Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:

1. запустить реализацию имущества — неотъемлемый шаг на пути к полному освобождению от долгов.
2. запустить процедуру реструктуризации долгов — пересмотреть график платежей и составить новый с сохранением долгов.

И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.

Рекомендуем ознакомитьсяЧто такое реализация имущества

В каких случаях назначают реструктуризации долгов?

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий

, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

• у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
• должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
• размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус:

сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс

– при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер. Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две. Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13

или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Что представляет собой реструктуризация задолженности?

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию

долга физического лица?

1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
3. Не должно быть действующих административных наказаний.
4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до конца 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры возлагается на финуправляющего

. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

• публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
• обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
• принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
• разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
• при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
• утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
• за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей в рамках банкротства физлиц. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

• дата получения и сумма займа;
• с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
• с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
• какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
• какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами

:

• процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
• при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
• длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
• банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ

в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

• все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
• перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
• отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме: затрагивающих личность кредиторов долгов;
• задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
• возмещения вреда;
• платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации

ему:

• нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
• на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
• в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать все долги легально!

Видео по теме

Процедура банкротства

Автор:

Владислав Квитченко

Генеральный директор . Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Методы и виды реструктуризации задолженности

Как мы уже отметили выше, существует несколько способов реструктуризации финансовых задолженностей, поэтому перед началом проведения данной процедуры кредитор и заемщик должны договориться о выборе наиболее эффективного из них. Поскольку схема реструктуризации зависит и от конкретного вида долгового обязательства, предлагаем подробнее остановиться на каждом из ее методов.

Пролонгация.

Это самый распространенный вид реструктуризации финансовой задолженности, который заключается в увеличении срока кредитования и уменьшении ежемесячных платежей. Но, пролонгация обычно подразумевает увеличение общей суммы кредита за счет начисления дополнительных процентов.

Разберем механизм ее действия на конкретном примере.

Допустим, организация получила кредит в банке на сумму 5 млн рублей сроком на 18 месяцев под 20 % годовых.

В соответствии с первоначальными условиями кредитования переплата по данному займу составит примерно 792 тыс. рублей (при условии дифференцированных платежей).

Теперь представим, что неожиданные трудности в развитии бизнеса привели к тому, что компании пришлось просить банк о реструктуризации задолженности путем пролонгации сразу после получения кредитной выплаты. Кредитор пошел на уступки и увеличил срок кредита ровно в два раза, т. е. до 36 месяцев.

Путем ряда вычислений получаем новую сумму переплаты по взятому кредиту, которая составит 1,53 млн рублей.

Таким образом, с увеличением периода возврата долга значительно увеличилась и общая сумма переплаты.

Уменьшение процента по кредиту.

Данный вид реструктуризации задолженности является самым желанным для заемщика, но банки не так часто предлагают подобные условия своим должникам. Уменьшение срока по кредиту представляется возможным только в случае высокой лояльности со стороны банка и идеальной кредитной истории заемщика.

Изменение графика платежей.

Этот способ реструктуризации задолженности особенно актуален для тех заемщиков, чей бизнес связан с сезонными колебаниями спроса на производимый продукт или предоставляемые услуги. В данном случае банк может изменить график платежей с учетом особенностей получения доходов должником.

Кредитные каникулы

– достаточно популярный вид реструктуризации кредитной задолженности. Кредитные каникулы могут представлять собой отсрочку платежа только по основному долгу, т. е. заемщик продолжает ежемесячно выплачивать проценты согласно установленному графику, а выплата основного долга переносится банком на определенный срок.

Помимо этого, кредитные каникулы могут быть предоставлены банком в отношении всех платежей по кредиту, включая проценты. Обратите внимание, что кредитные каникулы имеют и свои минусы: когда их срок закончится, размер платежа возрастет, поскольку заемщику придется наверстывать график погашения задолженности. Кроме того, за счет начисления дополнительных процентов увеличится и общая переплата по кредиту.

Замена валюты кредита.

Еще один метод реструктуризации кредитной задолженности, который применяется в тех случаях, когда после выдачи кредита заемщику имело место стремительное изменение курса валюты (к примеру, девальвация).

Рефинансирование.

Данный метод считается наиболее благоприятным для заемщика. Его суть заключается в предоставлении должнику нового кредитного займа на более выгодных условиях, при этом часть полученной суммы автоматически уходит на полное погашение задолженности по предыдущему обязательству. Плюс ко всему, при рефинансировании банки часто аннулируют долги заемщика по накопившимся неустойкам.

Помимо вышеперечисленных, в банковской сфере существуют и другие способы реструктуризации финансовой задолженности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Среди этих методов банк может выбрать наиболее подходящий, в зависимости от финансовой состоятельности конкретного клиента:

Изменения, касающиеся работы арбитражных управляющих

Законодатель предлагает ввести новые инструменты для обеспечения «прозрачности» процедур:

• государственный регистр арбитражных управляющих (ведется для осуществления процедуры случайного выбора саморегулируемых организаций или арбитражных управляющих);
• единый государственный реестр арбитражных управляющих.

Нововведения полностью отражают смысл поручения президента о совершенствовании института банкротства. Подобные системы уже давно и успешно функционируют в ряде государств: Венгрия, Сербия и другие.

Подход, который закреплен в законе сейчас содержит множество лазеек для недобросовестных действий всех сторон процесса. От того, кто предлагает кандидатуру арбитражного управляющего (привилегия первого заявителя) фактически во многих процедурах зависит исход процесса. Это обусловлено низкой оплатой труда арбитражных управляющих и высотой ставок в процедуре банкротства: например, субсидиарная ответственность контролирующих лиц не подлежит списанию в личном банкротстве физического лица согласно п. 6 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и часто попадет в разряд «вечных» долгов. Даже реальные «чистые» не мнимые сделки могут быть оспорены по формальным признакам в период предпочтения. Процедуры торгов также не совершенны и соблазн сохранить активы, формально не нарушив закон, велик.

Планируется, что за каждую процедуру реструктуризации и конкурсного производства арбитражный управляющий будет получать определенное количество баллов, а все должники будут разделены на несколько категорий исходя из статуса, доходов и совокупной стоимости активов по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности на 31 декабря предшествующего календарного года. В регистре будет отображаться информация о должнике и каждая СРО сможет предложить себя для представления арбитражному суду кандидатуры арбитражного управляющего для утверждения в деле о банкротстве.

Изменения должны коснуться и вознаграждения арбитражных управляющих: по-прежнему, предполагается, что оно будет состоять из фиксированной части и процентов.

Для смещения интересов в пользу восстанавливающих платежеспособность процедур вознаграждение антикризисного управляющего предполагается установить в ежемесячном размере, превышающем размер оплаты финансового и конкурсного управляющих.

Кроме того для антикризисных управляющих предполагается установить дополнительное денежное стимулирование в виде процента от суммы прироста стоимости чистых активов должника за период с даты утверждения плана реструктуризации долов до даты окончания реструктуризации долгов (фактически с возможной прибыли должника).

В отличие от антикризисных управляющих оплата труда финансовых и конкурсных управляющих теперь будет составлять разовую сумму вознаграждения за всю процедуру, что предположительно должно сократить сроки процедур конкурсного производства (сейчас оплата происходит ежемесячно и нередки злоупотребления со стороны арбитражных управляющих с целью затягивая процедуры и увеличения вознаграждения).

Общая информация

Реструктуризация выгодна обеим сторонам при появлении задолженности, просрочки платежей. Она является частью досудебного порядка урегулирования спора. Обращение в судебную инстанцию не всегда приводит к фактическому взысканию долга.

Инициатива о таком соглашении может исходить как от кредитора, так и от должника. Должник может отправить второй стороне заявление с просьбой изменить условия ранее заключенного договора. К заявлению он должен приложить документы, которые подтвердят его финансовые трудности. Кредитор, если инициатор он, отправляет предложение о реструктуризации вместе с претензией должнику.

Заключенное соглашение о реструктуризации становится основным договором.