Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2021 году

Страховку при ипотеке банки часто делают обязательным условием выдачи кредита на жилье. Такая мера прописана в статье 32 Федерального закона (№102-ФЗ). Каждая финансовая организация предлагает свой вариант страхования — того же жилья, здоровья или самого кредита. Стоимость подобных услуг бывает внушительной, и клиенты нередко, заключив договор, хотят от них отказаться.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как это правильно сделать? Процесс возврата сложный и имеет свои особенности, ведь ни один банк не заинтересован в возврате средств заемщику. Даже если в договоре написано, что возврат возможен, в нем могут отказать без объяснения причин. Если такое случилось, идите к юристам и подавайте судебный иск.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Способы возврата ипотечного страхования

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2021 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Налоговые вычеты за страховку при кредитовании

Как правило, банки выдают долгосрочные, крупные займы при условии оформления страховки (жизни, имущества, гражданской ответственности или комплексного продукта). Положен ли возврат налога за страхование при взятии кредита на покупку жилья?

Ст. 219 НК РФ (пп.4, п. 1) предусматривает возмещение налога физическим лицам-налогоплательщикам по ставке 13% только по договорам страхования жизни, если:

• Срок действия полиса — от 5 лет;
• Застрахованный и выгодоприобретатель — одно лицо — заемщик (или его супруг, дети, родители). Если в страховке выгодоприобретателем указан банк, возврат НДФЛ получить невозможно;
• Застрахованное лицо работает и весь год делает страховые взносы за счет собственных средств.

Предельный размер вычета за налогооблагаемый период — 120000 руб., то есть, на эту сумму вы можете уменьшить базу налогообложения. К возврату за страхование жизни — 120000 х 13% = 15600 руб.

Например, за 12 месяцев вы заработали чистыми 800000 руб. Из этих денег уплатили НДФЛ 13% — 104000 руб., оплатили страховку ДСЖ — 60000 руб. Ваши расходы — в пределах установленной облагаемой базы. К возмещению — 60000х13%=7800 руб., которые вы сможете получать ежегодно, в период действия полиса.

Если при страховании жизни включены несколько рисков, налоговый вычет предоставляют только в части сумм, уплачиваемых по риску смерти (потери трудоспособности). Несчастные случаи, болезни, потерю имущества не компенсируют (разъяснение Минфина 11.07.2016 № 03-04-07/40502).

При ипотечном кредитовании кредиторы часто применяют для защиты рисков комплексное страхование — личное и имущественное. Если в страховке отдельной строкой не выделена сумма взносов по страхованию жизни и выгодоприобретателем в ипотечном полисе указан банк, вернуть налог не удастся (разъяснения Минфина 14.12.2016 № 03-04-07/74700).

Налоговые вычеты применяются только по договорам страхования жизни, пенсионного обеспечения, ДМС, и добровольного пенсионного страхования.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

1. личный паспорт;
2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
3. индивидуальный кредитный договор;
4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
5. страховой полис;
6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию

, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Коэффициент К

Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела. Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100 Существуют разные названия данного коэффициента

• Коэффициент Аквизиционных расходов страховой,Процентов
• Поправочный коэффициент
• Доля аквизиционных расходов в страховой премии

Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования

Пошаговые инструкции

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

1. Страховая компания может добровольно ответить согласием
   на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд
   , в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Гарантии по возврату страховой премии

Однако есть и оптимистичные новости: в Законе №483-ФЗ зафиксированы некоторые важные гарантии клиента. Если кредитополучатель, оплативший коллективную страховку и отказавшийся от неё в период “охлаждения”, подаёт заявление на удаление его из числа застрахованных, то банк (или иная компания, которая подключила клиента к этой страховке в интересах кредитной организации) должен возместить клиенту абсолютно все затраты за подключение: и плату за него, и комиссию, и страховую премию. Подробнее см. в ч. 2.5 ст. 7 закона «О потребительском кредите».

В случае приобретения индивидуальной страховки отказ клиента в течение двух недель даёт ему право на возврат страховой премии полностью. Это положение отражено в п. 11 ст. 11 вышеупомянутого закона.

Возврат, в обоих случаях, должен быть осуществлён в течение семи рабочих дней. И он возможен только при условии, что ранее не было событий, которые можно отнести к страховым случаям.

С 1 сентября 2021 г. при предоставлении заёмщикам страховых услуг ради обеспечения кредита их обязательно информируют о:

• сути данной услуги;
• предельной величине платежа (с премией, платой за присоединение к страховому договору, комиссией и иными расходами) за услугу или соотношении этих платежей и размера страховой премии;
• праве на отказ от страхования в период, ограниченный двумя календарными неделями (для этого достаточно отправить заявление на исключение из числа застрахованных банку или иному лицу, действовавшему в его интересах).

П. 2.2. ст. 7 закона «О потребительском кредите» подтверждает обязанность банков выдавать кредиты без подключения к программе страхования, но по повышенной ставке (кроме случаев, когда личное страхование является строго обязательным).

Тем не менее, эта гарантия имеет мало отношения к реальности: ни в одном нормативном акте РФ нет положения об обязательности личного страхования здоровья и жизни. А вот его добровольность упоминается в “Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств”, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. (п. 4), и в Гражданском кодексе РФ (ст. 935). Страховать в обязательном порядке надо лишь предмет залога, если речь идёт об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г.).

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Тонкости возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Но есть и плохие новости. В законе появилось понятие договора страхования, который заключён для исполнения заёмщиком своих договорных обязательств по потребкредиту или займу – согласно ч. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите».

Поэтому возврату подлежат не все страховки, а исключительно те, которые обеспечивают исполнение кредита. В этом-то и заключается проблема для клиента: далеко не все страховки соответствуют данному критерию, поскольку не все они заключались с целью гарантировать исполнение долговых обязательств.

Рассмотрим практический пример. Заёмщик нуждался в кредите как минимум на 300 000 руб. 1 сентября 2021 г. уже прошло, он обратился в “ПочтаБанк” и успешно получил этот кредит, но при этом ему навязали полис страхования жизни на сумму 135 000 руб. от “АльфаСтрахование-Жизнь”. Таким образом, величина его кредита выросла до 435 000 руб. Не зная тонкостей закона, клиент не поспешил отказаться от этой страховки в течение периода “охлаждения”.

Взятый кредит ему не пригодился, и исходную сумму 300 000 руб. он вскоре вернул банку. Перечитав договор, он с ужасом обнаружил, что ему не полагается возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, даже частичного, поскольку страховка никак не попадала под определение “заключённая для обеспечения исполнения займа”. Чтобы премию вернули, пришлось бы погасить кредит целиком, заплатив ещё 135 000 руб.

Конечно, ему не хотелось лишаться этой суммы. Но, чтобы запустить процедуру возврата, он был вынужден заплатить эти деньги из своего кармана – только тогда банк выдал бы ему справку о полном погашении задолженности.

Центральный банк РФ, ожидаемо, принял сторону страховой компании, поскольку проданный полис никак не обеспечивал данный кредит.

Исход дела пока неизвестен. Остались неиспробованными другие варианты, например, обращение в уполномоченный финансовый суд.

Имейте в виду, что после 28.11.2019 г. клиент финансовой организации может подавать в суд на страховую только тогда, когда получит решение по своему обращению от финансового уполномоченного. Это положение зафиксировано в п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019 г., и в Федеральном законе № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 4.06.2018 г. (ч. 2 ст. 25, ч. 6 ст. 32).

Во все прочие инстанции (например, в Роспотребнадзор и Центробанк) обращаться не обязательно.

Не хотелось бы думать о грустном, но приходится признать, что и кредитные, и страховые организации активно осваивают эту лазейку в законе, которая позволяет им не возвращать страховую премию даже после 1.09.2020 г. В ход идут зашифрованные условия в договоре, которые невозможно понять без помощи юриста. Договора нарочно составляются так, чтобы нельзя было однозначно отнести их к договорам страхования для обеспечения обязательств по займу.

Такие добровольно-принудительные страховки выгодны и страховщику, и банку: они оба получают по ним доход. Это всё зафиксировано в их внутренних условиях сотрудничества. При этом отказ покупать страховку увеличивает риск не получить кредит вообще, хотя в документах банка записано обратное: что страхование является добровольным и решение по выдаче кредита от него не зависит (хотя зависит кредитная ставка). То есть, условия оформления получения фактически будут отличаться для тех, кто купил страховку, и тех, кто от неё отказался.

Это нигде не описано в явном виде – наоборот, из договоров на кредиты следует совсем другое. Кажется, что на бумаге одни условия, а по факту другие.

В данном законе есть ещё одна существенная недоработка: если кредитополучатель отказывается от коллективной страховки, погашает кредит досрочно и просит исключить его из списка застрахованных, то он может рассчитывать только на возврат страховой премии и только за предстоящий период до конца срока действия кредита (см. п. 10 ст. 11 закона «О потребительском кредите»).

В реальности эта премия зачастую оказывается наименьшей статьёй расходов по сравнению со всеми прочими платежами: банковской комиссией, платой за подключение, и т. п. Эти платежи можно вернуть только традиционным путём – через суд (см. ст. 32 Закона “О защите прав потребителей”).