ВС разъяснил досудебный порядок в страховых спорах

После вступления в силу закона о защите прав потребителей в 2012 году в суд начало поступать огромное количество обращений в суд. Практически все дела решались не в пользу страховых компаний. Появились мошенники, которые выкупали у водителей право на обращение в суд прямо после ДТП. Участилась практика обращения в суд даже до направления претензии в страховую компанию.

Чтобы прекратить спекуляции автоюристов, Российский Союз Автостраховщиков (РСА) обратился в Верховный суд. Верховный суд ОСАГО и связанные со страховкой претензии РСА рассмотрел. В результате принято решение, что с 2015 года пострадавшие в ДТП обязаны сначала направить досудебную претензию в страховую компанию по ОСАГО. Это правило действует и в 2021 году. Если же до обращения к страховщикам пострадавший пойдет в суд, то иск будет возвращен судом заявителю.

Сроки ответа страховой на претензию по ОСАГО

Страховая компания обязана ответить в течение 10 календарных дней. В расчет не принимаются нерабочие и праздничные дни.

По результатам рассмотрения претензии страховщик может ее удовлетворить полностью или частично, либо отказать.

Когда надо оформлять претензию:

• Если установленное время на выплату компенсации прошло, а она не поступила;
• Полученная компенсация ниже фактического ущерба;
• Если страховщик отказывает в выплатах.

Возможные причины задержки ответа

Причиной задержки рассмотрения заявления может быть не предоставление потерпевшим всех необходимых документов. В этом случае страховая компания затребует дополнительный перечень и срок будет считаться с момента их получения.

А не ответят ли мне отказом?

Ожидая отведённый срок выплату по страховке вы можете не дождаться денег не только по той причине, что в ответ придёт письмо с направлением на ремонт. Дело в том, что письмо то придёт, но в нём не будет заветного «рецепта для автомобильной аптеки», а будет отказ. По закону он должен быть мотивированным.

Но, на самом деле, законных оснований для отказов у страховых ну совсем мало. Например, в их числе могут быть:

• если вы отказались предоставить машину для осмотра или экспертизы,
• повреждения явно не соответствуют обстоятельствам ДТП,
• у виновника не было страховки ОСАГО (сюда не относятся случаи, когда ехал невписанный водитель)
• и некоторые другие.

Полный список причин для отказа в выплате, а также что делать в таком случае, мы рассмотрели со всеми претензиями и исками в суд в специальной статье об этом.

Какие компенсации можно требовать

Потерпевший может быть не удовлетворен величиной денежного возмещения и требовать доплаты.

Если возмещение было предоставлено ремонтом транспортного средства, основанием для подачи требования могут быть следующие факты:

• Ремонт выполнен некачественно;
• Устранены не все поломки;
• В период гарантийных обязательств авто сломалось;
• Несоблюдение срока передачи отремонтированного транспортного средства.

Можно потребовать денежную компенсацию или отправку авто на повторный ремонт в другое СТО.

Как правильно написать досудебную претензию

Чтобы вам не вернули претензию в связи с указанием не всех данных, лучше воспользоваться официальным бланком, который можно получить в представительстве или скачать с сайта СК.

Какие данные должны быть в претензии обязательно:

• Реквизиты ответчика;
• Данные потерпевшего;
• Перечень претензий с объяснением причин несогласия;
• Выражение несогласия с величиной компенсации;
• На основании каких законодательных актов выставлена претензия;
• Реквизиты для перечисления средств;
• Перечень прилагаемых документов.

Чтобы получить положительный результат, нужно приложить максимальное количество доказательств того, что выплаты занижены.

Кроме основных документов, которые предоставлялись при подаче заявления на возмещение, можете приложить:

• Результат оценки независимой экспертизы;
• Подтверждение дополнительных расходов;
• Документы, подтверждающие расходы на лечение.

Результат

В результате работы с нами по урегулированию страхового спора вы получите по решению суда:

1. Страховое возмещение (основной долг страховой компании по договору ОСАГО);
2. Компенсацию судебных расходов (независимая экспертиза, юридические услуги, нотариус и т.п.);
3. Дополнительные выплаты:
4. неустойку по ОСАГО (1 процент за каждый день просрочки);
5. штраф 50 процентов от суммы ущерба;
6. компенсацию морального вреда.

Мы используем все правовые методы для того, чтобы вы получили максимально возможную выплату с учетом неустойки и штрафа и сумма страхового покрытия позволяла полностью отремонтировать автомобиль и у вас еще остались деньги на руках.

Мы увеличиваем выплаты вдвое!

Что говорит закон

Срок рассмотрения претензии по ОСАГО установлен в ст. 16.1 ФЗ N 40 от 25.04.2002. Статья определяет, в каком случае потерпевший может подать претензию страховщику, в какой срок она должна быть рассмотрена, какая предусматривается неустойка за несоблюдение сроков.

По закону, если потерпевший не согласен с тем, как страховщик выполнил свои обязательства, он может подать претензию. К ней должны быть приложены документы, которые обосновывают требование. Срок рассмотрения заявления установлен в 10 календарных дней за исключением нерабочих или праздничных, с момента принятия заявления страховщиком.

В 2021 году срок рассмотрения претензии по ОСАГО не изменялся.

Можно ли узнать сумму выплаты до перевода денег?

Да, можно. Об этом говорит пункт 4.23 Правил страхования, утверждённых Банком России, указывая, что такая информация получается с помощью так называемого акта о страховом случае.

Но и здесь есть свои сроки: 3 календарных дня, кроме нерабочих праздничных, со дня подачи вами письменного требования с запросом такого акта. И только в том случае, если соответствующий акт уже готов.

Максимально подробно мы рассмотрели данный вопрос в статье о запросе расчёта суммы выплаты.

Ответы на вопросы

Получить страховое возмещение по ОСАГО на 20%-30% больше за счет неустойки!

(Алгоритм действий с образцами претензии, искового заявления и др. необходимых документов).

Каждый раз, когда страховая компания недоплачивает Вам по ОСАГО, необходимо иметь в виду, что в таком случае Вы вправе получить с нее не только сумму недоплаты, но также и весомую неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения.

По закону «Об ОСАГО» неустойка составляет в размере 1% от суммы недоплаты за каждый день просрочки ее выплаты и начисляется вплоть до выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Про возможность получить неустойку знают далеко не все, но именно она позволит Вам получить поверх полной сумму недоплаты еще и 20-30% (а иногда и больше) ее размера сверху.

ПОДРОБНЕЕ О НЕУСТОЙКЕ

По закону «Об ОСАГО» неустойка начинает начисляться по истечении 20-ти дневного срока, отведенного СК на выплату, т.е. с 21-го дня после получения СК заявления о страховой выплате и продолжает начисляться до выплаты страхового возмещения со стороны СК в полном объеме, что происходит, как правило, только после предъявления в адрес СК претензии с приложением заключения независимой экспертизы стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

И за весь период времени, в течение которого Вы будете заняты организацией и проведением независимой экспертизы, подачи в СК претензии, а также на срок ее рассмотрения и до момента перечисления доплаты, будет начисляться весомая неустойка.

Примечание: праздничные дни, объявленные выходными, не учитываются при исчислении 20-ти дневного срока.

Даже при самом оперативном решении указанных задач и прохождении всех этапов весь процесс редко занимает менее десяти дней, а это уже 10% от суммы недоплаты.

Пример: В результате ДТП автомобилю потерпевшего был причинен ущерб, в связи с чем 05 сентября 2021 года он обратился в СК с заявлением о страховой выплате.

СК оценила ущерб в размере 80 т.р., которые выплатила потерпевшему 25 сентября 2021 года.

При этом по заключению независимой экспертизы размер ущерба составил 140 т.р.

Потерпевший, спустя 3 дня, а именно 28.09.2019 года, обращается в СК с претензией, прикладывая отчет независимой экспертизы.

05.10.2019 года СК производит доплату 60 т.р. (до 140 т.р.).

В этом примере неустойка будет начислена на период с 26 сентября 2019 года (21-день) по 05 октября 2021 года (день доплаты), т.е. с просрочки в 10 дней. Соответственно потерпевший имеет право требовать с СК неустойку в размере 10% от недоплаты, что соответствует 6 т.р. (60 т.р.*10%).

6 т.р. уже не плохо, согласитесь?! Но эту сумму легко можно удвоить или даже утроить!!

Как это сделать?! Элементарно не спешить с подачей претензии, выждав 2-3 недели по истечении 20-ти дневного срока рассмотрения заявления о страховой выплате. В приведенном примере это не ранее середины октября 2021 года, а причитающаяся неустойка в таком случае уже будет стремиться к сумме в 15 т.р. и выше, что делает еще более финансово интересным, а потому и принципиальным вопрос ее получения. Согласитесь, две-три недели ожидания доплаты от СК существенную роль для Вас вряд ли сыграют (при том, что зачастую за меньший период времени преодолеть процедуру прохождения независимой экспертизы, подачи претензии в принципе не удается по объективным причинам), а возможные вызванные этим ожиданием неудобства с лихвой компенсируются заметной денежной прибавкой к сумме страхового возмещения.

Примечание: Выжидать более продолжительный срок, стремясь получить еще большую неустойку (в размере 100% недоплаты и выше), по практике нецелесообразно, поскольку это будет расценено как злоупотребление правом с Вашей стороны, направленным на необоснованное обогащение, что запрещено законодательно и любой страховой компании это известно. И даже если Ваш спор станет предметом судебного разбирательства слишком высокий размер неустойки будет сокращен судом. Хотя конечно бывают и исключения!

Неустойка начисляется не только в случае нарушения СК срока выплаты суммы восстановительного ремонта автомобиля, но в том числе за несвоевременную выплату СК суммы УТС (утраты товарной стоимости), а также расходов, сопряженных с ДТП (затраты на эвакуацию, хранение автомобиля после ДТП, частичный разбор автомобиля для проведения осмотра и т.д.), которые по закону входят в страховое покрытие по ОСАГО.

Примечание: неустойка также начисляется в случае нарушения СК 20-ти дневного срока выдачи направления на ремонта автомобиля, а также нарушения срока проведения его ремонта (30 рабочих дней). В последнем случае неустойка составит 0,5% от стоимости ремонта за каждый день просрочки.

Законодательно установлен предельный размер неустойки по ОСАГО, который не может превышать 400 т.р. (по спорам с СК на предмет возмещения ущерба автомобилю или др. имуществу).

Получить неустойку с СК вполне по силам самостоятельно, для чего достаточно придерживаться нижеприведенного алгоритма действий.

АЛГОРИТМ ДЕЙСТВИЙ С ОБРАЗЦАМИ ДОКУМЕНТОВ

1. Получить заключение независимой экспертизы стоимости восстановительного ремонта автомобиля после ДТП.

Без специальных знаний в области автотовароведения выяснить сумму недоплаты со стороны СК, на которую начисляется неустойка, не представляется возможным, в связи с чем не обойтись без обращения к эксперту, который даст точную оценку стоимости ремонта Вашего автомобиля.

При этом оценка определит стоимость восстановительного ремонта, как с учетом, так и без учета износа заменяемых деталей автомобиля. Обе из них будут указаны в заключении эксперта.

Примечание: износ заменяемых деталей напрямую зависит от года выпуска и пробега автомобиля (ряда других параметров) и рассчитывается в процентах от стоимости новой детали. Другими словами, при оценке берется стоимость новой детали и уменьшается на величину износа, которую автомобиль имел на дату ДТП (максимальный размер износа по ОСАГО может доходить до 50% от стоимости новой детали).

Важно понимать, что согласно закону СК по ОСАГО производит выплату страхового возмещения с учетом износа. Кроме того, расчет размера страховых выплат осуществляется на основании Единой методики ЦБ и справочников РСА (Российского Союза Автостраховщиков) стоимости запасных частей, материалов и нормочасов, цены в которых зачастую существенно ниже среднерыночных по стране.

Таким образом, страховая выплата по ОСАГО может покрыть только часть Ваших фактических затрат на ремонт в размере недостаточном для полноценного восстановления автомобиля, что потребует дополнительных вложений из Вашего кармана.

При этом у Вас в таком случае имеется законная возможность требовать сумму износа, а также разницу до рыночной стоимости ремонта автомобиля с виновника ДТП!

Со своей стороны мы проводим экспертизы по определению обоих величин стоимости ремонта (по Единой методике ЦБ для ОСАГО и среднерыночную стоимость), а также размера УТС и при необходимости оформляем их результаты в одном заключении (а не в нескольких, как это на практике чаще всего происходит), что позволяет существенно сэкономить и с точностью до рубля определить сумму Ваших притязаний не только к страховой компании, но и к виновнику ДТП. Подробнее о стоимости производства экспертизы нашими специалистами можно посмотреть ЗДЕСЬ>>.

Затраты на экспертизу в полном объеме подлежат возмещению с СК. Необходимо только правильно их оформить и документально подтвердить. Для этого, как правило, экспертная (оценочная) компания заключает договор и выписывает квитанцию и/или кассовый чек. При этом договор должен быть подписан именно со стороны собственника машины (а не родственника, знакомого, коллеги и т.д.). Квитанция тоже должна быть выписана на имя собственника, в противном случае в компенсации стоимости независимой экспертизы может быть отказано.

2. Обратиться в СК с претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме (отсчитав 2-3 недели с момента истечения 20-ти дневного срока на рассмотрение Вашего заявления о страховой выплате).

ОБРАЗЕЦ ПРЕТЕНЗИИ О ВЫПЛАТЕ НЕУСТОЙКИ ПО ОСАГО

СКАЧАТЬ, ПРОСМОТР >>

• К претензии нужно приложить оригинал отчета независимой оценки, договора с оценочной компанией (если он оформлялся), оригинал квитанции (кассового чека). Предварительно нужно сделать и сохранить у себя копии всех указанных документов, на случай дальнейшего обращения в суд они понадобятся.

• Претензию с приложениями подать в офис страховой компании под роспись о ее принятии на втором экземпляре либо на худой конец отправить по почте ценным письмом с описью вложения, обязательно сохранив документы об ее отправке (почтовая квитанция, опись вложения).

Примечание: При разрешении споров по ОСАГО претензионный порядок обязателен, другими словами обращение в суд к СК возможно только после обращения к ней с претензией.

СК должна рассмотреть претензию и произвести доплату до размера, определенного в заключении экспертизы, а также выплатить неустойку в следующие сроки:

— в течении 15-ти рабочих дней при обращении гражданина (или 30-ти дней, если с момента неполной выплаты/отказа в выплате со стороны СК прошло более 180 дней);

— в течении 10-ти дней при обращении организации.

Однако нельзя исключать вероятность того, что в выплате неустойки СК откажет, и в этом случае единственным способом получить ее будет обращение к финансовому уполномоченному (финомбудсмену) и далее в суд.

Обратите внимание, что в связи с вступившими с 01 июня 2019 года изменениями в законодательстве обращение к финомбудсмену является обязательной стадией разбирательства спора с СК по ОСАГО, минуя которую нельзя обратиться в суд. В противном случае исковое заявление не будет принято судом к рассмотрению. Подробнее об этой процедуре Вы можете посмотреть ЗДЕСЬ>>.

Срок рассмотрения финансовым уполномоченным обращения составляет 15 рабочих дней, при этом указанный срок может быть продлен им самим еще на 10 рабочих дней (в случае необходимости проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора).

3. В случае отказа СК от выплаты по претензии ибезрезультатного обращения к Финуполномоченному подать иск в суд.

ОБРАЗЕЦ ИСКОВОГО ЗАЯВЛЕНИЯ И ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ДЕЙСТВИЙ ПРИ ОБРАЩЕНИИ В СУД НА ВЗЫСКАНИЕ НЕУСТОЙКИ ПО ОСАГО.

ПОДРОБНЕЕ>>

Важно: обратите внимание, что срок обращения в суд к страховой компании с момента введения института финансового уполномоченного существенно ограничен и составляет всего лишь 30 рабочих дней с даты вступления в силу решения финомбудсмена, которое в свою очередь происходит на 11-ый рабочий день с даты его вынесения (итого срок составляет 40 рабочих дней). Пропуск этого срока грозит потерей возможности добиться справедливости через суд.

Судебную процедуру Вы также можете пройти самостоятельно или доверить это нам. Причем мы предлагаем как полное юридическое сопровождение с гарантией получения Вами денег со страховой , так и существенно менее затратное дистанционное сопровождение, включающее в себя составление с нашей стороны искового заявления с необходимыми приложениями с предоставлением подробных инструкций и консультаций по порядку самостоятельной подачи иска, участия в суде и исполнения судебного решения, что наиболее актуально для относительно небольших по размеру сумм требований (20 т.р. – 30т.р.), где финансово нецелесообразно полноценное привлечение специалиста, но и одновременно Вы не «горите желанием» со своей стороны отказаться от денежных средств, положенных Вам по закону.

С условиями нашей работы подробно можно ознакомиться ЗДЕСЬ>>.

При этом затраты на наши услуги ложатся на проигравшую сторону процесса и будут полностью компенсированы СК.

Не редко перспектива судебных дрязг пугает рядового гражданина, поскольку сопряжена с кажущейся на первый взгляд сложностью и непосильностью процедуры, неопределенностью результата и элементарной нехваткой времени. Но, как правило, разрешение такого рода дел не требует участия заявителя, и они рассматриваются в его отсутствие, что сводит к минимуму трудозатраты и временные потери. Не говоря уже о том, что процедура исполнения решений судов и получения денег с СК отработана до автоматизма. Вам всего лишь достаточно придерживаться предложенного алгоритма действий, в котором пошагово расписаны все этапы — от момента составления и подачи иска в суд до стадии исполнения решения суда и получения денег с СК, а также представлены все шаблоны необходимых к заполнению и подаче документов. И даже если на этом пути восстановления справедливости у Вас возникли трудности, мы всегда готовы проконсультировать Вас по возникшему вопросу, тем более что с нашей стороны это будет сделано абсолютно бесплатно!

Примечание: госпошлину по таким спорам Вам оплачивать не надо (если цена иска менее 1 млн.р.)!

Еще одним аргументом для обращения в суд является тот факт, что через суд Вы получите сумму на порядок больше, а в некоторых случаях сможете удвоить ту сумму, на которую изначально претендовали. Это происходит за счет применения судом к СК штрафных санкций, а также взыскания компенсации морального вреда, которые в полном объеме присуждаются Вам, в случае разрешения судом спора в Вашу пользу.

Важно: У Вас сохраняется возможность получить неустойку и по всем имевшим место ранее недоплатам по страховым случаям по ОСАГО, с момента первоначальных выплат по которым прошло не более 3-ех лет! В этом случае алгоритм действий тот же. Вам сначала необходимо сделать экспертизу стоимости ремонта автомобиля (если выплата страхового возмещения до сих пор не произведена СК в полном объеме).

Примечание: на тот случай, если автомобиль к этому моменту отремонтирован, то экспертиза может быть проведена по калькуляции СК по ОСАГО (акта о страховом случае) или по фотографиям повреждений на автомобиле

Затем Вы направляете в адрес СК претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения и/или неустойку, приложив отчет об оценке стоимости ремонта. И если обращение с претензией не дало результата, то тогда обращаетесь к финансовому уполномоченному, а затем в суд.

Вам будет также интересно узнать: