет.

5) Иметь дополнительное имущество – другую квартиру, гараж, дом, землю или автомобиль.

6) Иметь не растраченный материнский капитал – закон допускает использовать деньги как первоначальный взнос или обычный платеж.

7) Раздать имеющиеся долги по максимуму.

Оформить страховку – жизни, здоровья, также покупаемого объекта.

9) Перечислить на первоначальный взнос больше денег.

Специалисты советуют еще заключать соглашение с максимально возможным сроком. Пусть время станет союзником. А расплатиться постараться побыстрее.

Необходимые документы

Соответствие требованиям необходимо подтвердить. Для этого предстоит собрать пакет документов. В список документов для оформления второй ипотеки необходимо включить:

• заполненное заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• справка о доходах;
• СНИЛС;
• свидетельство о регистрации брака, если заемщик состоит в официальных семейных отношениях, а также брачный договор, если он был заключён;
• свидетельство о появлении детей на свет, если они присутствуют.

Аналогичный список документов предъявляет созаемщик. Если первая ипотека еще не погашена, но лицо хочет взять второй жилищный кредит, стандартный перечень бумаг необходимо дополнить договором о заключении сделки с банком. Затем нужно предоставить справку, подтверждающую размер задолженности.

Отдельно нужно собирать документы на помещение, которое заемщик хочет приобрести. Обычно бумаги готовит и предоставляет владелец недвижимости. В список необходимо включить:

• удостоверение личности владельца квартиры или учредительные документы, если недвижимость продаёт компания;
• правоустанавливающую документацию;
• кадастровый и технический паспорт;
• справку, подтверждающую отсутствие задолженностей по оплате ЖКХ.

Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы.

На одно жилье

На практике подобное случается нередко:

1. Двое супругов, желающие приобрести жилье, оформляют каждый по ипотеке. Предметом сделки становится одна недвижимость. Каждый будет нести отдельно свои финансовые обязательства, при этом становясь владельцем ½ квартиры.

По погашению займа банк снимает оба обременения, и имущество полностью переходит супругам. Однако, если они расписаны официально, при возможной задержке платежа у одного, банк может потребовать «помощи» от второго.

2. Заемщики – сожители, живут вместе и отдельно взяли кредит. Тогда каждый клиент будет считаться отдельным, его задолженность нельзя требовать со второго. Ведь между ними никакой взаимосвязи нет кроме недвижимости. Однако, в случае прекращения выплат одного заемщика, банк продает ½ недвижимости, не трогая половину второго, если тот продолжает регулярно платить.

3. Продавец – заемщик, еще не погасивший полностью ипотеку за квартиру, решает продать ее с одобрения банка. Они находят покупателя, тот, не имея достаточно наличных, вправе оформить заем на оставшуюся сумму.

Есть 2 варианта – остаток обременения, т.е. непогашенного долга, с продавца переходит к покупателю. Он становится заемщиком вместо прежнего клиента. Оба продолжат платить, одному проценты останутся непогашенными, другому – остаток. Или перед регистрацией недвижимости продавец гасит оставшуюся сумму ипотеки, снимая финансовые обязательства. Тут решение принимается общее с участием трех сторон: банка и двух граждан.

Меньше шансов получения у людей, не имеющих между собой родственных связей. Например, двух друзей или сожителей. Маловероятно, что второй согласится погашать долг первого, если платежеспособность того вдруг снизится. Финансовые учреждения всегда анализируют разные ситуации, делают прогнозы. У членов семьи или супружеской пары шансов больше, т.к. они могут выступать созаемщиками и помогать другому. Более того, человека можно обязать помочь неплательщику, если тот родственник, а они изначально оформляли ипотеки вместе.

Порядок оформления второй ипотеки

Если гражданин ранее получал ипотечный кредит, но успел полностью закрыть обязательства и снять обременение, оформление второй ипотеки будет осуществляться по классической схеме. Заёмщику предстоит:

1. Выбрать финансовую организацию и наиболее подходящее предложение. Важно детально ознакомиться с условиями сотрудничества и оценить выгодность понравившегося тарифа.
2. Подать заявку на оформление второй ипотеки и дождаться решения. Обратиться в компанию можно во время личного визита или через официальный сайт.
3. Если ответ положительный, необходимо предоставить пакет подтверждающих документов. Банк проанализирует их, проверит первоначальные данные на соответствие сведениям, указанным в бумаге, а затем вынесет итоговое решение.
4. Если компания одобрила заявку, необходимо выбрать подходящее помещение. На выполнение процедуры заемщику дают от 30 до 90 дней.
5. Договориться с владельцем квартиры о покупке жилья в ипотеку, заключить предварительный договор купли-продажи, инициировать процедуру оценки.
6. Передать документы на недвижимость в банк. Компания проверит жилье на соответствие требованиям. Деньги предоставляют только на покупку ликвидной недвижимости.
7. Подписать кредитный договор и соглашение купли-продажи.
8. Переоформить помещение и подготовить закладную. Документ будет храниться в банке до полного закрытия обязательств.
9. Застраховать недвижимость, а также жизнь и здоровье, если потребность в подобном присутствует.

К сведению
Банк не выдает на руки денежные средства, предназначенные для покупки квартиры. Сумму перечисляют безналичным переводом на счет продавца.

Если гражданин ещё не успел погасить ипотеку, процедура оформления второй ипотеки будет осуществляться по той же схеме. Отличием станет сообщение информации о присутствии незакрытого кредита, а также предоставление расширенного списка документов. Необходимо помнить о том, что банк проводит тщательную проверку гражданина, уже успевшего получить ипотеку, но не закрывшего её. Если заявку отклонили, можно попытаться обратиться в другую организацию. Однако бездумно подавать заявки во все банки не следует. Получив 2 или 3 отрицательных ответа, необходимо отложить оформление жилищного кредита до момента закрытия обязательств или повысить свою благонадежность в глазах финансовой организации, осуществив привлечение дополнительных поручителей, предоставив еще 1 залог или сделав вклад.

В каких банках можно оформить второй ипотечный кредит?

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет идти навстречу заемщикам. Условия финансовых организаций могут существенно различаться. Чтобы подобрать выгодное предложение по второй ипотеке, необходимо проанализировать данные в совокупности.

Внимания, данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации, обратитесь к консультанту.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в ВТБ?

ВТБ также может выдать ипотеку при наличии незакрытого кредита. Однако клиенту нужно продемонстрировать свою благонадежность. Для этого необходимо предоставить справку о доходах, документы, подтверждающие официальное трудоустройство и его стабильность, а также включить в список бумаги на дорогостоящее имущество, находящееся в собственности.

Если клиент соответствует требованиям компании, организация выдаст вторую ипотеку на стандартных условиях. Минимальная процентная ставка по предложению составит 8,4% годовых, а сумма кредита – до 60 млн руб. Первоначальный взнос будет равен от 20% до 50% в зависимости от того, насколько рискованной будет сделка для банка. Необходимо помнить о том, что минимальную ставку по предложению получить проблематично. Обычно реальный показатель на 1 — 2% выше.

Как подать онлайн-заявку

Оставить заявку на ипотеку и получить предварительное решение можно без посещения выбранного банка. Для этого необходимо заполнить анкету на его сайте.

Например, в Россельхозбанке нужно указать:

• филиал, в котором удобно оформить ипотеку;
• ФИО;
• дату рождения;
• контакты (телефон, email);
• сумму запрашиваемого кредита;
• желаемый срок кредитования.

Заявка сразу передается в работу специалистам банка. Они проверят все указанные данные и при необходимости свяжутся для уточнения сведений или запроса документов (например, копии паспорта или справок о заработной плате). Решение по заявке принимается в течение 1 – 10 дней. О результатах вас проинформируют по телефону.