Какой срок выдачи закладной после погашения ипотеки? Все нюансы процедуры получения бумаги

Процесс закрытия ипотеки можно условно разделить на несколько этапов:

• заключительный платеж и выписка справки об отсутствии задолженности;
• заявка на закрытие кредитного счета и получение документов;
• возврат закладной на объект ипотеки;
• снятие обременения и новое свидетельство о праве собственности;
• возврат стоимости страховки.

Подробнее остановимся на основных действиях после погашения ипотеки.

Заключительный платеж и справка об отсутствии долга

Перед внесением заключительного платежа по кредиту, необходимо запросить информацию о сумме оставшейся задолженности у сотрудника банка. Для этого можно посетить банковский офис или позвонить по телефону. Считается, что более надежный вариант — отправка заявки на получение выписки, в которой будут указаны следующие данные:

1. ФИО заемщика;
2. информация о состоянии ипотечного счета;
3. номер договора ипотеки и дата его закрытия;
4. ФИО и должность специалиста, подписавшего справку.

В выписке должно быть указано, что кредитная организация не имеет претензий к клиенту. Получить справку можно в течение двух недель. Официальный документ защитит заемщика и поможет доказать правоту в случае спорных ситуаций.

Как ситуацию описывают банкиры

• «Канцелярия УФРС (Управления Федеральной регистрационной службы. — РБК), отделы Росреестра, архив Росреестра, Кадастровая палата заявителей не принимают в связи с карантином. Информация напрямую от регистрационной компании 14 июля 2021 года. Все записи в МФЦ от юридических лиц расписаны на десять дней вперед», — сообщил представитель банка «Открытие». По его оценкам, банк получил лишь 10% закладных, переданных в регистрационные органы. Сроки регистрации в МФЦ увеличились до 14 дней.
• В МФЦ были введены ограничения на количество передаваемых пакетов, из-за этого не удалось быстро сдать весь накопленный за время самоизоляции объем закладных, отметил представитель Сбербанка.
• На процедуру требуется примерно в два раза больше времени, признает представитель Альфа-банка. Он связывает это не только с режимом работы госструктур. Еще одна причина — переход МФЦ и управлений Росреестра на новую информационную систему учета имущества (ФГИС ЕГРН).
• По словам директора подразделения «Диджитал» банка «Дом.РФ» Олега Комлика, очереди на регистрацию и выдачу закладных есть в некоторых регионах. Конкретные субъекты он не назвал.
• Ситуация с оформлением закладных отличается в разных регионах, сказал представитель «Уралсиба». «Где-то МФЦ некоторое время не принимали клиентов, некоторые принимали только по предварительной записи. Сейчас регистрация проходит по предварительной записи. Очередь зависит от региона, в среднем записываемся за полторы-две недели», — уточнил собеседник РБК.
• ВТБ также связывает задержки с оформлением закладных с особенностями работы органов регистрации. «Мы индивидуально работаем с каждым обращением, стараясь решить его в максимально сжатые сроки и ускорить процесс выдачи закладных. Всем клиентам, столкнувшимся с данным неудобством, мы приносим искренние извинения», — сообщил представитель банка.
• В МКБ, Райффайзенбанке, Совкомбанке, банках «Юникредит» и «Ак Барс» заявили, что не сталкивались с проблемами выдачи и регистрации ипотечных закладных. Остальные организации из топ-15 по размеру ипотечного портфеля не ответили на запрос РБК.

Читайте на РБК Pro

Какие налоговые новинки приготовили власти для src=»https://s0.rbk.ru/v6_top_pics/media/img/5/36/756337447457365.jpg» class=»aligncenter» width=»1536″ height=»960″[/img]Мелко плаваешь: чем мышление лидера отличается от мышления исполнителя

Российский страховщик идет на IPO с оценкой до $1 млрд. Что важно знать

«Цены на сырье могут обвалиться»: Кэти Вуд — о рисках на фондовых рынках

Собеседник РБК в крупном банке заметил, что в некоторых регионах существуют квоты на количество талонов для записи в Росреестр или МФЦ: «Не более двух талонов в неделю на одного сотрудника». По его оценкам, ситуация с закладными нормализуется только к концу года.

Проблемы ипотечных заемщиков связаны не только с очередями в органах регистрации, считает управляющий партнер Мария Литинецкая. «В ряде банков часть сотрудников сократили или отправили в вынужденный отпуск, и сегодня нехватка кадров может затруднять работу организаций», — пояснила она.

Возврат закладной на квартиру или дом

При получении ипотеки заемщик оформляет закладную, в которой перечислены условия договора и характеристики недвижимости, передаваемой в залог. Документ хранится в банке на протяжении срока кредитования, и по истечении этого времени клиент имеет право забрать его. В закладной должно стоять две отметки: об отсутствии претензий со стороны банковской организации и о выполнении заемщиком обязательств.

Что банк может сделать с закладной

Стоит учесть, что закладная может храниться как в банке, так и в другом месте. Кроме этого, банк имеет право:

• Продать закладную полностью, так как она является ценной бумагой. При этом не требуется разрешение заемщика, так как данные в документе о нем не изменяются. Просто после продажи закладной платежи по ипотеке будет получать новый владелец, а не банк, выдавший ее. И этот новый владелец не сможет изменить условия кредитования в одностороннем порядке.
• Продать закладную частично. То есть, банк передает обязательства заемщика новому владельцу закладной не полностью. А платежи по ипотеке в соответствии с документом перечисляет ему самостоятельно. И такой вид продажи также не отражается на условиях кредитования.

Банк продает закладные в тех случаях, когда ему срочно нужны свободные деньги. О продаже заемщик может ничего не знать, но при оформлении ипотеки он должен быть уведомлен о возможных действиях банка (то есть, о праве банка продать закладную).

Кроме продажи банк имеет право обменять закладные

. Например, поменять закладную на сумму 2 100 000 руб. на закладную другого банка на сумму 1 700 000 руб. В результате такой операции банк получит доплату в размере разницы – то есть, 400 000 руб.

Также банк имеет право выпустить эмиссионные бумаги

(секьюритизация ипотеки). То есть, он разделяет сумму ипотеки на части, на которые выпускает ЦБ (ценные бумаги). Он имеет право их обменивать или продавать. И такие ценные бумаги могут приобрести как юридические, так и физические лица.

Как снять обременение после погашения ипотеки

Снятие обременения с квартиры или дома обязательно, поскольку при невыполнении процедуры действия, совершаемые с жильем, будь то продажа или аренда, придется согласовывать с кредитором. Процедура осуществляется в Росреестре в присутствии сотрудника банка. Но, как показывает практика, сегодня чаще придерживаются другого варианта: специалист банковской организации составляет доверенность, которую заемщик может предоставить в Росреестр. Помимо нее гражданин должен принести такие документы, как:

• договор ипотеки;
• выписку о погашении ипотечного кредита;
• закладную;
• справку ЕГРН;
• свидетельство о праве собственности;
• учредительные бумаги финансовой организации;
• паспорт гражданина РФ;
• заявление о снятии обременения с недвижимости;
• квитанцию об оплате госпошлины.

Пакет документов можно передать лично в Росреестр, посетив МФЦ, отправить с помощью сайта Госуслуг или заказным письмом, сделав копии и заверив их нотариально. Ознакомившись с представленными данными, специалисты Регистрационной палаты выдадут новое свидетельство о праве собственности на жилье. На подготовку документа требуется до 3 дней.

Какие действия предпринять и куда обратиться, если банк не отдает документ после выплаты кредита?

Банк может не выдавать закладную только в том случае, если ссудный счет не закрыт. Такое может произойти, если ипотека погашена досрочно, а последний платеж был подсчитан неверно.

После внесения остаточной суммы необходимо обратиться в кредитную организацию, чтобы получить выписку по счету. Даже если остался долг в 5 рублей, ипотека закрыта не будет.

Если все в порядке, а банк не выдает документ, необходимо предпринять следующие действия:

1. Написать письмо банку со ссылкой на 17 статью закона «Об ипотеке». В письме можно установить срок в 2 недели для получения письменного ответа.
2. При подаче письма в банк получить номер входящей корреспонденции.
3. Дождаться ответа банка. Ответ будет получен на почтовый адрес, указанный в письме.
4. Если банк отказывается выдать закладную, со всеми доказательствами можно обращаться в суд. Письменный ответ банка также можно приложить к исковому заявлению.

Т.к. банк может передавать закладную иным лицам, документ может быть попросту утерян. В случае утери закладной банк обязан выдать дубликат.

При получении дубликата важно удостовериться, что он соответствует прежнему документу. Для этого важно своевременно запрашивать у банка копию закладной, чтобы было с чем сравнивать. На выданном документе должна стоять отметка, что это дубликат.

Регистрация закладной в Росреестре требует затраты денежных средств. Кредитная организация может возложить оплату расходов по составлению дубликата на заемщика. Однако не стоит на это соглашаться, если подобное обязательство не указано в договоре.

Наши эксперты подготовили статьи об основных правилах и важных нюансах снятия обременение с квартиры после погашения ипотеки в банках:

• ВТБ 24;
• Сбербанке.

Возврат страховки

Если страховой случай не наступил, то заемщик может вернуть выплаты за страховку. Однако стоит помнить, что возможно это только при единовременной оплате полиса страхования и досрочном погашении кредита. При отсутствии претензий со стороны страховщика договор подлежит расторжению и заемщику возвращается сумма за неиспользованный период действия страховки. Страховые компании могут отказать в возврате денежных средств, поэтому для защиты прав клиенту придется обращаться в суд.

Узнайте больше об особенностях полного или досрочного погашения ипотеки и получите полезные рекомендации специалистов можно на официальном сайте «Росбанк Дом».

Советы экспертов

Перед погашением ипотеки и снятием обременения необходимо знать несколько важных нюансов. Расскажем о них.

1. При внесении последнего платежа по ипотеке уточните, где сейчас находится ваша закладная. Если документ находится в том же отделении банка, в котором вы брали ипотеку, то его выдадут быстро. Но если закладная хранится в центральном хранилище банка, сроки ее выдачи могут затянуться. Банки нередко продают закладные другим финансовым учреждениям. Поэтому необходимо уточнить, кто является текущим залогодержателем и узнать дату выдачи закладной.
2. Если гасите ипотеку досрочно, узнайте в банке, когда со счета будут списаны денежные средства. В стандартную дату ежемесячного платежа или возможно досрочное списание, по заявлению. Некоторые банки закрывают кредит досрочно только в дату ежемесячного платежа. Например, заемщик вносит платежи 20 числа ежемесячно. Если заемщик внес средства для полного погашения ипотеки 5 числа, то банк спишет только через 15 дней.
3. Обратитесь к руководителю отделения банка с просьбой закрыть ипотеку в удобное для вас время. Конечно, не каждый банк пойдет вам навстречу, и выдаст закладную, но попробовать стоит.
4. Если вам выдали электронную закладную, то дальше ничего делать не придется. После выплаты ипотечного кредита такая закладная аннулируется автоматически.
5. При любых вопросах читайте законодательные акты. Главными законами в этой области являются законы № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Что такое обременение?

Приобретенная в ипотеку квартира является собственностью покупателя, но при этом на нее договором налагаются некоторые ограничения в пользовании, который регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом №102 и соответствующими пунктами, прописанными в соглашении между финансовой организацией и заемщиком.

Ни один банк не занимается благотворительностью, и все его действия оправданно направлены на получение выгоды. Как правило, ипотечные кредиты берутся на достаточно длительный срок, и даже самый благонадежный клиент со стабильным высоким доходом и безукоризненной кредитной историей может однажды по той или иной причине лишиться заработка, серьезно заболеть или умереть, соответственно, потеряв возможность регулярно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Чтобы, как говорится, остаться при своих интересах, банк подстраховывает себя залогом (обычно это тот самый приобретаемый объект или иная недвижимость, имеющаяся в собственности у должника). В случае, если тот прекращает платить, залоговое имущество изымается и продается.

Понятно, что сохранность квартиры — полностью в интересах банка, поэтому в ипотечном договоре прописываются такие положения, как, например, запрет на перепланировки. Кроме того, собственник имеет полное право проживать на жилплощади, которая находится в залоге, но при этом не может без согласия банка продавать, дарить, сдавать ее в аренду и даже прописывать туда посторонних людей, не входящих в состав семьи. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить соответствующие пункты, чтобы избежать возможных неприятностей в будущем.

Обременение на квартиру в обязательном порядке регистрируется в базе Росреестра. Снять его можно только тогда, когда будут полностью погашены все финансовые обязательства перед банком, включая проценты, вне зависимости от того, будет ли это сделано точно в срок по графику или досрочно.

Как только был внесен последний платеж, самое время приступать к процессу погашения записи о наложении ограничений. Для этого залогодатель или представитель банка подают в соответствующие органы заявление и закладную. Иногда бывает так, что при расчете окончательной суммы, достаточной для погашения имеющейся задолженности, допускаются ошибки, и на неучтенный остаток начисляются штрафы и пени. Поэтому важно получить от банка справку об отсутствии долга и предоставить ее по требованию.

По закону срок снятия обременения составляет три рабочих дня, если документы подавались в Росреестр. При оформлении процедуры через многофункциональные центры время ожидания может быть немного увеличено.

pixabay.com /