Сбербанк отказал в ипотеке - причины, как взять чтобы не отказал

Подавая заявку на ипотеку, необходимо тщательно изучить требования банка к заемщику и объекту приобретаемой недвижимости. Если это сделать самостоятельно трудно, лучше обратиться за помощью к специалистам – ипотечному юристу, кредитному брокеру, банковскому служащему. Серьезный подход к делу позволяет в разы увеличить шансы на получение одобрительного решения. Специалисты подскажут заемщику, почему Сбербанка отказал в выдаче ипотеки.

Что делать, если Сбербанк отказал в выдаче ипотеки

Большая часть граждан России пользуются услугами Сбербанка: получают зарплаты и пенсии, совершают различные платежи и денежные переводы, открывают вклады, оформляют потребительские кредиты. Продукты ПАО «Сбербанк» всегда качественны, соответствуют требованиям клиентов, их легко получить благодаря разветвлённой банковской сети и удобному мобильному приложению. Именно поэтому при необходимости оформления ипотеки выбор большинства останавливается на Сбербанке.

Финансовое учреждение дорожит каждым клиентом, заинтересовано в увеличение численности потребителей своих услуг и имеет финансовые возможности выдавать большое количество кредитов. Однако отбор претендентов на получение ипотечного займа проходит по жестким требованиям.

Число неодобренных заявок от общего количества поданных составляет не более 20%. Однако люди, попавшие в этот процент, часто не знают, какие действие следует предпринимать.

Финансовое учреждение имеет право не объяснять причины своего отказа. Однако потенциальный заемщик, еще раз проанализировав поданные сведения, может понять причину.

Действия клиента, которому не одобрили ипотеку в Сбербанке, могут быть следующими:

выяснение причины отказа кредитора и исправление указанных недостатков. Если причины можно устранить за короткий промежуток времени, повторная заявка подается в течение 60 дней;
предложить банку более высокий размер первоначального взноса;
найти другого кредитора.

Наиболее простым способом получения кредита на жилье в случае отказа Сбербанка является поиск нового кредитора. Однако не все граждане согласны кредитоваться в другом финансовом учреждении. В таком случае следует изучить причины отказа, исправить их и подать новую заявку.

Причины отказа в ипотеке после одобрения

Если основной заемщик и созаемщики получили одобрение от банка, остается последний этап: оценка недвижимости. Работники финансового учреждения придирчиво проверят будущее жилье. Отказ в ипотеке после одобрения возможен в том случае, если кредитуемый неудачно подберет квартиру или дом.

Отказ из-за неверно подобранной недвижимости возможен в следующих случаях:

квартира находится в старом доме или доме, предназначенном под реконструкцию (под снос);
цена на жилое помещение серьёзно завышена или занижена;
в квартире (доме) прописаны несовершеннолетние дети;
есть открытые судебные решения, в которых фигурирует ипотечное жилье;
заемщик пытается взять кредит на первоначальный взнос.

Внимание! Часто в ипотеке отказывают из-за того, что в квартире была проведена неразрешенная перепланировка или она находится в непригодном для жизни состоянии (отсутствуют нужные коммуникации, сантехника, требуется капитальный ремонт).
Посмотрите список перепланировок, которые пропустит банк, прежде чем определиться с недвижимостью окончательно.
Также возможен отказ после одобрения, если заемщик или созаемщик после полученного одобрения, оформил «на радостях» потребительский кредит. Помните, что при проверке объекта недвижимости банк повторно проверяет и заемщиков! И на практике Клиенты не раз обжигались.

Когда у заемщика одобрена заявка, а в банке происходит снижение ставки, по заявлению сотрудник может отправить заявку на повторное рассмотрение. Ведь подписать кредитный договор по сниженной ставкой намного выгоднее. Но довольно часто банк отказывает при повторной подаче заявки с связи со снижением ставки. Причины отказа при этом не совсем ясны.

Почему Сбербанк отказывает в предоставлении ипотеки

Рассматривая поданные заявки, банк старается защитить себя от возможных рисков. Также он анализирует возможности клиента выплачивать ипотеку, содержать семью и совершать обязательные ежемесячные платежи без привлечения дополнительных заёмных средств.

Список причин для отказа у Сбербанка небольшой:

Наличие неоплаченных или просроченных долгов у потенциального заемщика. Это могут быть задолженности перед управляющей компанией, штрафы ГИБДД, неоплаченные налоги, сборы, непогашенные кредиты, оформленные в других банках.
Проблемы с кредитной историей. В этот список входит как негативное кредитное досье, так и полное его отсутствие.
Недостоверная информация в заявке. Это технические ошибки, неполный пакет документы, а также неточности, выявленные службой безопасности банка при проверке информации о клиенте.
Низкий уровень дохода или несоответствие его запрашиваемой сумме кредита.
Проблемы с личностью заявителя и его прошлым. Это проблемы с законом, непогашенная задолженность у судебных приставов. К этой категории относится прохождение в прошлом или настоящем процедуры банкротства, неопрятный внешний вид или неадекватное поведение во время проведения кредитного интервью.
Низкие технические и качественные характеристики приобретаемой недвижимости.

Никто не запрещает заемщику подавать заявку несколько раз. Банк всегда заинтересован в привлечении новых и надежных клиентах. Однако если каждая новая заявка будет сопровождаться негативным решением, гражданин рискует попасть в список неблагонадежных лиц. Лучше сразу исправить недостатки, получить желаемое одобрение и переехать в новую квартиру.

Почему банки стали осторожнее?

Cнижение уровня одобрения по заявкам на ипотеку по сравнению с мартом вполне закономерно – на фоне пандемии реальные доходы населения, по данным Росстата, упали во втором квартале на 8% — это рекордное квартальное падение с 1999 года. «Снижение ставок (подробнее об этом здесь) способно лишь частично компенсировать падение доходов. К тому же ряд банков скорректировал свои риск-политики, что также могло привести к росту доли отказов. Также в мае-июне наблюдался резкий рост спроса на льготную ипотеку под 6,5%, по которой имеется ряд ограничений — часть заявок могла просто не соответствовать условиям данного продукта», — считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Говорить о радужных перспективах дистанционных продаж в ипотеке пока все-таки преждевременно, даже несмотря на то, что в последние месяцы и был отмечен рост доли выдачи в онлайне крупных залоговых кредитов, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его мнению, до конца 2021 года серьезной динамики в выдаче онлайн-ипотеки не будет.

Среди основных сдерживающих факторов Волков отмечает то, что потребители привыкли оформлять кредиты в отделении банка, когда речь идет о крупных суммах. Во-вторых, банки сталкиваются со специфическими рисками онлайн-кредитования. «Но это больше технический вопрос. Доступ банков к государственным базам данных снимает существенную часть вопросов — уже сейчас они могут дистанционно верифицировать существенный массив данных о клиенте и залоговом имуществе», — считает Волков.

Скорее всего, можно ожидать роста числа одобрений на несколько процентных пунктов, но, вероятно, показатель не достигнет уровня мая, считает Олег Лагуткин, — ипотечные заявки рассматривают дольше по сравнению с другими видами кредитов.

По словам Михаила Доронкина, увеличение числа одобрений будет во многом определяться темпами восстановления экономической активности и динамикой реальных доходов населения. Восстановление возможно к концу года, если не будет второй волны ограничительных мер, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Улучшение кредитной истории

Даже если заемщик имеет высокий уровень официального дохода, погрешности в кредитной истории оказывают огромное влияние на получение отказа по заявке. Кредитное досье проверяется в первую очередь, именно оно рассказывает будущему залогодержателю отношения заявителя с финансовыми организациями.

Специалисты рекомендуют заранее проверить свою КИ, направив запросы в БКИ. Если она имеет проблемы, их следует начать исправлять. На это потребуется не менее года. Помогут потребительские кредиты на приобретение дорогой бытовой техники либо пользование кредитной картой.

Важно! Погашать задолженности нужно строго по графику, не допуская просрочек и досрочного внесения выплат.

Полезные советы

При заполнении анкеты продумайте, какую сумму вы укажете в графе “расходы”. Не стоит их слишком уменьшать или увеличивать. Для кредитора будет очень странно, что, к примеру, на еду в месяц вы тратите всего 1000 рублей.
Найдите созаемщика с хорошим уровнем дохода.
Через несколько лет можно переоформить кредит на более выгодных условиях, воспользовавшись рефинансированием. Подробнее о такой программе читайте здесь.
Вспомните все ваши источники доходов. Это могут быть средства, полученные от вкладов, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, разнообразные надбавки и т.д.
Попробуйте предоставить ценное имущество в качестве залога.
Позаботьтесь о большом первоначальном взносе. Это расположит к вам банк и избавит от необходимости собирать огромный пакет документов.
Обратитесь в брокерское агентство. Больше о том, какую помощь оно может оказать, читаете по этой ссылке.
Не скрывайте от кредитора свою судимость, количество иждивенцев, не подделывайте справки. Банку нужна максимально правдивая информация.
Перед тем, как обратиться за ипотечным займом, сделайте все, чтобы исправить кредитную историю. Реальные способы описаны по этой ссылке. Исправьте ошибки в досье, если они были допущены не по вашей вине.
Если отказ поступил по причине несоответствия выбранного жилья требованиям, подыщите другой вариант.
Желательно наличие высшего образования и большого стажа работы на одном и том же месте. Это гарантирует стабильность и минимальные риски.

Эта кредитно-финансовая организация старается сотрудничать только с хорошими и ответственными клиентами. Поэтому если вы не раз брали займы в банках и успешно их возвращали без нарушений, то у вас очень большие шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке.

Рубрика вопрос-ответ:

2020-07-08 12:25

Ольга

Здравствуйте, муж работает, я не работаю, получаю пенсию и социальные выплаты на ребенка инвалида, одобрят ли на нам ипотеку в новостройке?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Ольга, если доход вашего мужа официальный, и ваших общих выплат хватит для обслуживания кредита, то одобрят. Для семей с детьми-инвалидами также действует льготная ипотека, как и для семей с 2-мя детьми, т.е. от 4,5%

2019-03-15 21:42

Виктор

В ипотеке отказали , причины не знаю, но прислали СМС с одобрением кредита с меньшей суммой под больший процент. Укажите логику в действиях банка.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Виктор, скорее всего, скоринговая система установила, что запрашиваемая вами сумма не соответствует вашему доходу. Поэтому предлагается меньшая сумма под более высокий %, чтобы покрыть возможные риски невозврата денег с вашей стороны

Посмотреть все вопрос-ответы ⇒

До 3 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 11.9 % До 5 лет

26.04.2018 Информация об авторах | Рубрика: Ипотека | Сбербанк

Повышение платежеспособности

Финансовая состоятельность — второй важнейший фактор для получения одобрительного решения по ипотечной заявке. Ежемесячного дохода заемщика должно хватить не только на уплату взносов кредитору, но и на содержание семьи, квартиры, иждивенцев и покупку предметов первой необходимости. Сбербанк допускает, что 50% дохода может уходить кредитору, а 50% оставаться у заемщика.

При недостаточном уровне дохода заемщик может привлечь созаемщиков (не более трех человек), найти дополнительный заработок или сменить место основной работы.

Важно! Если дохода недостаточно, можно приобрести более дешевое жилье или увеличить срок кредита, тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа.

Требования банка к заемщику

Сбербанк выставляет жёсткие обязательные требования к заёмщику:

Гражданство Российской Федерации. Иностранные граждане не смогут получить ипотеку/кредит.
Возрастные рамки. На момент подачи заявки клиент должен быть старше 21 года. Второй возрастной порог: 75 лет. Это максимальный возраст совершения последних выплат.
Стабильный доход и трудоустроенность. Общий трудовой стаж – не менее 1 года, время работы на последнем месте – от 6 месяцев. Учитывается и размер заработной платы.
Предоставление необходимых документов. Одной из самых важных бумаг является справка 2-НДФЛ, подтверждающая платёжеспособность клиента.

Ролик посвящен теме ипотеки. Автор отвечает на вопрос о том, кому банки дают положительный ответ и каковы главные требования к заёмщику. Подготовлено каналом “Секреты ипотеки”.

Неподходящая недвижимость

Приобретаемая недвижимость является после оформления сделки собственностью заемщика. Однако она остается в залоге у банка до полного погашения долга. Если обязательства не будут выполнены, кредитор получает право реализовать жилье и вернуть себе затраченные на финансирование его покупки средства. Поэтому к квартире выдвигаются такие же строгие требования, как и к заемщику.

Исправить ситуацию поможет предварительное изучение обязательных критериев и подбор подходящего жилья. Если самостоятельно сложно выбрать объект недвижимости, рекомендуется воспользоваться программой ДомКлик от Сбербанка или услугами профессионального риелтора.

Зарегистрировать право собственности

Зарегистрировать право собственности на квартиру в новостройке можно только после составления кадастровых паспортов на всю недвижимость. То есть придется дождаться, пока остальные жильцы получат ключи и составят акт приема-передачи.

Хороший застройщик обязательно сообщит покупателям о начале регистрации квартир и вышлет список документов для регистрационного органа.

Для регистрации права собственности понадобятся:

заявление от каждой из сторон сделки;
паспорт покупателя и представителя продавца;
договор по ипотечному кредиту;
договор купли-продажи квартиры;
квитанция об оплате госпошлины.

После погашения долга по ипотеке заемщик должен подать в МФЦ заявление о снятии обременения.

Нужно принести:

документ из банка, подтверждающий полную оплату долга;
договор об ипотечном кредите;
паспорт собственника жилья.

Зарегистрировать право собственности на квартиру нужно в течение 120 дней.

Увеличиваем шансы одобрения

Начнем с самого начала — с заполнения заявки. Плохо подготовленному клиенту банки не одобряют ипотеку — что делать для увеличения шансов? Надо знать все требования банка и основные причины возможного отказа в выдаче кредита.

Вероятность получения займа увеличится, если:

доходы позволяют свободно производить ежемесячные платежи по погашению кредита. Банком рассматривается «белая» зарплата и подтвержденные документально дополнительные доходы, например, от сдачи недвижимости в аренду и подработки. Обязательства по кредиту не должны превышать половину доходов заемщика;
клиент делает первоначальный взнос более 20% от стоимости кредита;
привлекаются финансово состоятельные созаемщики или поручители, и они удовлетворяют всем требованиям банка;
работодатель заемщика подтверждает его данные и доходы, дает положительные рекомендации;
у клиента нет других текущих кредитов и долговых обязательств, кредитных карт и исполнительных листов;
предоставляется в залог недвижимость или автотранспорт заемщика (созаемщиков);
точно просчитана программа кредитования. В заявке указывается оптимальная сумма кредита и срок его выплаты;
предоставляется расширенный пакет документов. К необходимому списку можно добавить рекомендации от работодателя, справку о дополнительных источниках дохода;
ипотечная заявка подается на другое лицо, например, ближайшего родственника, а заемщик становится поручителем для него. Этот вариант подойдет, если профессия заёмщика входит в список рискованных профессий для банка. Пожарные, спасатели, полицейские, телохранители, а также творческие работники могут воспользоваться такой альтернативой.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Особенности процедуры

Заявку на ипотеку можно подать в одном из отделений Сбербанка или на сайте банка. Далее рассмотрено, как происходит одобрение банком поданной заявки.

Как долго ждать вынесения решения?

По информации на сайте Сбербанка, обработка информации и принятие решения занимает 2-5 дней без учета выходных и праздников, однако на практике может длиться дольше, вплоть до нескольких недель. Если клиент получает зарплату на карту Сбербанка, процесс рассмотрения проходит быстрее в силу того, что банку не требуется подавать запросы в другие организации и ждать на них ответа.

При рассмотрении заявки может возникнуть необходимость подать банку дополнительные документы.

Как оповещают о результате, как узнать, одобрили ли заявку?

Ответ из банка может придти в виде:

звонка от сотрудника;
СМС-уведомления;
письма на электронную почту.

Сбербанк не во всех случаях вовремя уведомляет о судьбе заявки. Поэтому через 5 дней после подачи заявления клиенту следует обратиться в отделение, чтобы узнать, одобрена ли заявка или какова текущая стадия ее рассмотрения, так как после подписания договора еще до 30 минут потребуется на перевод средств.

Сколько действует?

С 2021 года срок действия решения об одобрении заявки объекта на ипотеку равен трем месяцам, и начинает отсчитываться не с момента подачи заявки, а с того момента, когда она была одобрена. Это время дается на:

поиск и оценку недвижимости;
оформление собственности и регистрацию;
подачу в Сбербанк нужных документов.

Если клиент не успевает уложиться в срок действия одобрения, оформление ипотеки приходится начинать заново.

Правила оформления ипотеки

Получить отказ в ипотеке можно по различным причинам. Чтобы не рисковать, необходимо заранее подготовить комплект документов, проверить свою кредитную историю и подобрать хорошую квартиру для покупки.

Есть три простых правила, которые помогут получить желаемый кредит без отказа:

Соберите всю необходимую информацию. Перед тем как подать заявку, изучите предложения по ипотеке от всех банков. Постарайтесь узнать все тонкости одобрения займов в каждой организации. Не упустите из виду возможные комиссии и удобство погашения ежемесячных платежей.
Отправьте заявки в несколько банков. Выберите самые выгодные варианты и попытайтесь получить по ним одобрение. Многие банки предлагают оформить заявку онлайн. Это возможно в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках. Так вы сэкономите время и увеличите свои шансы. Нередки случаи, когда один банк выдает кредит без проблем, а другой отказывает.
Получите помощь от профессионалов. Опытный кредитный специалист поможет не только сэкономить время, но и увеличит вероятность положительного решения. Иногда в таких случаях удается сэкономить и на процентной ставке, потому что банки могут делать выгодные предложения для ипотечных брокеров.

Кому не дадут ипотеку

Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:

Людям с серой зарплатой или самозанятым.
При низкой платежеспособности.
Людям творческих профессий, которые получают деньги по завершении проекта. Даже значительные гонорары не всегда могут убедить банк в платежеспособности такого клиента.
ИП и владельцам ООО. Наиболее лояльны к таким заемщикам в Сбербанке.
При плохой кредитной истории.
При большой кредитной нагрузке.
При наличии судимости и долгов перед судебными приставами.
При проблемах с организацией-работодателем. Ваш работодатель может несвоевременно оплачивать налоги, кредиты или находиться в стадии банкротства.