Со скольки лет можно взять ипотеку и до какого возраста ее нужно погасить?

Одним из главных критериев на получение ипотечного кредита являются возрастные ограничения. В разных банках они варьируются по-разному. Рассмотрим, со скольки лет и до какого возраста дают ипотеку на квартиру российские банки, какие требования помимо возраста предъявляются к заемщику, и как увеличить шансы на одобрение ипотеки, если отказывают из-за возраста.

Требования банков к возрасту при ипотеке

Ограничения заемщиков по возрасту вполне логичны и подтверждаются определенными фактами. Так, наступление материальной и финансовой ответственности по закону наступает с 18 лет, именно поэтому совершеннолетие считается минимальным возрастом для выдачи кредита. Однако, несмотря на закон, не все банки предоставляют ипотеку гражданам с 18 лет. Это основывается на том, что молодые люди еще не имеют постоянного дохода и работы, поэтому вряд ли смогут выплатить ипотеку своевременно.

Также банки всегда обращают внимание на вероятность призыва на службу в Вооруженные силы Российской Федерации. Изучается семейное положение молодого человека и его доход. Все это в совокупности рассматривается как возможные риски не возврата ипотечного кредита.

Что касается максимального возраста, здесь тоже все логично и объяснимо. При прочих равных условиях, возраст внесения последнего платежа по кредиту, должен совпадать с датой выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что после ухода на пенсию, финансовое положение может резко ухудшиться, и заемщик не сможет до конца погасить задолженность.

Таким образом, включение возрастных ограничений в условия ипотечного кредитования вполне логично, так как степень платежеспособности и ответственности клиента сильно зависит от возраста.

Срок кредитования

Стороны самостоятельно оговаривают продолжительность действия договора, но важно учитывать, что чем дольше клиент будет выплачивать кредит, тем больше будет сумма конечной переплаты. При этом, банк не санкционирует желание клиента досрочно погасить задолженность.

На сколько лет дается ипотека на квартиру – решается исключительно сторонами договора исходя из финансовой возможности клиента.

Идеальный возраст заемщика для банка

Очевидно, что молодые клиенты редко имеют хороший достаток и в большинстве случаев не могут своевременно обслуживать кредит. Именно поэтому им чаще всего отказывают в предоставлении ипотеки. Аналогично и с людьми более старшего поколения. Для них всегда существует риск потерять свой постоянный доход из-за выхода на пенсию, болезни и по какой-либо другой причине. Банки боятся рисковать и терять свои деньги. Именно поэтому у них формируется собственное мнение об идеальном возрасте заемщика.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

По статистике, самые пунктуальные и ответственные заемщики — это женщины средних лет (30-45 лет), имеющие семью, с наличием высшего образования и положительной кредитной историей. Даже высокий доход является не таким важным фактором, в отличие от хорошей кредитной истории и постоянного проживания клиента в регионе банка кредитования. Продукт менеджер банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко подтверждает этот факт и говорит о том, что женщины подходят к вопросу страхования ипотеки более ответственно, в отличие от мужчин.

Мужчины более ответственны в возрасте от 35 до 40 лет. Менее надежные заемщики — это мужчины от 20-29 лет, которые не имеют семьи. Часто они тратят свои деньги нерационально, поэтому допускают просрочки в выплате кредита, а иногда и не платят вовсе.

Человек, не имеющий работы или устроенный неофициально, имеет намного меньше шансов, нежели человек с постоянной работой и фиксированным доходом.

Получается, что самый идеальный заемщик для банков — это человек среднего возраста с постоянным местом работы, со средним доходом, имеющий высшее образование и семью. Такие люди отчетливо понимают, что в случае просрочек и задержек в следующий раз банк просто откажет в выдаче кредита, когда он действительно будет необходим.

Основные рекомендации

Несмотря на соответствие заявленным требованиям, заемщику важно понимать, что его шансы возрастут, если он создаст приятное впечатление о себе у специалистов банка. Действует простой человеческий фактор. Поэтому в банк желательно явиться опрятным и ухоженным. Кроме того, важно заранее изучить, хотя бы приблизительно, условия ипотеки. Дополнительные знания станут преимуществом на любом этапе оформления.

Следует также подготовиться к тому, что придется ежемесячно вносить обговоренные суммы на счет банка. В случае просрочек заемщику начисляют штрафы и пеню.

Таким образом, прежде чем подписать ипотечный договор, необходимо взвесить все «за» и «против», адекватно оценить собственные финансовые возможности.

Минимальный и максимальный возраст для ипотеки

В каждом банке требования к возрасту различны. Помимо стандартного договора на предоставление ипотеки, банки предлагают программы лояльности, благодаря которым можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Каждая из этих программ несет в себе определенные условия. Рассмотрим популярные ипотечные программы банков, и их различия в возрастных ограничениях.

На жилье

В соответствии с законами Российской Федерации материальная и финансовая ответственность возникает после 18 лет. Именно поэтому ответ на вопрос о минимальном возрасте для ипотеки на жилье однозначен — можно брать с 18 лет.

Получить ипотечный кредит в 18 лет без созаемщиков практически невозможно. Оптимальным возрастом для одобрения ипотеки на жилье является 21 год. Основанием для этого служит необходимость получения минимального стажа работы — 1 год. В 18 лет заработать такой стаж не реально, поэтому практически все банки сегодня устанавливают требование к минимальному возрасту 21 год.

Максимальный возраст на момент погашения ипотечного кредита составляет 75 лет. Однако, только в нескольких банках можно взять ипотеку на таких условиях, и в большинстве случаев возрастные ограничения устанавливаются в пределах от 21 до 65 лет. Так банки минимизируют свои риски.

На коммерческую ипотеку

Коммерческая или бизнес-ипотека — это выгодный инструмент поддержания малого и среднего бизнеса. Предприниматели, приобретая недвижимость в ипотеку, размещают на ее площади служебные офисы, склады.

Важно:

Основные условия и принципы организации коммерческой ипотеки закреплены в Федеральном Законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года, а также в нескольких статьях Гражданского кодекса РФ.

Этот вид кредитования больше всего ориентирован на юридических лиц, однако многие банки предоставляют ипотечные кредиты и простым физическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Из-за того, что получение коммерческой ипотеки нацелено на прибыль, банки выдвигают жесткие требования не только к сбору необходимой информации и документов, но и к возрасту.

Так, заемщик должен быть резидентом РФ в возрасте от 21 до 65 лет, и иметь положительную кредитную историю. Привлечение поручителя при этом обязательно. Сумма оформленных кредитов не должна превышать 1 млн. рублей. Соблюдение этих условий обязательно должно быть подтверждено документально.

Трудовой стаж

Одним из обязательных условий при получении займа на покупку квартиры является занятость заявителя. Доказательствами являются:

• постраничная копия трудовой книжки, которую заверяет работодатель;
• справка с места работы.

Банковские работники предъявляют следующие требования:

• общий стаж трудовой деятельности больше года за последние пять лет;
• период работы у последнего работодателя – более полугода.

При рассмотрении вопроса о выдаче ссуды на жилье «по двум документам» информацию о стаже предоставлять не надо.

Почему банки увеличивают возрастной ценз для ипотеки?

В последние годы Российские банки повышают верхний возрастной предел для заемщиков. Если раньше этот возраст составлял 55-60 лет, то сейчас на момент погашения кредита клиенту может быть 75 лет.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

После повышения возрастного ценза для жилищных кредитов, условие первоначального взноса закрепилось как обязательное. Оно служит доказательством того, что заемщик является состоятельным и надежным с точки зрения банков. Люди старших поколений, как правило, имеют свои накопления, которые они могут вложить как первоначальный взнос. От этого сами банки получают гораздо большую прибыль, чем раньше, и люди старшего поколения имеют возможность купить желаемую недвижимость.

Как пишет «Российская газета», повышение максимальной возрастной планки выдачи ипотеки все больше и больше связывается с повышением пенсионного возраста. Для мужчин этот возраст составил 65 лет, для женщин — 60.

Способы повышения шансов на получение ипотеки, если банк отказывает из-за возраста

Очень часто причиной отказа в ипотеке является именно возраст заемщика. Есть несколько верных способов повышения шансов на получение целевого займа.

Рассмотрим их:

1. Обращение в другой банк. Если в одном банке отказали, это не значит, что не дадут и в другом. Лучше всего заранее узнать о требованиях каждого банка, чтобы лишний раз не тратить свое время на банк, в котором откажут.
2. Найти хорошего созаемщика. Молодым и пожилым людям часто отказывают в получении кредита, но после того, как они приводят своих родственников в роли созаемщиков — банк меняет свое мнение и предоставляет ипотеку.
3. Взять ипотеку на меньшую сумму или выбрать другое жилье, которое дешевле стоит. Выбирайте недвижимость с адекватной стоимостью. Платить по кредиту за 1 или 2-комнатную квартиру намного проще, чем за многокомнатные хоромы.
4. Оформление ипотеки на другое лицо. Обратитесь к родственникам с просьбой оформить кредит на них. Это поможет ускорить процесс покупки жилья.
5. Обратиться к ипотечному брокеру. Ипотечные брокеры являются посредниками между заемщиком и банком, оказывают консультационные услуги, юридическую поддержку в вопросах ипотечного кредитования.

Доходы

Речь идет не только о заработке клиента, но и о получении дополнительной прибыли (арендная плата, пенсия). Такая информация влияет на размер ипотеки.

Так, в Сбербанке физическому лицу с ежемесячным доходом в 10 тысяч рублей предложат на покупку квартиры максимальную ссуду в 420 тысяч рублей на тридцать лет.

У соискателя есть неофициальный заработок, не подтвержденный документально? Можно воспользоваться займом на покупку жилья, который выдается при предоставлении двух документов :

• внутреннего паспорта РФ;
• СНИЛС.

Требования к возрасту заемщика в 5 крупных банках

Как уже говорилось, условия предоставления ипотечного кредита в разных банках отличаются. Для наглядности рассмотрим 5 крупных банков Российской Федерации и их требования к заемщикам.

Сбербанк

Требования лидера финансового сектора России можно назвать стандартными. Минимальный возраст для получения ипотеки составляет 21 год. Максимальный возраст на момент закрытия кредита не должен превышать 75 лет. То есть, в 60 лет кредит на 20 лет взять будет нельзя. Помимо возрастных ограничений Сбербанк требует от заемщика наличие официального трудоустройства с общим стажем 1 год, подтвержденный стабильный доход и белую кредитную историю.

ВТБ

Получить ипотеку в банке ВТБ можно с 21 года, а погасить задолженность необходимо до 65 лет. Максимальный период кредитования составляет 30 лет.

Газпромбанк

У Газпромбанка требования к заемщикам немного отличаются. Минимальный возраст для взятия ипотеки составляет 20, а максимальный на дату выплаты — 65 лет.

Россельхозбанк

Минимальный возраст выдачи ипотеки в Россельхозбанке составляет 21 год. Максимальный варьируется в зависимости от условий. Так, например, предельный возраст составит 65 лет на момент выплаты ипотеки без созаемщика, и 75 лет — если есть созаемщик, указанный в договоре.

Альфа-Банк

В Альфа-банке возрастные ограничения составляют 23 года минимально и 64 года максимально на дату внесения последнего платежа.

Сравнительная таблица 23 банков

Возрастные ограничения и прочие условия самых популярных российских банков вынесены в специальную таблицу. Процентные ставки актуальны для вторичной недвижимости, но возрастные ограничения одинаковы для всех ипотечных программ банков. Рассчитать ипотеку можно на удобном ипотечном калькуляторе, который покажет величину ежемесячного платежа по ипотеке а также размер общей переплаты.

Документы

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы. Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

• анкеты;
• паспорта;
• ИНН и СНИЛС;
• военного билета;
• документов о доходах;
• трудовой книжки и трудового договора;
• документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
• сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).

Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:

• отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
• паспорт продавца;
• документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
• выписку из ЕГРП;
• кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
• согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
• Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.

Подробно про то какие нужны документы для ипотеки узнайте из этой статьи.