Не все знают, что внесение последнего платежа по ипотеке еще не означает, что квартира полностью перейдет в собственность заемщика. После закрытия ипотеки необходимо как можно быстрее предпринять еще несколько действий. Рассмотрим, что надо делать после погашения ипотеки, чтобы избежать штрафных санкций, быстро избавиться от обременения и стать полноправным владельцем своей квартиры.
Что нужно, чтобы оформить квартиру в собственность в связи с закрытием ипотечного кредита?
Внесение последнего платежа по ипотеке позволяет заемщику завершить действие кредитного договора и получить закладную на жилплощадь. Снятие обременения происходит в несколько этапов:
- Обращение в банк. После погашения ссуды нужно получить в банке закладную и документ с отметкой о том, что кредитор не имеет претензий к клиенту, так как он исполнил свои финансовые обязательства.
- Получение выписки со счета. В банке нужно потребовать выписку по счету, доказывающую погашение кредита. Это делается для подстраховки, чтобы впоследствии между кредитором и клиентом не возникало разногласий.
- Обращение в регистрирующий орган. С полученными бумагами владельцу ипотечной квартиры нужно обратиться в Росреестр.
- В базу Росреестра заносятся данные о том, квартира полностью свободна от обременения. По желанию владелец квартиры может заказать новое свидетельство на жилплощадь без отметки о том, что квартира находится под залогом у банка.
Когда снова можно взять ипотеку?
Закон не запрещает оформление ипотечного кредита даже во время действия уже имеющегося. Весь вопрос в том, есть ли у претендента достаточные финансовые возможности для погашения двух ипотек. Речь идет только об официальном и законном доходе.
Если заемщик имеет хорошую репутацию в банковской сфере, получает приличную зарплату, может внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, он может взять вторую ипотеку или повторную сразу после погашения первой.
Участие в специальных льготных программах исключает возможность претендовать повторно
. Так как получив жилье по льготной программе единожды — человек или семья лишается статуса нуждающегося.
Важно знать, что прекращение долговых обязательств необходимо закрепить официальными документами. Все этапы носят заявительный характер и не производятся автоматически.
Как поступить дальше, если выплатили долг досрочно?
При намерении погасить ипотеку досрочно, заемщику нужно уведомить об этом банк заявлением. Чтобы не допустить ошибки при внесении последнего платежа, рекомендуется уточнить обо всех деталях досрочного погашения у ипотечного менеджера. Сотрудник банка пересчитает остаток суммы и установит платеж, который потребуется внести.
После уплаты средств заемщику нужно взять в банке справку о прекращении финансовых обязательств и расторжении ипотечного соглашения. Далее остается только снять обременение с квартиры в Росреестре.
Можно ли вернуть страховку
После всех приятных хлопот по завершению такой серьезной и затратной сделки как жилищный кредит каждый ипотечник хотел бы вернуть деньги, потраченные на страховой полис, тем более, если за время действия договора страховой случай не произошёл.
Общего решения вопроса не существует: многое будет зависеть от условий договора, политики страховой компании, особенностей исполнения клиентом своих обязательств.
Практика показала, что страховку реально вернуть лишь после досрочного погашения жилищного кредита, когда сумма полиса за всё время действия договора оплачивается сразу.
Когда кредит выплачивают до срока, можно попытаться вернуть деньги на неиспользованное время, указанное в договоре страхования. Договор расторгают и остаток средств возвращают. В других ситуациях страховые компании претензии не удовлетворяют.
Как видим, закрыть ипотечный кредит означает не только полностью погасить задолженность, но и взять закладную с отметкой, снять обременение с жилья в Росреестре, получить выписку из ЕГРП, выделить детям доли (при использовании материнского капитала). Не затягивайте с такими формальностями, чтобы не упустить что-то важное.
Уведомление банка о погашении
После того,как выплачена вся ипотека, нужно пойти в банк и подать заявление на получение закладной снятие обременения. В заявлении нужно указать:
- ФИО заявителя;
- адрес объекта недвижимости;
- номер кредитного договора и сумму;
- прошение о снятии обременения в связи с исполнением финансовых обязательств и о выдаче закладной на квартиру.
Заявление рассматривается в среднем порядка 14 дней, после чего заемщику выдается закладная и письмо, подтверждающее снятие с него финансовых обязательств. Согласно п. 2 ст. 17 ФЗ «Об ипотеке», кредитор обязан незамедлительно отдать закладную заемщику при исполнении им обязательств по договору.
Что такое закладная и для чего она нужна
Закладная – очень серьезный документ при оформлении ипотеки! Хотя многие заемщики недооценивают его важность. Этот документ выступает в качестве обеспечения ипотечного кредита, «подстраховка» для банка. Чаще всего суммы в ипотечных договорах фигурируют немалые, да и срок не один год. И если у заемщика наступают определенные обстоятельства, мешающие выплате ипотеки (потеря работы, ухудшение здоровья, снижение дохода), банк может прибегнуть к закладной с целью распоряжения имуществом. Самый распространенный вариант – банковская организация продает недвижимость (объект залога) и возвращает свои денежные средства, выданные ранее по ипотечному договору.
Для чего нужна закладная на квартиру?
Заемщику оформление залога может открыть доступ к более выгодным условиям кредитования. Банк, в свою очередь, защищает себя от риска невозврата кредита. Кстати, законом не возбраняется возможность продажи закладных другим банкам – в этом случае кредитная организация не только в полной мере возвращает свои денежные средства, но и чаще всего зарабатывает дополнительные деньги.
Снятие обременения: самостоятельно или через посредников?
Вся процедура может занять массу времени. Сбор документов, ожидание готовности бумаг, посещение банка и регистрирующего органа – эти этапы оформления потребуют сил и терпения. Те, кто не хочет тратить время на бумажную волокиту, могут обратиться к юристам или риэлторам, предоставляющим такие услуги.
Для того, чтобы закрыть кредитный договор через посредников потребуется оформление доверенности у нотариуса.
На основании этого документа специалист сможет предоставлять интересы владельца недвижимости в банке и в регистрирующем органе. Он подготовит все документы и проведет необходимые процедуры по снятию обременения с квартиры.
Как может использоваться банком
Банковские организации заинтересованы в залоговых сделках. И не только потому, что вместе с закладной получают гарантию на возврат выданных кредитных средств. Этот документ позволяет банковской организации заработать дополнительные средства – и это вполне законно.
Направления использования закладной:
- продажа залога;
- частичная переуступка прав;
- обмен закладными.
Помимо этого, банковские организации могут выпускать эмиссионные ценные бумаги с обеспечением в виде залога. Причем банк не обязан запрашивать разрешение заемщика, достаточно отправить ему уведомление о направлении использования.
Продажа залога (частичная и полная)
Частичная переуступка закладной.
Сторонами договора при такой сделке выступают банковские учреждения. Банк-залогодержатель, с целью привлечения финансовых средств, может продать часть долга по ипотеке другому банку. На заемщике это никак не отразится – он будет продолжать выплачивать кредит по тем же реквизитам, но деньги банк будет переводить на счет организации, перекупившей закладную.
Полная продажа закладной.
Реже банки идут на полную переуступку прав на закладную, и залог переходит в распоряжение к другому банку. Для совершения этой операции согласие заемщика так же не требуется – ему просто сообщают о перепродаже письмом или лично в офисе банка. Для ипотечных заемщиков «полная переуступка прав на закладную» звучит устрашающе – они опасаются изменений в договоре в сторону увеличения кредитного бремени. На деле опасаться не стоит. Для клиента изменятся только реквизиты счета для перевода ежемесячных платежей, и других изменений в кредитном договоре не будет.
Обмен
Законом предусмотрена возможность не только продажи закладной, но и обмена – кредитные организации обмениваются между собой залоговым имуществом. В сделке могут принимать участие и физические лица. Если требуется доплата, одна из сторон вносит ее на расчетный счет другой. Для заемщика по-прежнему ничего не меняется, как и в случае частичной продажи и переуступки прав на залог.
Документы
После получения бумаг из банка нужно пойти в Росреестр по месту нахождения недвижимости и подать заявление на снятие обременения. Вместе с заявлением потребуется предоставить документы:
- письмо из банка об исполненных обязательствах;
- закладная на квартиру с отметкой о погашении ссуды;
- документ, подтверждающий право собственности на недвижимость;
- копия кредитного договора;
- паспорт собственника;
- чек об оплате госпошлины;
- судебное решение (если погашение ссуды осуществлялось через суд);
- договор купли-продажи.
Если ипотека была с материнским капиталом
Согласно 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» семьи с двумя и более детьми могут воспользоваться сертификатом для погашения любой части ипотеки или уплаты авансового взноса.
Приобретение квартиры с участием материнского капитала предполагает оформление прав собственности на всех детей и родителей в рамках доли каждого.
Если в будущем рождаются еще дети, имущество перераспределяют в долевом соотношении. Размер доли закон не регулирует – ориентироваться нужно на нормы жилплощади (12 кв. м на человека).
Выделить доли каждому ребёнку закон обязывает в течение 6 месяцев после полного закрытия ипотеки. Сделать это можно по соглашению сторон или оформлением договора дарения. Если вопрос выделения долей спорный, проблему решают в суде. Все документы подлежат обязательному нотариальному заверению.
Вопрос с долевой собственностью можно решать и в Росреестре. После выделения доли на детей каждый член семьи получает свидетельство на свою долю.
Заявление
В заявлении указываются следующие данные:
- ФИО собственника, его адрес проживания.
- Адрес, название кредитного учреждения и его реквизиты.
- Информация об ипотеке: номер банковского соглашения, срок, сумма, основания для прекращения соглашения.
- Фраза об отсутствии обязательств как со стороны банка, так и со стороны заемщика.
- Цель заявления.
Заявление подписывается обеими сторонами – собственником жилья и представителем банка.
Перечень документов при снятии обременения и информацию о дальнейших шагах вы найдете тут.
Правила оформления
Правильно составленная закладная по ипотеке способствует защите прав заемщика, а любые неточности в формулировках текста закладной могут привести к утрате объекта недвижимости.
Поэтому к составлению и регистрации закладной нужно подойти ответственно. Регистрация закладной в Росреестре исключает возможность внесения изменений в состав документов, все исправления в бланке приведут к признанию её недействительной.
Содержание закладной
Для всех банковских учреждений действует общее требование по содержанию закладной, при этом структура самого бланка может отличаться в разных банках.
Как выглядит закладная по ипотеке?
На примере бланка закладной по ипотеке от Сбербанка, приведенной ниже, рассмотрим, какие обязательные пункты должна включать закладная:
- информация о человеке или организации, предоставивших залог (соответственно, паспорт и все реквизиты юрлица);
- информация о держателе залога – название, адрес, лицензия банка и т.д.;
- полное описание объекта недвижимости, передаваемого в залог;
- оценочная стоимость объекта и информация о лице, который произвел экспертизу;
- сумма, процентная ставка по кредиту, размер и периодичность платежей, срок действия ипотечного договора;
- регистрационный номер документа и дата его составления.
Для наглядности прикладываем фото закладной, а сам документ можно скачать по ссылке.
Для составления закладной понадобятся документы, приведенные в таблице.
| Необходимые документы | Примечания |
| Паспорт заемщика и поручителей | Копии первой страницы и прописки |
| Акт независимой оценки недвижимости – залога по ипотеке | Также необходим отчет об оценке квартиры с датой не более 6 месяцев |
| Копия договора с застройщиком | Либо другие договора купли-продажи или документы, подтверждающие факт права собственности на недвижимость |
| Договор ипотечного кредитования | Копия |
| Акт приема-передачи квартиры | Копия |
| Копии документов БТИ | Передача здания в экспликацию, кадастровый паспорт |
| Копия свидетельства о браке | Если заемщик находится в официальном браке |
Закладная – это важно! Банковские структуры заинтересованы в составлении документа, это их гарантия возврата средств по ипотеке. Получатель кредита же должен быть предельно внимателен при составлении и подписании этого документа, ведь предметом залога чаще всего выступает единственное жилье. Кстати, в случае конфликтов и разногласий сторон, суд будет рассматривать дело на основании именно закладной, а не ипотечного договора.
Регистрация
После того, как закладная оформлена и подписана, ее вместе с договором ипотечного кредитования и документами на квартиру передают в Росреестр на регистрацию.
Сотрудниками регистрирующей инстанции проставляются отметки о приеме, присваивается номер.
По завершению процедуры регистрации залогодателю выдается свидетельство о праве собственности на недвижимость. На документ ставится отметка о наложенных обременениях – они снимаются только после полного расчета с банком по ипотеке.
Кстати, услуга платная — за регистрацию закладной придется платить заемщику (исходя из условий договора купли-продажи):
- 1 000 руб. физическое лицо;
- 4 000 руб. юридическое.
Оформление
Закладная составляется в единственном экземпляре! Она хранится в банковском учреждении и заемщику не выдается.
Поэтому на случай утраты документа, возникновения споров и разногласий получателю ипотеки будет полезно сохранить для себя копию. Важный момент – при оформлении закладной важно проверить соответствие указанных в ней сведений с ипотечным договором.
Хранение
Как мы уже писали, закладная оформляется в единственном экземпляре. И конечно, хранить ее банк должен бережно и аккуратно. Но на практике нередко возникают ситуации, связанные с потерей документа, или утратой его внешнего вида.
Что делать? Особенно остро такой вопрос возникает в момент полной выплаты ипотеки, когда появляется необходимость снять все наложенные обременения.
В этом случае оформляется дубликат. Он должен полностью соответствовать оригиналу и содержать все необходимые отметки.
Если кредитная организация препятствует снятию ограничений на недвижимость, необходимо направить заявление руководителю банка. А если и это не помогло – смело отправляйтесь в суд!
Владелец закладной получает вместе с документом возможность распоряжения залоговой недвижимостью, в случае неисполнения заемщиком взятых обязательств. Если в залог передается единственное жилье, заемщику следует серьезно задуматься о риске остаться без крыши над головой.
Вам может быть интересно: «Где взять ипотеку без подтверждения дохода в 2021 году»
Госпошлина, стоимость получения повторного свидетельства и прочие расходы
Снятие обременения в Росреестре – процедура бесплатная, но за внесение изменений в ЕГРН потребуется заплатить 200 руб.
Дополнительные возможные расходы:
- Подача бумаг через посредников обойдется в среднем от 2 до 5 тыс. рублей.
- Плюс оформление доверенности на посредника у нотариуса – 200 руб. по тарифу и около 1500 тыс. за составление документа.
- Получение нового свидетельства о собственности обойдется в 350 рублей. Оно изготавливается по желанию владельца квартиры.
При оформлении ипотеки и регистрации сделки в органах собственнику выдается свидетельство на недвижимость с пометкой о том, что квартира находится в залоге. После погашения ипотеки собственник может получить новое свидетельство без этой отметки.
Оформление жилья в личную собственность
Итогом всех проведенных и описанных выше мероприятий для заемщика становится получение выписки, документа из ЕГРН. Данная бумага и становится документом, свидетельствующим о вступлении плательщика в права владения ипотечным имуществом. Данную выписку можно заказать и в онлайн-варианте.
Получение выписки из палаты ЕГРН – процедура платная. Стоимость получения бумаги на руки обойдется в 400 руб., электронный формат будет стоить 250.
Что необходимо делать заемщику после погашения кредита
Стоит знать, что если по жилищной ссуде проплачивалась недвижимость, приобретенная напрямую от застройщика (новостройка), а сам дом не сдан в эксплуатацию, процедура получения документа из ЕГРН меняется. Собственник становится полноценным владельцем жилья только после приема объекта недвижимости в эксплуатацию. Для оформления выписки потребуются и бумаги от застройщика. А именно:
- передаточная документация;
- разрешение комиссии на ввод дома в эксплуатацию;
- протокол, по которому распределялись жилплощади;
- паспорт возводимого здания (технический/кадастровый);
- сведения, подтверждающие присвоение зданию индекса/почтового адреса.
Весь подготовленный пакет документации с договором о долевом участии пересылается собственником в отделение МФЦ или Росреестра для оформления подтверждения прав владения и выдачи регистрационного документа. Также стоит учитывать и особенности применения в кредитовании материнского капитала, в данном случае собственнику необходимо будет выделить жилищные доли детям.
Обращение в Росреестр
В согласованный день владелец жилья и представитель кредитора встречаются в Росреестре и ставят подписи в заявлении о снятии обременения с недвижимости. Если заемщик обращается самостоятельно в органы, без второй стороны договора, то он должен предъявить доверенность от имени банка. Сотрудник принимает документы и выдает расписку с указанием даты, когда можно явиться за новыми бумагами. В назначенный день владельцу нужно забрать новое свидетельство. Для этого достаточно предъявить паспорт и расписку.
Каков порядок погашения регистрационной записи об ипотеке и как подать заявление и документы в Росреестр, читайте тут, о том, как происходит снятие обременения по ипотеке в МФЦ, Росреестре или через сайт Госуслуг, мы рассказывали здесь.
Возможные проблемы и нюансы
Чтобы избежать попадания в сложную ситуацию, необходимо учитывать все нюансы, касающиеся закрытия ипотечного договора:
- Обязательно производить окончательную расплату, узнав точную сумму долга, с точки зрения банка. В противном случае на копеечный долг может набежать большой штраф.
- Закрыть расчетный счет, на который перечислялись ежемесячные взносы, чтобы не оплачивать его обслуживание.
- Если клиент не согласен с выпиской о сумме долга, лучше ее уплатить. А уже потом разбираться и в случае переплаты писать заявление о возврате переплаты.
- Обязательно пройти процедуру снятия обременения. Иначе, когда возникнет необходимость произвести какие-то действия с недвижимостью, сделать это будет невозможно.
- В случае утери закладной залогодержателем составляется ее дубликат в полном соответствии с оригиналом. И если после погашения долга найдется утерянный, он не будет обладать юридической силой.
- Если кредит был погашен досрочно, то можно требовать вернуть часть страховки.
Важный момент — проверьте, чтобы сотрудник банка, занимающийся процедурой заверения документов, имел доверенность на операцию.
Возможные сложности
Чтобы процедура прошла быстро и успешно, владельцу квартиры следует узнать о некоторых нюансах и сложностях:
- Не стоит сразу после внесения последнего платежа обращаться в банк с заявлением и за закладной. Закрытие кредитного договора может длиться до 1 месяца. Процедуру лучше всего начинать после 30 дней со момента погашения ссуды.
- Перед внесением последнего платежа рекомендуется запросить в банке справку с остатком по сумме, чтобы точно знать, сколько платить.
- Получая бумаги в банке, проверьте их содержание. На всех документах должны стоять печати кредитора и подписи. Согласно п. 7 ст.17 ФЗ «Об ипотеке», на закладной, выдаваемой банком после погашения ссуды, должна стоять о.
- При наличии незначительного остатка долга по ипотеке после внесения последнего платежа банк не отдаст закладную на квартиру. Прежде чем ее получить, заемщику нужно до конца погасить ссуду, даже если речь идет о паре рублей.
- Не следует затягивать с процедурой. Штрафов за это не предусмотрено, однако лучше решить все вопросы как можно раньше, иначе после придется восстанавливать в банке все документы.
Закрытие договора ипотеки и снятие обременения с жилья – процесс несложный, но требует внимательности от заемщика. Прежде всего ему следует убедиться, что за ним не числится задолженностей и он исполнил обязательства перед банком в полной мере.
Правильное погашение последнего платежа
Заемщик вместе с кредитом получает график платежей, в котором расписан порядок погашения долга. Можно:
- следовать ему неукоснительно — в указанный срок вносить оговоренную сумму;
- опережать платежи и вносить в счет погашения большие суммы.
Дата последнего платежа может быть плановой или досрочной.
При преждевременном закрытии долга — уведомление банка считается процедурой обязательной. Доступно несколько способов извещения:
- звонок в службу технической поддержки;
- заявление, направленное в кредитный отдел.
Только после того, как банк произведет перерасчет, можно вносить деньги в кассу или дистанционно.
Окончательный платеж необходимо производить на основании официально предоставленной выписки о сумме долга. Только в этом случае можно быть уверенным, что долговых обязательств перед банком не останется.
Потратьте время на посещение офиса организации, убедитесь, что:
- деньги поступили;
- кредитный счет закрыт.
Обязательно запросите справку
, свидетельствующую о закрытии счета, которую могут выдать сразу или в течение нескольких дней. Проверьте ее содержание при получении.
Срок выдачи закладной в Сбербанке
Срок получения закладной составляет три рабочих дня, при условии соблюдения физическим лицом всех требований финансового учреждения. Например, клиент должен заранее подать заявление, в котором он уведомляет Сбербанк о своем намерении погасить задолженность и получить на руки ценную бумагу.
Трое суток является сроком, предусмотренным федеральным законодательством для данной процедуры. Физическим лицам следует учитывать тот факт, что каждое кредитно-финансовое учреждение поступает в такой ситуации в соответствии с внутренним распорядком. Если рассматривать в качестве примера Сбербанк, то здесь ситуация выглядит следующим образом:
- Срок выдачи ценной бумаги напрямую зависит от конкретной ситуации.
- В том случае, когда между кредитно-финансовым учреждением и физическим лицом была достигнута договоренность о совместной подаче заявления в Росреестр, то закладная на руки клиенту выдается в течение 2-3 недель с момента подачи соответствующего заявления.
- В некоторых случаях кредитно-финансовое учреждение не имеет возможности выдать физическому лицу закладную, так как ценная бумага была передана на хранение в областной или центральный офис. В такой ситуации клиенту придется ожидать в пределах месяца. Если его поджимают сроки, он может согласовать с кредитором процесс выдачи сканированной копии ценной бумаги, а по истечении указанного срока – получить оригинал.
ЧИТАТЬ Порядок снятия денег со вклада в Сбербанке
Процесс погашения регистрационной записи о купленном в кредит объекте недвижимости в Росреестре занимает 3-5 рабочих дней. Данная информация находится в свободном доступе на официальном сайте государственной структуры. Физические лица могут в онлайн-режиме отслеживать ход процедуры и при обновлении соответствующей информации обратиться в орган для получения нового свидетельства. Как только запись об обременении будет погашена, ипотечный договор полностью утратит юридическую силу. Именно поэтому физическим лицам не стоит бросать процесс на полпути, после получения закладной. Только доведя его до логического завершения, они смогут избавиться от кредитного бремени.
Возврат закладной на квартиру или дом
При получении ипотеки заемщик оформляет закладную, в которой перечислены условия договора и характеристики недвижимости, передаваемой в залог. Документ хранится в банке на протяжении срока кредитования, и по истечении этого времени клиент имеет право забрать его. В закладной должно стоять две отметки: об отсутствии претензий со стороны банковской организации и о выполнении заемщиком обязательств.
Подводя итоги
Иногда кредитно-финансовое учреждение отказывает в выдаче закладной. Свое решение Сбербанк может обосновать отсутствием некоторых документов. Например, у сторон может возникнуть расхождение в вопросе оплат. В такой ситуации доказать свою правоту физическое лицо сможет, только предъявив кредитору квитанции/платежки, подтверждающие факт оплаты. Если он не сохранит финансовые документы, ему не удастся подтвердить платежи, и придется еще раз перечислять деньги банку.
В том случае, когда физическое лицо уверено в своей правоте, при получении отказа от Сбербанка в выдаче ценной бумаги ему необходимо обратиться с соответствующим заявлением в Центробанк РФ. После этого к решению вопроса будут привлечены представители Фемиды, и дело передадут в судебный орган.
Если кредитно-финансовое учреждение не выдает закладную по причине утери бланка, оно обязано сделать дубликат. В такой ситуации утеря документа так же, как и удержание больше положенного срока, будет рассматриваться, с точки зрения закона, в качестве безответственности.
