Исповедь сотрудника банка: Мы всем клиентам впариваем страховку, даже если она им не нужна

Чем доступнее становится кредитование, тем больше банковские клиенты узнают о своих правах и возможностях. Например, раньше страховка по любой из ссуд (потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и др.) считалась сопровождающей услугой, от которой нельзя было отказаться. Сегодня же заемщик против называния полисов, а отказ от страховки по кредиту — нередкое явление. Рассмотрим, что на этот счет говорит закон и банковская практика.

Оформить потребительский кредит

Что дает страховка по кредиту?

Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня выделяют четыре основных вида данной услуги:

• Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
• Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
• Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
• Страхование титула — действует, если утрачивается право собственности (например, на жилье).

Кредит «На любые цели»Банк «Открытие», Лиц. № 2209

от 5.5%

ставка в год

до 5 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Обязательными являются только две услуги: страховка авто и недвижимости. Остальные виды страхования — добровольные, и на этих полисах заемщики часто хотят сэкономить. Такой подход объясняется минусами страховки, которые в совокупности могут перевесить все плюсы:
Плюсы и минусы страховки по кредиту

Если клиент не видит для себя выгод, он вправе отказаться от полисов по страхованию жизни, титула и от потери дохода. Но насколько реально договориться с банком, кровно заинтересованном в страховке? Рассмотрим позицию закона на этот счет.

Кредит наличнымиХоум Кредит Банк, Лиц. № 316

от 5.9%

ставка в год

до 3 млн

на срок до 7 лет

Подать заявку

Имеет ли банк право навязывать страховку

Теоретически, конечно, такого права у него нет. Центральный Банк четко говорит о том, что добровольные страховые полиса должны покупаться заемщиками по их воле без воздействия. Но это только теория. На практике это практически не работает. Причина — факт навязывания практически невозможно доказать в случае разбирательство.

Получается, что заемщик подписывает заявление на страхование по своей воле. Его подпись означает, что он ознакомлен со всеми пунктами договора и согласен с ними. Какие потом могут быть претензии: вот же ваша подпись!

Стандартные уловки, которые применяют менеджеры:

1. Включают страховку в кредит по умолчанию. Подписываемые бумаги почти никто не читает — это факт. На моей практике из 1000 оформленных кредитов может только 2 человека внимательно изучали, что подписывали. Остальные просто рады, что им одобрили, торопятся скорее получить деньги.
2. Говорят, что без страховки кредит не выдается. Это наглое вранье: если клиент пожалуется, по голове менеджера не погладят. Тем не менее, такие заверения по-прежнему часто звучат.
3. Говорят, что без страховки кредит не будет выдан. На практике, если клиент качественный, банк в любом случае даст ему одобрение. За отсутствие страховки балл на скоринге снижается, но несущественно.

Обязательно только страхование залога при оформлении залоговых кредитов. Страхование жизни, здоровья, от потери работы — это все добровольные платные услуги.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Долгое время считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги. Загвоздка в том, что такому клиенту кредитная организация может вовсе отказать в ссуде, не называя причины.

Но чаще заявителя поставят перед выбором:

• Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;
• Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.

Взять кредит под залог квартиры

Если же заемщик решает взять ссуду без страховки, он должен соблюсти условия:

• Возможность вернуть деньги указывается в договоре. Если документального подтверждения нет, возврата средств сложно добиться через суд.
• С 01.01.2018 вернуть полную стоимость полиса можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (т.н. период охлаждения), если не наступил страховой случай.
• Частично вернуть стоимость полиса можно, досрочно погасив задолженность перед банком.
• Вернуть страховку могут лишь заемщики, у которых нет просрочек по выплатам.

Кредит наличнымиРайффайзенбанк, Лиц. № 3292

от 4.99%

ставка в год

до 3 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Важный нюанс касается размера выплат — полного или частичного. Если на момент отказа от страховки полис еще не начал действовать, клиент возвращает себе полную стоимость. Если же договор о страховании вступил в силу, компания вычтет сумму за то время, что заемщик находился под ее материальной защитой.

Как я отказывалась от услуг страхования

Для примера приведу ситуации, с которыми сталкивалась лично я, как активный пользователь кредитных услуг. Вообще, на деле далеко не всегда появляется именно откровенное навязывание. Если заемщик ведет себя уверенно, дает категорический отказ, менеджер примет его желание как неизбежное.

Ренессанс

Оформляла через офис банка простой кредит наличными. Менеджер начала настойчиво навязывать страховку и просто не приступал к отправке заявки на рассмотрение.

В итоге мне пришлось звонить на горячую линию банка и жаловаться на эту навязчивость. Там оператор тоже начала рассказывать о преимуществах страховки, но все же дала понять, что сотрудник действует неправомерно.

Под конец разговора я подошла к менеджеру, он слышал концовку диалога. Ему пришлось принять поражение и принять мою заявку без страховки. Кредит Ренессанса был успешно одобрен и выдан.

Траст

Сейчас этот банк уже не выдает кредиты физлицам, но раньше кредитовал активно. Здесь я столкнулась с очень серьезным навязыванием услуги. Кредит я брала срочный, и менеджер давил на это: не принимал заявку без страховки. Причем речь шла не о страховании жизни, а недвижимости…

В итоге я пошла на хитрый ход. Я сказала, что ладно, куплю страховку. Менеджер с радостью отправил заявку на рассмотрение, она тут же была одобрена, я подписала договор и получила деньги. А вот подписывать договор на страхование и уплачивать страховую премию (предполагалось, что оплачу за счет средств выданного кредита) я просто отказалась.

Но этот вариант актуален только в том случае, если полис оплачивается именно отдельно, а не включается в тело кредита.

Альфа Банк

С этим банком у меня вышел неудачный отказ от навязанной банком страховки. Все дело в том, что я оформляла товарный POS-кредит в магазине бытовой техники. Я сразу сказала менеджеру, чтобы она не включала мне в кредит страховку. Говорила категорично, чтобы не пошло навязывание.

В итоге менеджер сказала, что банк мне отказал. Только вот у меня возникли подозрения… Как-то быстро она заполнила анкету, задала не полный перечень вопросов. Да и клиент я положительный, постоянно брала в Альфе кредиты.

Так как я сама тогда была представителем Альфа-Банка, только по другому продукту, я по своим каналам посмотрела ситуацию по мне и просто не увидела в базе свою заявку. Менеджер, видимо, чтобы не портить себе статистику по страховкам, просто не отправила мой запрос на рассмотрение. Бывает и так…

Сбербанк

Мой брат брал наличный кредит на покупку машины. Заявку подавал сам, а подписывать договор пошел со мной. Он — как раз один из армии заемщиков, которые ничего не читают и не особо понимают в финансовых документах.

Я просила прочитать договор перед подписанием. И на мое удивление вместо выдаваемых в кредит 200 000 рублей в договоре красовалась сумма около 230 000. Это моему брату навязали страхование кредита. А он даже и не понял — стандартный случай.

Указала на это брату, тот стал заявлять, что финансовая защита (так это называется в Сбере) ему не нужна. Пришла даже руководитель отдела со своими уговорами. Но кредит был уже одобрен, поэтому сотрудникам Сбербанка пришлось просто убрать страховку и выдать “голый” кредит.

Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?

Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:

1. Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
2. Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
3. Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
4. Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
5. Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

Кредит на большие суммыСКБ-Банк, Лиц. № 705

от 5.1%

ставка в год

до 1.6 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Получить кредит с плохой историей

Опытным заемщикам известно, что от страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора. Для этого необходимо:

1. В момент оформления кредита сообщить, что вы не нуждаетесь в страховании.
2. Написать заявление об отказе, настояв на проставлении на нем метки о приеме.
3. Если сотрудник Сбербанка не принимает заявление, отправить его почтой (с подключением Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
   от 8.8%

   ставка в год

   до 20 млн

   на срок до 20 лет

   Читайте также:  Использование товарного знака под контролем правообладателя

   Подать заявку

   Образец отказа от страховки, принятого в Сбербанке, представлен ниже:

Почему банки навязывают страховки

Для любого банка это отличный и просто неиссякаемый канал получения дополнительного дохода. В этой сфере крутятся сотни миллионов рублей, которые банкиры получают от страховщиков в качестве платы за продажу полисов.

Прибыль просто колоссальная. Из тысячи оформленных кредитных договоров со страховкой “выстрелят” максимум 5. Эти 5 заемщиков или их наследники получат компенсацию при наступлении страхового случая, а остальные 995 заплатят в никуда.

По сути, страховку навязывает не сам банк, а его представитель, то есть менеджер, который принимает заявку на получение кредита. И происходит это не просто так. Банки изначально ставят сотрудников в такое положение, что они вынуждены буквально заставлять заемщиков подписывать договора страхования.

Лично в моем случае было так:

1. Я получала премию за страховки только в том случае, если 95% оформленных мною кредитов за месяц выданы с подключением страховых услуг.
2. Если я сделала меньше 95%, я не только премию не получу, но и ко мне возникнут вопросы — а такой ли я хороший сотрудник, раз не могу выполнить план?

Вот и приходится менеджерам, которые держатся за работу и хотят зарабатывать, как-то выходить из ситуации и выдавать максимум кредитов со страховками. Причем руководство говорит о том, что обманывать клиентов нельзя, но при этом создает такие условия, что менеджеры вынуждены это делать. Ну а потом сотрудник если что будет крайним.

Как вернуть страховку, если ее навязали?

1 января 2021 года Центробанк выпустил новое указание, продлевающее «период охлаждения». Теперь в срок до 14 дней, наступивших с момента подписания договора, заемщик вправе вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает позже, страховщик частично возмещает сумму полиса — за вычетом времени, что страховка реально действовала.

Требовать возврата можно двумя путями:

• Обратившись в банк с письменной просьбой;
• Через судебное разбирательство.

Комментарии: 2

Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Автор статьи Ирина Русанова

Консультант, автор Попович Анна

Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Владимир
   12.10.2021 в 00:47 Здравствуйте. Скажите пожалуйста, если я откажусь от страхования жизни в течении 14 дней, банк имеет право поднять кредитную процентную ставку? Я ранее задал вопрос. Ответа не вижу. Это развод?
   Ответить ↓ Анна Попович
   13.10.2021 в 01:59

   Уважаемый Владимир, ставка может быть изменена, если соответствующее условие прописано в договоре кредитования.

   Ответить ↓

Порядок возврата страховки

Возврат страховки доступен, если со дня подписания кредитного договора прошло менее 5, 14 или 30 дней («период охлаждения»), в зависимости от банка и выдвигаемых условий договора. Порядок возвращения страховых выплат заёмщику следующий:

1. Клиент обращается в страховую организацию с заявлением об отказе от страхования или отправляет его по почте. В заявлении следует указать:

• Ф. И. О., паспортные данные заёмщика;
• номер договора;
• реквизиты счёта, на который придёт выплата.

1. К заявлению заёмщик дополнительно прикладывает копию страхового договора и документа, подтверждающего полную уплату взносов.
2. Страховая компания проводит процедуру рассмотрения заявления и пакета документации. Если требования для возврата страховой выплаты будут соблюдены, она расторгает страховой договор и переводит запрашиваемые клиентом средства на его счёт. Страховая компания вправе вычесть из возвращённых страховых средств сумму, затраченную на обеспечение страхования.

ВАЖНО!

Если результатом рассмотрения заявления оказался отказ возврата страховых взносов, то следует начать досудебные мероприятия, обратиться в вышестоящий орган (Роспотребнадзор, Центробанк) или начать судебное разбирательство.

Возврат в «период охлаждения»

В «период охлаждения» возврат страховки осуществляется не в полном объёме, но большая ее часть всё-таки вернётся владельцу. Это связанно с тем, что страховка действует, и за неё взимаются средства.

ВНИМАНИЕ!

В «период охлаждения» невозможно осуществлять возврат средств по коллективным страховым договорам.

Какие виды страховых выплат можно вернуть в «период охлаждения»?

В «период охлаждения» можно вернуть страховку, отменив некоторые виды договоров добровольного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от финансовых рисков;
• страхование от внезапной потери места работы без согласия самого работника;
• страхование движимого и недвижимого видов имущества;
• страхование от лишения прав на владение недвижимостью.

Какие виды страховых выплат нельзя вернуть в «период охлаждения»?

Вернуть страховку в «период охлаждения» не получится в ряде случаев:

• оформление договора КАСКО;
• страхование недвижимости, купленной в ипотеку, а также залогового недвижимого имущества;
• страхование медицинского назначения, которое осуществляется для иностранных граждан, лиц без гражданства и граждан РФ, находящихся за пределами России;
• страхование автогражданской ответственности по международным системам страхования;
• страхование лиц, выполняющих определённую деятельность, допуском к которой является определённый вид страховки.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Выплата средств, потраченных на приобретение страховки клиентом, осуществима в случае заключения прямого договора со страховой компанией. Для этого заёмщику потребуется выполнить 3 действия:

1. Прийти в страховую организацию с документом, удостоверяющим личность, и заявлением, подтверждающим отказ клиента от страхования и возврата страховой премии. В заявлении нужно указать номер банковского счёта, на который будут перечислены возвращённые средства.
2. Приложить к заявлению следующие документы:

• копию паспорта;
• договор страхования;
• документ, подтверждающий факт платежа по страховке.

1. Дождаться возврата средств счёт. Они должны поступить не позднее 10-го дня с момента подачи заявления.

СПРАВКА!

Если нет возможности посетить страховую компанию, то заёмщику следует самостоятельно заполнить заявление и отправить его почтой вместе с необходимыми документами в ближайший офис страховщика.

Как рассчитывается «период охлаждения»?

Начало «периода охлаждения» приходится на следующий день после подписания кредитного договора. Действие данного документа прекращается в момент передачи заявления страховщику. Поэтому если заявление будет идти до организации, занимающейся страхованием, более 5 дней, то соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно будет обязан возвратить деньги, но вычтя из них сумму за дни действия договора.

ВНИМАНИЕ!

Дни, которые согласно календарю являются праздничными и выходными, в расчёт не берутся при учёте «периода охлаждения».

Какой вид страховки можно вернуть?

Возврат страховых средств возможен за любые уплаченные виды добровольной страховки, к которым относятся: страхование здоровья, жизни и финансового положения.

Вернуть страховку не выйдет, если она была выдвинута в качестве требования, только при выполнении которого возможно получение определённого вида кредита. Например, ОСАГО и КАСКО для приобретения авто в кредит, страхование недвижимости при покупке квартиры в ипотеку.

Также возврат страховки невозможен, если договор оформлен по программе коллективного страхования.

ВАЖНО!

Следует детально изучить договор, в котором обычно прописывают основные условия его расторжения и процедуру возврата уплаченных взносов.

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

При погашении кредита раньше установленного договором срока шансов на возврат оплаченных страховых выплат практически нет. Это связанно с тем, что многие российские банки оформляют полис страхового назначения на весь срок уплаты кредита. Поэтому деньги в счёт страховой уплаты снимаются единоразово за весь период в самом начале погашения кредитной задолженности.

Приведём пример: был взят кредит на 300 тыс. рублей на 5 лет, при котором страховая премия составила 30 тыс. рублей. Кредит был погашен досрочно – через 2 года, по факту на страховку было потрачено 12 тыс., а 18 тыс. рублей остались у банка. Поэтому, чтобы возвратить остаток, заёмщику следует вместе с заявкой на досрочное погашение кредита в то же время подать заявку на возврат остаточных средств страхового назначения.

Возврат страховки при помощи специалистов юридической или брокерской компании

Возврат страховки с привлечением юристов или брокеров подойдёт заёмщику, который не хочет самостоятельно заниматься возвратом средств, а желает только получить готовый результат. В этом случае специализированные компании проведут необходимые мероприятия, оплата которых будет осуществлена в виде комиссионных отчислений от размера возвращённой страховки. Сам процесс возврата страховых средств будет происходить в следующем порядке:

1. Клиент выбирает сайт юридической или брокерской фирмы и оставляет на нём запрос.
2. При получении письма или поступлении звонка от компании клиент объясняет специалисту детали возникшей с возвратом страховых выплат ситуации.
3. Заёмщик присылает всю необходимую информацию по почте или приезжает с документами в офис фирмы.
4. После анализа документов специалист устанавливает минимально и максимально допустимую сумму возврата средств. Если установленные условия устраивают заёмщика, то он заключает контракт на предоставление услуг с фирмой.
5. После фирма-посредник организует весь комплекс мероприятий по возврату страховых средств: подготавливает документацию для кредитного и страхового учреждения, следит за процессом рассмотрения запроса и в случае необходимости передает дело в суд, начиная судебное разбирательство.
6. Выплата страховки осуществляется на счёт заёмщика, тот из полученной суммы выплачивает комиссию юридической или брокерской компании, которая занималась получением страховки для клиента.

СПРАВКА!

Если посреднику удастся возвратить денежные средства без судебного разбирательства, то они будут перечислены заёмщику на счёт в течение 10 дней. Если возврат средств проводится путём судебного разбирательства, то срок их получения может затянуться до 3–4 месяцев.

Официальный сайтВерховного Суда Российской Федерации

Как указал Суд, кредитор должен предоставить клиенту право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу банка в соответствии с установленными критериями
По мнению одного из экспертов «АГ», выводы ВС РФ положительно отразятся на судебной практике. Другой заметил, что, хотя они и не снимают для заемщика все ограничения по страхованию жизни в других страховых компаниях, помимо предложенных банком, но ограничивают возможное злоупотребление со стороны кредитной организации.
27 июля Верховный Суд вынес Определение № 11-КГ21-15-К6 по спору относительно повышения банком процентной ставки по кредиту из-за смены его клиентом страховщика. В августе 2021 г. Фархат Галиуллин оформил в ПАО «АКБ «АК БАРС» потребительский кредит на 1,4 млн руб. сроком на 7 лет. Наряду с кредитным договором заемщик подписал договор страхования, поскольку таким образом процентная ставка по кредиту составляла 10,9% годовых, а в случае непредставления договора страхования банку или расторжения такого договора – 18,5% годовых. Условия кредитного договора предусматривали оказание банком заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому последний выступит застрахованным лицом по договору, заключенному между банком и ООО «АК БАРС Страхование».

В день заключения кредитного договора Фархат Галиуллин подписал заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков. Спустя несколько месяцев мужчина заключил договор с ООО «Зетта-Страхование» и направил в банк копию страхового полиса, выданного новым страховщиком. Поскольку банк расценил такие действия гражданина как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, он увеличил размер процентной ставки по кредиту до 18,5%.

Далее Фархат Галиуллин обратился в суд с иском к банку о признании незаконным отказа снизить процентную ставку по кредиту, обязании ответчика принять страховой полис общества «Зетта-Страхование» и уменьшить процентную ставку по кредиту, а также произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9% годовых. Истец также просил присудить ему компенсацию морального вреда в размере 10 тыс. руб.

В удовлетворении иска было отказано, а апелляция и кассация поддержали такое решение. Так, первая инстанция сочла, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено ответчиком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. Апелляция добавила, что при заключении кредитного договора на индивидуальных условиях банк имел определенный дополнительный имущественный интерес (комиссия в размере 3% в год от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья), в связи с чем он и снизил процентную ставку по кредиту до 10,9%.

Не согласившись с подходом судов, Фархат Галиуллин обратился в Верховный Суд РФ.

Изучив материалы дела, Судебная коллегия по гражданским делам ВС пояснила, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретным страховщиком. Заемщику следует предоставить право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

«Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции в нарушение приведенных выше положений закона исходил из того, что отказ от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сами по себе являются нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту. При этом судом не установлено, была ли у заемщика такая возможность и на момент заключения кредитного договора, имел ли он возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, и были ли также эти критерии определены в соответствии с законодательством РФ», – отмечено в определении.

Судебная коллегия добавила, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству РФ. В свою очередь, апелляцией не было установлено, определил ли банк такие критерии при заключении кредитного договора и соответствует ли самостоятельно заключенный Галиуллиным договор страхования этим критериям. Таким образом, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ отменила судебные акты апелляции и кассации, вернув дело во вторую инстанцию.

Адвокат АП г. Москвы Олег Лисаев отметил указание Верховного Суда на то, что банк имеет право обязать заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным банком: «Эти критерии должны соответствовать российскому законодательству, а заемщик имеет право на выбор страховщика, и не только на момент заключения кредитного договора».

По словам эксперта, в рассматриваемом споре действия банка были незаконными, и их следует расценивать как навязывание платной услуги и нарушение прав потребителя. «Данные выводы ВС РФ положительно отразятся на судебной практике. Я всегда приветствую ситуацию, когда суд встал на защиту гражданина как более слабой стороны. Потребитель финансовой услуги зависим от банка, который имеет возможность навязать свои несправедливые условия, и только суд может поставить недобросовестного кредитора на место», – подчеркнул Олег Лисаев.

Партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев также позитивно оценил определение ВС РФ. «Важным моментом в рамках оценки дела в данном случае явилось соблюдение заемщиком критериев страхования, установленных самим кредитором, как условия сохранения более низкой ставки по кредиту, а не страхование в конкретной страховой компании. В противном случае необходимость страхования жизни при кредитовании в конкретной страховой компании может быть расценена как навязывание потребителю услуг конкретного лица, что недопустимо», – полагает он.

По мнению эксперта, выводы Верховного Суда, безусловно, не снимают для заемщика все ограничения по страхованию жизни в других страховых компаниях, помимо предложенных банком, но ограничивают возможное злоупотребление со стороны кредитной организации. «Возможно, банк в рассматриваемом случае разработает специфические критерии страхования при кредитовании, которые будут соответствовать условиям страхования конкретной “дружественной” для банка страховой компании и тем самым ограничат возможный выбор страховых компаний для заемщика», – предположил Антон Алексеев.

Зинаида Павлова

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

После погашения кредита раньше установленного срока возврат страховой части средств осуществляется на законных основаниях, при которых сразу после последней выплаты необходимо детально изучить документ соглашения и определить, есть ли вероятность возвратить взносы, затраченные на процедуру страхования.

Если в договоре на выдачу кредита нет условия, гарантирующего возврат страховки при досрочном погашении задолженности, банк и страховая компания могут отказать в выплате внесённых средств на законных основаниях.

Если же в договоре указан вышеназванный пункт, то заёмщик может получить денежные средства не в полном объёме, а только за срок, когда клиент не использовал страховую услугу.

Возврат страховки заемщику при досрочном погашении кредита осуществляется в следующем порядке:

1. Подача заявления на погашение кредита раньше установленного договором срока и получение реквизитов своего счёта.
2. Посещение организации, оказывающей страховые услуги, и подача заявления о возврате средств, потраченных на страховку, и пакета документов, в который входят:

• паспорт;
• кредитный договор;
• полис страхового назначения, который был выдан при заключении кредитного соглашения;
• документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

1. Ожидание решения от страховой компании. В случае принятия решения не в пользу заёмщика, ему необходимо подать апелляцию в суд для получения страховых выплат.

Грязные методы, используемые банками для возврата страховок

Для невозврата страховых средств заёмщику кредитные организации довольно часто используют нечестные методы:

1. Затягивание сроков. Данный метод состоит в том, что клиент банка, потребовав возврат страховки, не получает его в установленный срок в связи с тем, что эти сроки увеличились. Причиной продления срока рассмотрения сотрудники кредитного учреждения могут указать отсутствие фамилии заявителя в реестре застрахованных лиц. Так как проверить эту информацию невозможно, большинство заёмщиков, доверяя словам банка, останавливаются на этом этапе и не получают свои деньги. Однако в данном случае необходимо, наоборот, продолжать борьбу, пригрозив банку и страховой компании иском за незаконное использование денежных средств клиента и освещением в СМИ данной неприятной ситуации. Обычно после такого воздействия рассмотрение ускоряется, и клиент получает свои средства в минимально короткие сроки.
2. Подлог документов. Данный метод обычно используют после затягивания сроков, предлагая клиенту подписать новое заявление на возврат страховки вместо поданного ранее, которое якобы потерялось в период рассмотрения. Копия заявления не выдаётся клиенту, а находится у сотрудников кредитной организации. А оригинал «очень удобно» теряется в банке. В итоге, если клиент не подаст в суд на кредитную организацию, он теряет свои деньги.

В обоих случаях клиент не должен был идти в банк для возврата страховых средств, а обратиться напрямую в страховую компанию.

После – написать заявление в 2 экземплярах на возвращение денежных средств страхового назначения и обязательно сделать копии оригиналов всех документов.

Затем, предоставив заявление, заёмщику нужно в обязательном порядке получить его второй экземпляр, в котором указана дата и поставлена подпись сотрудника страховой компании. Так как именно этот документ является доказательством осуществления подачи заявления и принятия его страховщиками в срок.

Способы уклонения банков от возврата страховки

После введения « банки и страховые компании были вынуждены разработать несколько технологий, позволяющих избежать отказа заёмщика от страхования. Вот некоторые основные:

1. Умолчание. В этой ситуации многих заёмщиков просто не оповещают о возможности возврата страховых средств, и те по незнанию не используют такой возможности.
2. Коллективное страхование кредитов. В данном случае страхующей стороной является не заёмщик, а банк. Это приводит к ущемлению прав клиента: выплатам неоправданно большего размера и полному отсутствию «периода охлаждения», так как он не может применяться к юридическому лицу, которым является кредитное учреждение.

Является ли возврат страховых средств законной процедурой?

Возвращение страховых взносов заёмщика регламентируется указаниями Банка России от 20.11.2015, согласно которым компания, оказывающая страховые услуги, обязуется осуществить возврат вышеназванных средств по требованию клиента.

Полную сумму страховки можно получить только в течение «периода охлаждения». После вернуть полную сумму страховых выплат будет сложнее, поэтому клиенту необходимо изучить полученный кредитный договор и указания о возврате страховой выплаты ещё до его подписания.